Что делать, если нечем платить кредит? 

Вы отлично зарабатывали и приняли решение взять кредит, а потом попали под сокращение? Или с вами случилось что-то еще, из-за чего отдавать займ стало нечем. В такой ситуации многие просто прячутся от банка под одеяло, где их находит уже почтальон с повесткой в суд.

Не надо так! Решать проблемы нужно мирно, законно и по-взрослому. К тому же в этом заинтересованы и клиенты, и банки. Давайте вместе разбираться, как лучше себя вести, если не получится платить за кредит так же успешно, как и раньше. 

Начнем с того, чего НЕ надо делать:

Не можете тянуть регулярные выплаты? Успокойтесь, выдохните и поймите, что вы такой не один. Люди уже не первый десяток лет попадают в подобную ситуацию и с успехом из нее выбираются. Но для того, чтобы приступить к активным действиям, рекомендуем ознакомиться со списком дел, которые не принесут результата:

1. Не паникуйте

Бесполезно рыдать, хвататься за голову и портить себе нервы. Давайте оставим драму режиссерам и актерам кино. С финансовыми неурядицами можно разобраться, главное — найти правильный подход к платежам. И найдете вы его в нашей статье :)

2. Не пропадайте

Отсутствие выплат и ответов на звонки банка — это путевка в один конец для любого человека. То есть прямое попадание в список сомнительных заемщиков. Лучше поговорите с работниками банка, объяснив ситуацию — они предложат варианты решения финансовой проблемы (о них поговорим ниже). 

Поверьте, они разбираются и не в таких случаях. Иначе очень скоро вам будут звонить серьезные юристы, а им уже ничего не объяснишь!Когда сумма задолженности превышает психологически допустимый рубеж — хочется спрятаться под одеяло! Но это не выход, а тупик.

3. Не ждите, что займ испарится сам собой

Потому что он не исчезнет, если не вносить платежи. И даже если вам не звонят, то это не значит, что про вас волшебным образом забыли. Система построена таким образом, что ей нужно участие человека только в крайнем случае. Проценты автоматически капают, просрочки фиксируются, а кредитная история катится под откос. 

Оно вам надо? Нет. Вот и банку — тоже. Поэтому самостоятельно обратитесь к нему за помощью, и вам наверняка пойдут навстречу и предложат какой-то способ решения возникшей проблемы.

4. Даже не думайте взять новый заем

Часто должники хватаются за первый попавшийся «спасательный круг», лишь бы скорее оплатить долг. И сталкиваются в лобовое с дикой ставкой и огромными платежами, на которые не обратили внимание в состоянии паники! Или находят выгодный заем, но снова влезают в долг уже по нему. 

И все же здесь есть одна лазейка, причем выгодная и с отличными условиями. О ней поговорим чуть позже :)

5. Не доводите до суда

Прятки приводят к тому, что единственная из всех возможностей банковской организации достучаться до вас  — передать дело в руки юристов и обратиться в суд.

Приставы постучаться к вам домой, опишут имущество, а затем продадут его с аукциона. Им необходимо будет изъять все, что покроет сумму задолженности. Неприятно, знаем. Но это повсеместно практикуется при серьезной задолженности. 

Важно! С аукциона вещи заемщика уходят в половину дешевле их реальной стоимости. Он теряет не только нервные клетки, но и собственные активы. 

Неприятно, когда из-за долгов забирают квартиры, машины и другие дорогостоящие вещи. 

Теперь расскажем, как в случае долгов действуют финансово грамотные люди

Общее правило тут — своевременность. Не ждите первой просрочки — идите в отделение сразу же, как только почуяли финансовый крах. Так и кредитная история не пострадает, и займодатель охотнее пойдет на уступки. 

Совет! Соберите документы, подтверждающие прореху в бюджете: приказ о сокращении, справку от врача и прочее. Так вы докажете, что ситуация — это не обман и не ваша вина.

Дошли до отделения, но не понимаете, что говорить и какую помощь просить? Вот три проверенных варианта:

1. Рефинансирование

Это и есть та самая лазейка, о которой говорилось раньше. 

Рефинансирование (или перекредитование) — это специальная услуга, через которую вы снова берете кредитные средства на погашение старого или нескольких прошлых кредитов. Но воспользоваться ей можно, только если у вас еще нет серьезных штрафов и просрочек.

Чем этот заем отличается от тех, которые мы советовали не брать? 

• Во-первых,  выгодными для должников условиями. Таким образом можно уменьшить ставку, а график выплат сделать проще, настроить под себя. Особенно важно это тем, кто платит несколько кредитов в разные даты, ведь это жутко неудобно;

• Во-вторых, тем, что тариф подбирается индивидуально под ваш случай. С этим вам помогут сотрудники банка. Не стесняйтесь попросить консультацию и задать интересующие вопросы;

• В-третьих, при этом не страдает кредитная история. Это самый главный плюс! Вы не потеряете драгоценные баллы в единой системе и не попадете в «черный список», поэтому с легкостью сможете воспользоваться банковскими предложениями снова, когда вам это понадобится. 

Это Олег, и он наконец-то рефинансировал невыгодный кредит и ощутимо сэкономил на этом :)

Кстати, ипотека тоже участвует в программе рефинансирования. Чтобы добиться по ней улучшений, плательщик должен обратиться с заявлением туда, где были взяты деньги, чтобы взять новый заем на погашение основного долга ипотеки, или обратиться в другой банк.

В первом случае улучшение происходит в рамках действующего соглашения, во втором — производится выдача новой ипотеки, для чего заемщику требуется предоставить стандартный набор документов:

• Паспорт;

• СНИЛС;

• Справку с места работы;

• Трудовую книжку;

• 2-НДФЛ;

• Документы, подписанные ранее;

• Подтверждение об остатке ссудной задолженности.

2. Отсрочка

Да, с банком действительно можно договориться об отсрочке. Для этого нужно связаться с ним и честно заявить, что платить пока не можете. Если деньги появятся скоро — сообщите консультанту эту дату. Возможно, платеж вам перенесут на нее. 

Дохода вообще пока не предвидится? Лояльные банки могут отложить выплаты на 2-3 месяца. А самые щедрые и добрые даже освобождают от уплаты пени, давая вам шанс восстановить свою платежеспособность. 

Только не тратьте этот шанс впустую! За это время вполне реально найти деньги — ведь в следующий раз вам пойдут на уступки крайне неохотно (если вообще пойдут).С банком можно договориться не только на отсрочку, но и на перенос даты платежа на другую, более удобную для вас. 

3. Реструктуризация

Это пересмотр пунктов кредитного договора. Он касается не только процентов, но и других данных. Например, можно изменить график выплат, их сумму или увеличить срок кредита. При этом реструктуризация не так выгодна, как рефинансирование. Зато она доступна тем, у кого уже есть просрочки и штрафы.

Учтите! Реструктуризация — это не про выгоду для заемщика, а про помощь ему. Банковская организация может предложить увеличить срок кредита, при этом оставив ту же самую процентную ставку. Если заемщик согласится, он может переплатить. Но плюс тут в другом — он может спасти себя от долговой ямы и банкротства, а это иногда важнее, чем выгода и экономия.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый долг. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно эту процедуру оформляют в безвыходном положении, когда просрочки уже есть, а значит, рейтинг в БКИ уже начал падение. Увы, но эта информация сохранится в системе.

Кстати, не верьте мифам о невозможности реструктуризации долга по кредитной карте. Это неправда! На самом деле любую задолженность реально спасти этим методом. 

Если вы не можете справиться с долгом по карте — смело сообщите об этом в финансовую организацию, с которой заключили договор. Ведь по сути у пластиковой карты есть такой же счет, как и у любого другого займа, а значит, с ним можно работать.Долг по кредитной карте тоже можно рефинансировать, и Катя этим предложением воспользовалась :)

Возможно, вам предложат еще какой-нибудь способ решения проблемы

Всё зависит от обстоятельств. Конечно, разбираться с долгами в любом случае неприятно. Но если спрятаться под одеяло, то хорошего будет ещё меньше.

Например, с марта 2022 года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Если вы попадаете под его условия, то вполне можете на них рассчитывать. А условия следующие:

• Кредит выдан до 1 марта текущего года;

• Ваш доход снизился более чем на 30%;

• Размер вашего кредита не больше установленного законом лимита;

• На момент обращения не действует льготный период по ипотечным кредитным каникулам;

• Заявление отправлено до 30 сентября;

• По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.

Совет! По статистике, просрочки часто возникают из-за того, что люди забывают о дате платежа. Чтобы избежать этого, настройте автоплатеж в личном кабинете.  

Делаем важный вывод

Долговая яма — это тяжело. Чтобы не рухнуть в нее, не ждите, когда долг испарится сам. Ведь он того, очевидно, не сделает. Лучше воспользуйтесь обозначенными нами способами и советами, и желательно вовремя. Тогда все в вашей жизни очень быстро наладится!

А если вы уже не справляетесь, вам поможет выгодное рефинансирование от Почта Банка. Листайте дальше, чтобы узнать об этой услуге подробнее и оставить заявку!