Что такое полная стоимость кредита (ПСК)?

Как отличить новичка от опытного заемщика, умеющего искать оптимальные предложения среди множества хитрых и невыгодных вариантов? Если кратко, то первый смотрит на ставку по потребительскому кредиту, а второй — на его… ПСК!

Если вы пока что ближе к разряду новеньких и еще не знаете, что это за три непонятные буквы, значит, мы должны это исправить! 

Просто прочитайте нашу статью, в которой мы подробно расскажем, что же такое полная стоимость кредита в банке, зачем ее надо иметь ввиду и как она помогает людям не переплачивать. Кстати, для тех, кто дочитает материал до конца, мы подготовили вау-предложение! ;)

Итак, что же это за слово такое?

Это простая аббревиатура, которая расшифровывается как «полная стоимость кредита». А полная стоимость кредита в реальности — это приближенная к настоящей стоимость вашего кредита. 

Да, не всегда получается так, что вы будете отдавать столько же, сколько говорят в рекламе или на сайте. Ведь в ПСК вносится не только выданная клиенту сумма с начисленными процентами, а вообще все затраты заемщика, прописанные в договоре.

Чаще всего учитывается следующее:

• Сумма основного долга (то есть та, которую вы берете в кредит у банка);

• Проценты, предусмотренные тарифным планом;

• Различные комиссии самого банка;

• Обязательные дополнительные платежи, например, за обслуживание счета;

• Страхование, которое бывает нескольких видов (например, при потери здоровья, увольнении, при сокращении дохода или несчастном случае);

• Другие доп. платежи, которые рассчитываются конкретно для каждого заемщика.

Если в кредитном договоре есть какие-то формулировки или выражения, которые вас смущают, вы имеете полное право сообщить о них банковским сотрудникам. 

А зачем вообще надо знать ПСК, когда берешь кредитные средства?

Вот скажите: вы хотите понимать, в каком состоянии находится жилье, которое вы покупаете? Ведь недостаточно просто расплатиться за него с хозяином, необходимо еще учесть, сколько «подводных камней» ждет впереди: замена коммуникаций, косметический ремонт комнат, покупка новой мебели и бытовой техники. 

В итоге затраты на недвижимость возрастают, правда? Так же и в нашем случае! Разобраться в теме нужно по двум причинам:

• Во-первых, чтобы знать, сколько денежных средств вы обязаны вернуть. ПСК точнее отражает эту сумму, чем процентная ставка, указанная на информационных буклетах.

• Во-вторых, зная ее, гораздо проще сравнивать актуальные спецпредложения разных финансовых организаций. Ведь не всегда заем со ставкой 15% выгоднее, чем потребительский кредит с годовой ставкой 20%. 

«Как это возможно?» — спросите вы. Отвечаем! При полном расчете может оказаться, что первый вариант дороже второго из-за огромных банковских комиссий и платежей за страховку. Поэтому сумма ПСК кредита с низкой ставкой может оказаться больше, чем с чуть повышенной :) 

Если вам нужен займ, не поленитесь потратить время и найти варианты с самыми низкими платежами и %. Это поможет вам сэкономить! 

Как рассчитать ПСК?

Многие люди считают, что этого делать вовсе не нужно. Ну зачем эти лишние заморочки? Прочитал договор, понял, что все в нем прозрачно, и подписывай! Но выше мы уже рассказали, в чем польза расчета этой суммы. Поэтому давайте наконец научимся рассчитывать ее. Вооружайтесь калькулятором :)

Как же это сделать? Все довольно просто. Для этого сложите сумму вашего кредита, переплату по процентам и всевозможные дополнения.   

Давайте произведем расчет на конкретном примере. Допустим, ваш друг Михаил собирается взять в заем полмиллиона рублей под 20% годовых на два года. При этом ему надо взять страховку жизни за 5 тысяч рублей, чтобы снизить выплаты, и отдавать кредитору 200 рублей в год в качестве комиссии за обслуживание. Какая же будет ПСК у вашего знакомого?

Вот по такой нехитрой формуле и вы, и наш герой узнаете свою ПСК. 

Сначала посчитаем процентную переплату за все время кредитования: (500 000 * 0,2) * 2 = 200 000 руб. 

Теперь рассчитаем ПСК. Для этого сложим сумму, проценты и все платежи заемщика за пару лет: 500 000 + 200 000 + 2*200 + 2*5 000 = 710 400.

Наконец, Михаил может узнать, какое у него будет переплачивание. Для этого из ПСК вычтем сумму, на которую он оформил займ. Выйдет 210 400 руб.

Это и есть переплата Миши по кредиту. Зная ее, ваш друг может сравнить предлагаемый вариант с другими и выбрать самый идеальный вариант. Удобно!

Но эту цифру можно узнать и проще! 

Центробанк законодательно утвердил:

«Полная стоимость определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и считается в установленном порядке. Информация размещается в квадратных рамочках в правом верхнем углу перед таблицей, содержащей индивидуальные условия и наносится числами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом большого размера. (ФЗ от 05.12.2017 N 378)»

Расшифруем простым языком: если хотите узнать ПСК, считать ее самостоятельно не обязательно :) По закону, изложенному выше, она всегда указывается на первой странице кредитного договора в прямоугольной рамке в правом верхнем углу. 

Казалось бы, на этом моменте все понятно — посчитал, прикинул, выгодно ли, и оформляйся. Но не тут-то было…

Точную ПСК ,уже рассчитанную банком, вы найдете в договоре.

Есть одно существенное «но»! 

Полная стоимость кредита — это цифра, максимально приближенная к реальной, но все же не на 100% реальная. Почему так? Дело в том, что некоторые платежи ни вы, ни кто-либо еще не можете предусмотреть и учесть. Обычно это: 

• Платежи, зависящие от поведения закредитованного лица. Например, сюда относятся: штрафы и пени за просрочку оплаты, комиссия за приостановление операций и обналичивание и так далее.

• Платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в договоре. Например, оплата ОСАГО при автокредитовании.

Учитывайте эту особенность, когда планируете бюджет. 

И запомните самое главное правило!

Если хотите, чтобы реальная стоимость вашего долга не превысила ПСК, вовремя оплачивайте его и ничего не нарушайте. Тогда вы не переплатите ни копейки сверху.

А если вам нужна финансовая помощь прямо здесь и сейчас, то обратите внимание на гибкое и удобное предложение от Почта Банка. Листайте дальше и получите до 5 миллионов по ставке 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставка действительна на момент написания статьи.