Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

2022-09-15
Время чтения
5 мин

Как платить по кредиту выгодно

Собираетесь взять кредит? А вы знаете, в чем разница между двумя схемами оплаты — аннуитетной и дифференцированной? Именно от этого зависит, как и сколько вы будете платить по кредиту каждый месяц. 

В этой статье мы подробно расскажем о каждом типе платежей, покажем примеры с расчетами, а также сориентируем, какой вариант выгоднее, если вы планируете закрыть кредит досрочно.

Что входит в платеж по кредиту?

Чтобы понять, как формируются аннуитетные и дифференцированные платежи, в первую очередь давайте посмотрим, из чего состоит ежемесячная выплата по кредиту. 

Как правило, она разбивается на две части — сумму основного долга и процентные начисления. Основной долг еще называют телом кредита, и это те деньги, которые вы берете в долг у банка. Процентные начисления — то, сколько вы платите сверху за пользование деньгами банка согласно кредитной ставке. Простыми словами, это «стоимость» вашего кредита.

Как от ставки по кредиту зависит переплатаЧем ниже ставка по кредиту, тем меньше будет и объем процентных начислений. 

В зависимости от того, в каком порядке и в каком объеме выплачивается «тело» и процентная часть кредита, определяется вид платежей. Давайте рассмотрим аннуитетную и дифференцированную схему подробнее. 

Что такое аннуитетные платежи?

Это самый распространенный тип платежей. Его наиболее характерное отличие — одна и та же сумма выплат каждый месяц. При этом соотношение основного долга и начисленных процентов при аннуитетном типе платежей каждый месяц меняется. 

Когда вы только начинаете выплачивать кредит, основная часть ежемесячных платежей идет на погашение процентов, меньшая — в счет основного долга. Во второй половине срока кредитования эта пропорция меняется на противоположную.

Аннуитетный кредит — наиболее предсказуемый и понятный вариант выплаты долга. Для заемщика каждый месяц платежи остаются одинаковыми, а долговая нагрузка не меняется.

Что такое дифференцированные платежи?

Особенность этой схемы заключается в том, что сумма ежемесячных платежей постоянно меняется — вы платите больше всего в начале кредитного периода и меньше всего в конце. 

Работает это следующим образом. Та часть платежа, которая идет на погашение тела кредита, остается неизменной в течение всего срока кредитования. А вторая часть платежа, которая направляется на погашение процентов, каждый месяц убывает. 

Дифференцированный кредит предполагает выплаты, которые каждый месяц уменьшаются, из-за чего кредитная нагрузка постоянно снижается. Схемы аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитуВ чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Есть ли подводные камни?

Как мы упомянули раньше, если вы берете кредит с аннуитетными платежами, вы платите одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредитования. Однако есть два исключения:

  1. При досрочном погашении кредита размер ежемесячных выплат пересчитывается в сторону уменьшения. Обновленный график можно всегда запросить у менеджера банка.

  2. Если часть кредита заемщик планирует платить после выхода на пенсию, то размер ежемесячного платежа может быть пересчитан с учетом этого события. До пенсии — одна ежемесячная сумма, после — другая, исходя из размера пенсии. В таком случае в графике платежей появляется «ступенька».

При какой схеме выгоднее гасить кредит досрочно?

Перед тем как закрывать кредит досрочно, уточните у менеджера банка, насколько это для вас выгодно. Главное — заранее уведомить банк о досрочном погашении. 

Если ничего из этого в вашем кредитном договоре нет, то досрочное погашение и правда может уменьшить переплату по кредиту.


Есть одно общее правило: при досрочном погашении выплата всегда идет в счет тела кредита. 

Поэтому учитывайте следующее: 

  • При дифференцированной схеме тело кредита остается одинаковым на протяжении всего срока. Соответственно, частичное досрочное погашение дифференцируемого кредита сокращает сумму основного долга (тело кредита), а значит, и начисляемые на него проценты. Это выгодно!  

  • При аннуитетной схеме заемщик сначала платит преимущественно за пользование кредитом, то есть гасит начисленные проценты. Аннуитетный кредит выгодно гасить досрочно, но не в счет уменьшения срока кредитования, а в счет снижения ежемесячных платежей.

График выплаты кредита и досрочное погашениеДосрочным считается погашение кредита до срока, установленного графиком в кредитном договоре.

Пример. Предположим, вы решили взять 100 000 рублей на год под 16,9% годовых. В итоге ваш ежемесячный платеж составит 9 100 рублей. Если каждый месяц к этой сумме вы будете добавлять 2 000 рублей, то к окончанию кредитного периода ваш ежемесячный платеж составит всего 2 700 рублей. В итоге вам удастся сократить переплату по кредиту почти на 5 000 рублей.

Плюс досрочного погашения при любой схеме очевиден — это экономия денег.

Но у досрочного погашения кредита — как аннуитетного, так и дифференцируемого — есть пара минусов:

Минус №1. Информация об этом отправляется в бюро кредитных историй. Если вы постоянно гасите кредит раньше времени, банку это не совсем выгодно. Иногда это может стать негативным фактором при рассмотрении кредитной заявки.

Минус №2. Если вы решаете частично погасить кредит раньше времени, то стоит это делать крупными платежами. Небольшие суммы с большой вероятностью будут зачтены в счет последнего платежа. Сократить срок кредитования и сумму обязательных платежей это не поможет.Расчет выгоды при досрочном погашении кредитаДосрочное погашение аннуитетного и дифференцированного кредита выгодно не всегда. 

Что еще нужно учесть?

При выборе кредитной программы обращайте внимание не только на тип платежей, но и на дополнительные условия, прописанные в договоре. Например, в большинстве случаев можно получить кредит на более выгодных условиях, если оформить страховку, залог или поручителя.

Если вы не исключаете вероятности, что ваш доход может временно сократиться, уточняйте у менеджера банка возможность отсрочки выплат. Кредитные каникулы дадут вам время, чтобы восстановить финансовую стабильность, не попав под санкции и штрафы со стороны кредитного учреждения.

И самое главное — обращайте внимание на то, какая ставка по кредиту прописывается в договоре — фиксированная или плавающая. В первом случае ставка остается одинаковой. Во втором случае она может меняться под действием разных обстоятельств — например, в случае изменения ключевой ставки Центробанка РФ. Кстати, возможна и смешанная кредитная ставка: сначала фиксированная, затем плавающая.

Так какую схему все-таки выбрать — аннуитетную или дифференцированную?

Суть в том, что в последнее время все реже встречаются кредиты с дифференцированной схемой платежей. Это неудобно для заемщиков, потому что приходится каждый месяц держать в голове новую сумму платежа. К тому же по дифференцированной схеме, как правило, кредит дают на меньшую сумму, чем по аннуитетной. Это связано с тем, что первые платежи самые большие, но они не могут превышать определенный процент (обычно 50%) от вашего дохода.

Если вы рассчитываете получать стабильный доход на протяжении всего срока кредитования, можно смело соглашаться на аннуитетную схему. Это понятный формат выплаты долга равными платежами. А с учетом инфляции это еще и дополнительная выгода: очевидно, что 25 000 рублей через 10 лет будут совсем не теми деньгами, что сейчас! 

Как раз планируете взять кредит? Воспользуйтесь выгодным предложением от Почта Банка и получите до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет по ставке от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы заполнить заявку! 

Ставки актуальны на момент написания статьи.