Что такое скоринг и как он помогает получать кредиты

«Подумаешь — долги по коммунальным платежам! Банк ведь оценивает только кредитную историю, поэтому точно даст мне деньги», — подумал потенциальный заемщик Коля и получил отказ :) Ведь он не знал, что банк анализирует клиентов по целой системе под названием «скоринг». И кредитная история — далеко не все, что входит в сложную и многофакторную систему оценки. 

Не будьте такими же наивными как Коля — читайте эту статью и узнавайте все об этом непростом процессе! В нашем материале мы понятным языком расскажем вам:

• Что такое скоринг;

• По каким параметрам нас тщательно проверяют на самом деле;

• Как можно повысить свой кредитный балл, чтобы получать одобрение банковского скоринга и кредит с первой заявки на сайте и в отделении. 

Для начала разберёмся, что такое кредитный скоринг

На рентгеновских снимках врачи могут посмотреть на то, что у вас внутри, и определить болезнь. Скоринговая модель работает по той же схеме — только смотрят ее под микроскопом не врачи, а кредиторы. И обращают внимание они не на внутренние органы, а на финансовое поведение.

Простыми словами, скоринг — это система оценивания, которая помогает кредитным организациям предсказать платежную дисциплину человека, обратившегося за займом. 

То есть благодаря этому «изобретению» можно легко понять, с какой вероятностью человек вернет кредитный долг и стоит ли вообще идти на риск и давать ему деньги.

Плохой результат проверки сигнализирует о том, что связываться с таким человеком не следует. Он может оказаться недобросовестным плательщиком или же злостным должником. 

Данный метод проверки появился в Соединенных Штатах Америки в 1940-х годах и сначала существовал в формате карточек, в которых сотрудники проставляли баллы, характеризующие клиентов. В России его внедрили в 1990-х годах. На данный момент альтернативы скорингу не существует. Кстати, этот метод применяется также в аренде квартир и машин! 

Как это работает? Методика проста: каждый параметр смотрится отдельно, а затем складывается в общий итог. И чем выше результат — тем больше шансов пройти кредитный скоринг успешно.

В каждом банке есть автоматическая скоринг-модель оценки заемщика. Большую часть анализирует она, остальной тест — за сотрудниками. 

Какие же данные банки берут для проверки? 

Их несколько, и некоторые совсем не очевидны. Немного спойлеров: оценивают даже соцсети! Но об этом чуть позже. А сейчас о главном:

1. Кредитная история

Это как рекомендательное письмо на новое место работы. Чем меньше у вас штрафов и больше вовремя закрытых долгов, тем выше вероятность получить  д̶о̶л̶ж̶н̶о̶с̶т̶ь деньги. 

Кроме просрочек в рейтинге кредитоспособности анализируются также другие данные о вашем финансовом благополучии: 

• Количество банковских займов за весь период жизни;

• Количество отказов от других банков и микрофинансовых организаций;

• Сумма, которую вы выплатили без просрочек;

• Частота обращений в МФО. Тут поясним: дело в том, что в подобных финансовых организациях условия выдачи займа не такие строгие, как в банках, поэтому многие идут туда за «доступным кредитом». 

То есть частые обращения в организации по выдаче микрозаймов могут вызвать у банка мысль о том, что у вас не всё в порядке с тратами. Якобы вы ходите туда за легкими деньгами, потому что не умеете управлять своими средствами. А банки таким людям не доверяют: они любят тех, кто может долго работать на одном месте, заранее планировать крупные покупки, заводить семью и тратить деньги на детей. 

Старайтесь не обращаться за помощью к программам-займоботам и в микрофинансовые бюро, чтобы не вызвать у банков лишних вопросов. 

2. Анкета потенциального заёмщика

Когда вы обращаетесь за займом, вы заполняете заявку с анкетой. Эта информация активно используется программой оценивания для прескоринга. Обязательные пункты для заполнения в анкете всегда стандартные:

• Адрес проживания. По статистике люди из более обеспеченных регионов лучше выплачивают кредит, чем жители неблагополучных областей страны;

• Семейный статус. Финорганизации больше доверяют тем, кто состоит в официальном браке и имеет детей. У таких мужчин и женщин якобы больше ответственности :)

• Профессия и стаж работы. Некоторые отрасли считаются более прибыльными и стабильными. А про стаж и так понятно — чем он выше, тем более вы благонадежны в глазах банка;

• Возраст. В «группе риска» получить отказ студенты и пенсионеры, которым могут не работать и жить на государственные выплаты. С остальными разговор короткий: чем старше, тем ответственнее;

• Доход. Он должен быть «белым» и прозрачным (то есть документально подтвержденным по месту основной работы физического лица). 

3. Информация из архива

Если в банке, в который вы обратились, вы уже получали средства в кредит, пользовались его дебетовой или кредитной картой или же получали через него зарплату — информация тоже пойдёт в скоринг-модель. Для этого вам не потребуется предоставлять дополнительных документов: эти данные надежно хранятся долгие годы в архивах. 

4. Еще кое-какие проверки

Источником данных становится любая информация, которую финансовая организация сочтет важной и крайне необходимой (или до которой доберется ;)). 

Например, работники банка при необходимости свяжутся с вашим мобильным оператором, чтобы узнать, сколько вы платите за интернет и телевидение или заглянуть на ваши странички в социальных сетях. Они делают это не из вредности, а с целью максимально обезопасить свои денежные средства. 

Вся эта информация, конечно, влияет на ваш скоринговый балл по минимуму. Уж поверьте: никто не откажет вам из-за странного статуса или дешевого интернет-тарифа :) При этом запрашивать информацию такого вида организации могут только с вашего письменного согласия.

Кредиторы могут просматривать ваши соцсети для осуществления скоринговой процедуры, но делают они это в крайне редких, спорных случаях. 

Иногда для проверки заемщика банки делают запрос в государственные структуры. Это может быть Пенсионный фонд, ФНС, Росреестр или База судебных дел. Конечно, согласие на доступ к этим данным тоже нужно получить от вас — никто ничего просто так не сообщит. 

Вот только если вы откажетесь, вероятность, что кредит не выдадут, повысится. Ведь банк может подумать, что это вы специально что-то там скрываете! 

А теперь самое главное: каким методом реально улучшить свой балл?

Не совершайте ошибки: не нужно срочно выходить замуж, переезжать в «богатый» регион и выкладывать фото с дорогими машинами в соцсети — паника в этом деле ни к чему. 

Первым делом проверяйте и приводите в порядок свою кредитную историю. Бесплатно её можно запросить два раза в год. Если в ней есть темные пятна, значит, имеет смысл взять парочку небольших займов и вовремя их погасить. Это будет постепенно подымать ваш рейтинг.

А в остальном — просто будьте честными и наращивайте те параметры, которые считаются положительными при анализе. Например, старайтесь не менять работу, чтобы копить трудовой стаж, и повышайте свой доход. Тогда и ваши скоринговые данные пойдут в гору!

А если вы уверены в себе, то можете прямо сейчас оформить выгодный кредит в Почта Банке без обязательных страховок! Листайте дальше, чтобы заполнить заявку. Ее рассмотрение не займет больше 5 минут.