Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Собираетесь взять кредит? А вы знаете, в чем разница между двумя схемами оплаты — аннуитетной и дифференцированной? Именно от этого зависит, как и сколько вы будете платить по кредиту каждый месяц. 

В этой статье мы подробно расскажем о каждом типе платежей, покажем примеры с расчетами, а также сориентируем, какой вариант выгоднее, если вы планируете закрыть кредит досрочно.

Что входит в платеж по кредиту?

Чтобы понять, как формируются аннуитетные и дифференцированные платежи, в первую очередь давайте посмотрим, из чего состоит ежемесячная выплата по кредиту. 

Как правило, она разбивается на две части — сумму основного долга и процентные начисления. Основной долг еще называют телом кредита, и это те деньги, которые вы берете в долг у банка. Процентные начисления — то, сколько вы платите сверху за пользование деньгами банка согласно кредитной ставке. Простыми словами, это «стоимость» вашего кредита.

Чем ниже ставка по кредиту, тем меньше будет и объем процентных начислений. 

В зависимости от того, в каком порядке и в каком объеме выплачивается «тело» и процентная часть кредита, определяется вид платежей. Давайте рассмотрим аннуитетную и дифференцированную схему подробнее. 

Что такое аннуитетные платежи?

Это самый распространенный тип платежей. Его наиболее характерное отличие — одна и та же сумма выплат каждый месяц. При этом соотношение основного долга и начисленных процентов при аннуитетном типе платежей каждый месяц меняется. 

Когда вы только начинаете выплачивать кредит, основная часть ежемесячных платежей идет на погашение процентов, меньшая — в счет основного долга. Во второй половине срока кредитования эта пропорция меняется на противоположную.

Аннуитетный кредит — наиболее предсказуемый и понятный вариант выплаты долга. Для заемщика каждый месяц платежи остаются одинаковыми, а долговая нагрузка не меняется.

Что такое дифференцированные платежи?

Особенность этой схемы заключается в том, что сумма ежемесячных платежей постоянно меняется — вы платите больше всего в начале кредитного периода и меньше всего в конце. 

Работает это следующим образом. Та часть платежа, которая идет на погашение тела кредита, остается неизменной в течение всего срока кредитования. А вторая часть платежа, которая направляется на погашение процентов, каждый месяц убывает. 

Дифференцированный кредит предполагает выплаты, которые каждый месяц уменьшаются, из-за чего кредитная нагрузка постоянно снижается. 

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Есть ли подводные камни?

Как мы упомянули раньше, если вы берете кредит с аннуитетными платежами, вы платите одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредитования. Однако есть два исключения:

1. При досрочном погашении кредита размер ежемесячных выплат пересчитывается в сторону уменьшения. Обновленный график можно всегда запросить у менеджера банка.

2. Если часть кредита заемщик планирует платить после выхода на пенсию, то размер ежемесячного платежа может быть пересчитан с учетом этого события. До пенсии — одна ежемесячная сумма, после — другая, исходя из размера пенсии. В таком случае в графике платежей появляется «ступенька».

При какой схеме выгоднее гасить кредит досрочно?

Перед тем как закрывать кредит досрочно, уточните у менеджера банка, насколько это для вас выгодно. Главное — заранее уведомить банк о досрочном погашении. 

Если ничего из этого в вашем кредитном договоре нет, то досрочное погашение и правда может уменьшить переплату по кредиту.

Есть одно общее правило: при досрочном погашении выплата всегда идет в счет тела кредита. 

Поэтому учитывайте следующее: 

• При дифференцированной схеме тело кредита остается одинаковым на протяжении всего срока. Соответственно, частичное досрочное погашение дифференцируемого кредита сокращает сумму основного долга (тело кредита), а значит, и начисляемые на него проценты. Это выгодно!  

• При аннуитетной схеме заемщик сначала платит преимущественно за пользование кредитом, то есть гасит начисленные проценты. Аннуитетный кредит выгодно гасить досрочно, но не в счет уменьшения срока кредитования, а в счет снижения ежемесячных платежей.

Досрочным считается погашение кредита до срока, установленного графиком в кредитном договоре.

Пример. Предположим, вы решили взять 100 000 рублей на год под 16,9% годовых. В итоге ваш ежемесячный платеж составит 9 100 рублей. Если каждый месяц к этой сумме вы будете добавлять 2 000 рублей, то к окончанию кредитного периода ваш ежемесячный платеж составит всего 2 700 рублей. В итоге вам удастся сократить переплату по кредиту почти на 5 000 рублей.

Плюс досрочного погашения при любой схеме очевиден — это экономия денег.

Но у досрочного погашения кредита — как аннуитетного, так и дифференцируемого — есть пара минусов:

Минус №1. Информация об этом отправляется в бюро кредитных историй. Если вы постоянно гасите кредит раньше времени, банку это не совсем выгодно. Иногда это может стать негативным фактором при рассмотрении кредитной заявки.

Минус №2. Если вы решаете частично погасить кредит раньше времени, то стоит это делать крупными платежами. Небольшие суммы с большой вероятностью будут зачтены в счет последнего платежа. Сократить срок кредитования и сумму обязательных платежей это не поможет.Досрочное погашение аннуитетного и дифференцированного кредита выгодно не всегда. 

Что еще нужно учесть?

При выборе кредитной программы обращайте внимание не только на тип платежей, но и на дополнительные условия, прописанные в договоре. Например, в большинстве случаев можно получить кредит на более выгодных условиях, если оформить страховку, залог или поручителя.

Если вы не исключаете вероятности, что ваш доход может временно сократиться, уточняйте у менеджера банка возможность отсрочки выплат. Кредитные каникулы дадут вам время, чтобы восстановить финансовую стабильность, не попав под санкции и штрафы со стороны кредитного учреждения.

И самое главное — обращайте внимание на то, какая ставка по кредиту прописывается в договоре — фиксированная или плавающая. В первом случае ставка остается одинаковой. Во втором случае она может меняться под действием разных обстоятельств — например, в случае изменения ключевой ставки Центробанка РФ. Кстати, возможна и смешанная кредитная ставка: сначала фиксированная, затем плавающая.

Так какую схему все-таки выбрать — аннуитетную или дифференцированную?

Суть в том, что в последнее время все реже встречаются кредиты с дифференцированной схемой платежей. Это неудобно для заемщиков, потому что приходится каждый месяц держать в голове новую сумму платежа. К тому же по дифференцированной схеме, как правило, кредит дают на меньшую сумму, чем по аннуитетной. Это связано с тем, что первые платежи самые большие, но они не могут превышать определенный процент (обычно 50%) от вашего дохода.

Если вы рассчитываете получать стабильный доход на протяжении всего срока кредитования, можно смело соглашаться на аннуитетную схему. Это понятный формат выплаты долга равными платежами. А с учетом инфляции это еще и дополнительная выгода: очевидно, что 25 000 рублей через 10 лет будут совсем не теми деньгами, что сейчас! 

Как раз планируете взять кредит? Воспользуйтесь выгодным предложением от Почта Банка и получите до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет по ставке от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы заполнить заявку! 

Ставки актуальны на момент написания статьи.