Что такое овердрафт

Вы когда-нибудь сталкивались с нехваткой денег на карте уже во время совершения покупки? Те, кто давно пользуются банковскими продуктами, обычно выходят из такой ситуации при помощи кредитной карты. Однако недостающие деньги можно одолжить у банка и другим способом — без оформления кредита или кредитки. Для подобных случаев предусмотрен овердрафт по карте. Что это такое и как его оформить — рассказываем в этой статье. 

Овердрафт: что это такое простыми словами

Овердрафт — это разновидность банковского займа, когда пользователю карты предоставляется денежный лимит, которым можно воспользоваться в дополнение к имеющимся деньгам на счете. 

Овердрафт автоматически активируется, когда не хватает собственных средств на карте. При этом после совершения покупки баланс карты становится отрицательным. Для его пополнения списываются первые деньги, которые клиент кладет на свой счет.

На заметку! Заемные деньги в рамках овердрафта можно тратить сколько угодно раз, так как овердрафт является возобновляемым кредитным продуктом.

Допустим, у вас на дебетовой карте есть 25 тысяч рублей. Но вы хотите купить телевизор за 40. Если у вас активирован овердрафт по карте, то вы имеете возможность выйти за рамки своего бюджета. В таком случае 25 тысяч будут списаны с вашей карты, а еще 15 тысяч вам дадут взаймы в виде овердрафта. Банк закроет этот долг, как только на вашу карту поступят деньги. 

Если до зарплаты остается пять дней, а телевизор нужен прямо сейчас, то овердрафтом вполне можно воспользоваться — процент за пользование услугой начислят совсем не большой.

Овердрафт выручит, если денег на покупку не хватает чуть-чуть

Каким бывает кредитный овердрафт

Принято выделять два типа овердрафта. Расскажем подробнее о каждом из них.

• Разрешенный. Суть в том, что клиент может рассчитывать именно на ту сумму, которую банк заранее ему согласовал. Этот лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента по итогам оценки его платежеспособности. Как только погашается текущая задолженность по овердрафту, клиенту снова становится доступен разрешенный лимит. Плюс еще и в том, что в овердрафт можно выходить не только при безналичной оплате, но и при снятии наличных денег с карты. 

• Неразрешенный (технический). Он может формироваться по разным причинам, но чаще всего из-за накладки одной операции на другую. Например, уйти по дебетовой карте в минус можно из-за не вовремя списанной комиссии или из-за конвертации валют. Клиент может узнать о появлении такого долга случайно — например, когда увидит отрицательный баланс по карте. 

Может ли возникнуть овердрафт без подключения услуги

В данном случае речь идет о техническом овердрафте. Разберем две наиболее типичные ситуации. 

Предположим, вы решили оплатить покупку российской картой в белорусском магазине. Вы положили нужную сумму на карту, рассчитав всё до копейки с учетом текущего обменного курса между российскими и белорусскими рублями. Овердрафт может возникнуть в том случае, если во время списания денег (а на это может уйти пара дней) курс российского рубля снизится. Таким образом, из-за разницы в конвертации вы уйдете в небольшой минус.

Вторая ситуация. Допустим, вы оплачиваете покупку, и по вашим прикидкам на карте после этого должна остаться еще небольшая сумма. Задолженность может возникнуть в том случае, если одновременно с вашей покупкой банк спишет обязательный платеж — например, комиссию за пользование картой или за смс-оповещение. Как и в предыдущем случае, долг закроется, как только вы положите деньги на карту в размере задолженности.

В рамках овердрафта некоторые банки разрешают не только безналичную оплату по карте, но и снятие наличных

Чем отличается овердрафт от кредита

• Срок погашения. Обычно для погашения овердрафта дается от одного до двух месяцев. На погашение долга по кредиту или кредитной карте, как правило, отводится значительно больше времени.

• Способ активации. Если клиент подключает овердрафт один раз, то больше не нужно подавать заявку. В случае с кредитом необходимо каждый раз заново обращаться за выдачей ссуды. В этом смысле овердрафт удобнее и быстрее.

• Одобренный лимит. Для расчета лимита банк оценивает размер дохода клиента, регулярность пополнения счета. Как правило, овердрафт не бывает больше 50–70% от ежемесячных поступлений на счет. Причем сумму банк рассчитывает на свое усмотрение. Кредит же может существенно превышать сумму ежемесячного дохода, а величину займа клиент вправе определять самостоятельно. 

• Закрытие долга. Задолженность по овердрафту закрывается автоматически, как только клиент вносит соответствующую сумму денег на счет карты. Таким образом, средства списываются в пользу банка моментально. С кредитом всё иначе. Заемщик погашает деньги по заранее согласованному графику. 

• Начисление процентов. Если вам одобрен овердрафт в 25 тысяч рублей, но в минус вы вышли всего на 5 тысяч рублей, то процент вы заплатите именно с 5, а не с 25. Комиссия будет взиматься до тех пор, пока вы полностью не погасите овердрафт.

Плюсы овердрафта

1. Деньги сразу. Если вам не хватает какой-то суммы на покупку, выручит овердрафт. Вам не придется лишний раз обращаться в банк, подавать пакет документов, ждать одобрения кредита или кредитной карты.
2. Переплата не очень большая. Если брать кредит на всю покупку, то проценты придется платить на всю сумму. Если же оплатить часть из своих денег, а остаток по овердрафту, то процент начислится только на остаток. 
3. Подстраховка на всякий случай. Овердрафт поможет в том случае, если деньги закончатся в самый неподходящий момент. Предположим, вы отправились в стоматологическую клинику, и по итогам лечения вам насчитали больше, чем вы планировали. В таком случае недостаток денег на счете покроет овердрафт.

Благодаря овердрафту не нужно думать, где взять денег на срочную покупку

Минусы овердрафта

Тот, кто пользуется кредитными картами, знает, что по ним предусмотрен беспроцентный льготный период. Это время, когда деньгами банка можно пользоваться фактически бесплатно. Например, по карте «ВездеДоход» от Почта Банка этот период составляет до 120 дней. 

По овердрафту такая возможность не предусмотрена, поэтому за каждый день пользования деньгами банка нужно платить процент. Если долго не закрывать овердрафт, то переплата станет весьма существенной, а за просрочку можно получить еще и штраф. 

Как оформить овердрафт

Что такое овердрафт в банке? Простыми словами — это кредит, поэтому его можно подключить только в том случае, если клиент имеет постоянный доход, высокий кредитный рейтинг, проходит по возрасту.  

Проще всего оформить эту услугу в том банке, на карту которого вы получаете зарплату. Если в этом финансовом учреждении не предусмотрена возможность овердрафта, вы имеете право стать зарплатным клиентом в любом другом банке, передав в бухгалтерию своего работодателя новые реквизиты.

После того как вы подадите заявку, банке проведет анализ ваших ежемесячных поступлений на карту, оценит вашу кредитную историю. На основе этого будет установлена сумма вашего персонального овердрафта — не более 50–70% от среднемесячных поступлений на счет.

В некоторых случаях банки предлагают овердрафт всем клиентам. Но это условие должно быть в обязательном порядке указано в договоре на обслуживание банковской карты. Если вам не нужен овердрафт, который полагается по умолчанию, вы вправе написать заявление о его отключении. 

При оформлении услуги стоит обращать внимание на следующие условия овердрафта:

• Срок. Обычно он оформляется на один год и предполагает возможность продления.

• Сумма. Уточняйте заранее, как часто банк может пересматривать размер овердрафта и в какую сторону. Если одобренный лимит вам кажется чрезмерным, вы можете попросить банк снизить его.

• Комиссии. Перед тем как согласиться на оформление овердрафта, запросите все условия: комиссии, проценты и штрафы. Узнайте, есть ли период, в течение которого долг можно погасить без процентов.

На заметку! В некоторых банках подключить овердрафт можно в мобильном приложении или через онлайн-банк. Другие финансовые учреждения рассматривают такие заявления только в отделениях. 

Иногда овердрафт можно подключить и самостоятельно — через банковское мобильное приложение

Если вы еще не являетесь клиентом банка, то для оформления услуги может потребоваться примерно такой же пакет документов, как на кредит:

• подписанное заявление,

• паспорт РФ и второй документ на выбор,

• справка о доходах,

• копия трудовой книжки или справка о самозанятости,

• выписки со счетов в других банках,

• документы, подтверждающие наличие имущества в собственности.

Частые вопросы

Что такое овердрафт простыми словами?

Овердрафт — это дополнительный лимит на дебетовой карте. Банк предоставляет эти деньги в виде возобновляемого займа под процент. 

Что лучше кредит или овердрафт?

У каждого инструмента есть свои плюсы и минусы. Овердрафт удобнее кредита потому, что им можно воспользоваться в любое время — не нужно подавать заявку в банк каждый раз, когда требуются деньги в долг.

Как работает овердрафт?

Овердрафт автоматически активируется в том случае, когда сумма покупки превышает количество денег на дебетовой карте. 

Что будет, если отключить овердрафт?

Если отключить овердрафт, придется рассчитывать только на собственные сбережения на дебетовой карте.

Хотите пользоваться заемными средствами без оплаты процентов? Оформите кредитную карту «ВездеДоход» в Почта Банке, и вам станет доступен бесплатный период до 120 дней. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и действующих тарифах.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.