Что делать, если вы просрочили кредит

В жизни бывают ситуации, когда не получается своевременно платить по кредиту. Потеря работы, внезапная нетрудоспособность, незапланированные расходы — у каждого, кто допускает просрочку, своя причина. Но что делать, если вы просрочили кредит? И что за это будет? 

Ответы на эти вопросы — в нашей статье! Рассказываем, чем задержка выплаты по кредиту грозит заемщику и что делать в этом случае, чтобы избежать санкций.

Что такое просрочка кредита?

Заключая с банком кредитный договор, вы подписываете согласие на погашение долга по установленному графику. Если платеж не поступает в указанный срок, то платеж считается просроченным. 

Существует три типа просрочки:

• Техническая — не более пары дней. Как правило, такая задержка возникает в результате технического сбоя во время транзакции или по забывчивости самого плательщика.

• Ситуативная — до месяца. Как следует из названия, такая задержка вызвана непредвиденным изменением платежеспособности заемщика. Лишился работы, серьезно заболел, потерял дохода от сдачи жилья и так далее — вот и задержка. 

• Больше месяца. Для банка это уже повод передать дело в департамент по взысканию. Если задержка превосходит три месяца, то кредитное учреждение вправе обратиться в суд.

Важно! Какой бы незначительной ни была просрочка по кредиту, банк приложит все усилия, чтобы проинформировать вас о задолженности по тем каналам связи, которые вы указали в договоре. Таким образом, у вас вряд ли получится «случайно» забыть о необходимости внести платеж, если вы пользуетесь телефоном, мессенджерами и электронной почтой.

Чтобы не забыть про своевременную выплату кредита, поставьте себе напоминание на мобильный телефон за пару дней до платежа. 

Какие санкции грозят должнику?

Обычно ответственность носит финансовый характер и четко прописывается в договоре. Сразу же после первого дня просрочки начинают капать пени. Их величина зависит от ключевой ставки Центробанка России. Кроме того, за каждый факт нарушения налагается штраф, размер которого банк устанавливает на свое усмотрение.

Если же должник не спешит погашать задолженность и никак не заявляет о себе, то в счет погашения задолженности могут пойти средства на банковских счетах или имущество. 

Какой срок давности по долгам?

Банк вправе требовать возврата долга в течение трех лет. Но есть нюансы. Так как в законодательстве нет четкой формулировки о начале трехлетнего периода, банки могут по-разному трактовать это положение:

• Отсчитывать с момента последней просрочки;

• Отсчитывать с даты окончания кредитного договора.

Когда случай передается коллекторам?

Если банку не удается своими силами получить долг у заемщика, то он передает дело в коллекторскую службу. В договоре обязательно указываются основания для передачи дела коллекторам. 

В настоящее время российское законодательство четко регламентирует деятельность таких агентств. В законе сказано, как именно представители данных организаций могут контактировать с должниками. Например, звонить по телефону и отправлять сообщения разрешается только в рабочее время, а приходить с личным визитом — не чаще раза в неделю.

Если коллекторы посещают вас чаще одного раза в неделю, то это нарушение.

Когда дело передается в суд?

Если банк не смог склонить должника к выплате долга в течение 3-6 месяцев (или этого не смогли сделать коллекторы, которым банк передал договор), то дело передается в суд для принудительного взыскания. Для этого юридический отдел банка готовит исковое заявление, в котором указываются основания для истребования долга. 

По итогам рассмотрения дела суд выносит постановление для возврата долга. При этом иск может быть удовлетворен как полностью, так и частично. В первом случае на имущество должника может быть наложен арест. Во втором случае суд входит в положение заемщика и постановляет вернуть долг, но без штрафов и пеней. 

Как происходит взыскание долга?

После вынесения судебного решения за дело принимаются приставы, которые вручают постановление должнику. Чтобы погасить займ добровольно, дается пять суток. Если дело по-прежнему не сдвигается с мертвой точки, запускается процесс принудительного взыскания долга.

В таком случае имущество должника описывается пропорционально сумме долга и конфискуется для его дальнейшей продажи с целью погашения задолженности. Также могут быть заблокированы и переведены кредитору средства на счетах в банках.

Арестовать могут недвижимость, транспорт и движимое имущество, а также средства на картах, счетах и вкладах. 

Грозит ли должнику реальный срок?

На практике такие случаи встречаются редко. Но есть обстоятельства, когда дело может быть квалифицировано как мошенничество. Это возможно в том случае, если общая сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей и удается доказать следующие факты:

• Заемщик не внес ни одного платежа по кредиту;

• Заемщик предоставил заведомо ложную информацию при заключении договора;

• Есть очевидное уклонение от оплаты долга. 

Что делать, если платить нечем?

Трудности с погашением долга могут быть временные, и в таком случае стоит как можно скорее внести обязательный платеж, чтобы просрочка не отразилась на кредитном рейтинге. 

Однако если финансовые проблемы настолько серьезные, что гасить кредит в ближайшее время вряд ли получится, то стоит обратиться напрямую в банк, чтобы подобрать наиболее подходящее решение.

Например:

• Кредит можно реструктурировать. Банк предложит подписать договор на новых условиях. Например, может быть увеличен срок кредитования, и тогда ежемесячные платежи станут более комфортными. Также возможно переоформление кредита по более низкой ставке.

• Долги можно рефинансировать. Для этого можно обратиться в тот же или другой банк. Суть в том, чтобы собрать все долги воедино и покрыть их одним новым кредитом на более выгодных условиях. Найти предложение по рефинансированию кредита можно в Почта Банке. Ставка — всего от 4,5% годовых!

Рефинансировать можно не только долг по кредиту, но и по кредитке (и даже не одной). Оформляется все это онлайн за 15-20 минут.

• Пройти процедуру банкротства. Она применяется для займов больше 500 тыс. рублей. Чтобы официально стать банкротом, нужно доказать, что были приложены все усилия для выплаты кредита. При этом совсем не обязательно, что все долги с банкрота будут списаны. Суд может постановить освобождение от штрафов, частичное списание долга или увеличение периода кредитования.

• Передать дело страховщику. Чтобы компания оплатила долг за заемщика, придется привести доказательства, что случай страховой.

Как взять кредитные каникулы?

На эту тему у нас есть большая обзорная статья. Если вкратце, то в некоторых случаях можно на время приостановить выплаты по кредиту вполне законным способом. Период такой заморозки составляет от одного месяца до полугода.

Давайте сделаем вывод

Просрочка по кредиту — неприятная история, которая может произойти с каждым. Чтобы не усугублять ситуацию, оставайтесь в контакте с банком и старайтесь решить все трудности до передачи дела в суд.  

Если же платить вам уже нелегко, воспользуйтесь нашим советом и оформите рефинансирование в Почта Банке. Покройте любые свои долги на сумму до 5 000 000 рублей по ставке всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка» и платите с комфортом! Листайте дальше, чтобы узнать об этом предложении больше или оформить заявку.