Что такое залог в кредитовании

Что делать, когда нужен кредит на крупную сумму под выгодный процент, но нет возможности подтвердить достаточный официальный доход? На помощь приходят программы кредитования с обеспечением — когда заемщик может предоставить имущество в залог как гарантию своей платежеспособности. 

В этой статье мы подробно разберем, какой кредит можно взять под залог, что именно можно предоставить в качестве обеспечения, а также какие права есть у банка и залогодателя.

Что такое залог — простыми словами

Предположим, вы хотите взять займ на покупку машины. Скорее всего, для этого вы выберете автокредит, потому что процентная ставка по нему существенно ниже, чем по классическому потребительскому кредиту. Условия выгоднее, потому что есть залог (сам автомобиль), который служит гарантией того, что вы полностью погасите задолженность и проценты. Не сможете рассчитываться по кредиту — банк воспользуется правом забрать авто и продать его на торгах для покрытия своих расходов.

Залог — это имущество заемщика, которое банк может реализовать с торгов, если получатель кредита окажется неплатежеспособным. 

На заметку! Подписывая договор на получение кредита с залогом, заемщик, как правило, сохраняет за собой право пользоваться заложенным имуществом.

Самый наглядный пример — ломбарды, где можно получить ссуду, отдав в залог драгоценности. Их можно вернуть обратно, если возвратить выданную сумму плюс комиссию.

Квартира, передаваемая в залог, должна быть в собственности заемщика или его поручителя

Можно ли взять кредит под залог… телевизора

Если говорить об официальной трактовке, прописанной в Гражданском кодексе, то залогом может выступать любое имущество, включая вещи и имущественные права. Однако на практике всё обстоит несколько иначе: едва ли найдется банк, который согласится выдать кредит под залог телевизора или газонокосилки. 

Хотя каждое кредитное учреждение вправе устанавливать свой перечень залогового имущества, но на деле этот список везде примерно одинаковый. 

Вот что в него входит:

• коммерческая или жилая недвижимость,

• гараж,

• транспортное средство,

• драгметаллы и ювелирные изделия,

• активы фондового рынка (акции, облигации и т. п.),

• товары в обороте (сырье, материалы, готовые товары).

А вот имущество, изъятое из оборота, и культурные ценности закладывать нельзя. Это запрещает Гражданский кодекс РФ.

Виды залога

Все виды залога перечислены в Гражданском кодексе.

Это все виды залога, которые предусмотрены в РФ

Кроме того, в Гражданском кодексе РФ есть разделение на твердый залог (имущество не передается кредитору, залогодатель может им владеть и пользоваться под контролем кредитора) и залог, при котором имущество переходит кредитору: например, залог товара в обороте.

Как работает залог в кредитовании

Чаще всего банки выдают под залог автокредиты и ипотеку. В первом случае предметом залога становится купленный автомобиль. Если заемщик перестает платить по автокредиту, то на машину накладывается обременение, и банк имеет право ее продать. В случае с ипотекой залогом обычно выступает сама недвижимость. 

Все условия использования залога подробно прописываются в кредитном договоре или в отдельном договоре о залоге. В частности, там указывается оценочная стоимость заложенного имущества, условия страхования, допустимые действия залогодателя в отношении имущества

Залогом могут быть не только квартиры и дома, но и драгоценности и акции

Почему кредит с залогом выгоднее

Самый главный плюс — возможность получить ссуду на более крупную сумму и под более выгодный процент. Залог является гарантией для банка, что одолженные деньги он сможет вернуть, даже если заемщик станет неплатежеспособным. 

На заметку! Чтобы понять, какую сумму можно получить в кредит под залог, необходимо знать коэффициент «кредит/залог» (LTV). В разных банках он может отличаться. Например, если его значение составляет 65%, то можно рассчитывать на сумму в 65% от оценочной стоимости залога. Этот норматив также показывает, сколько денег потребуется внести в качестве первого взноса. В данном случае речь идет о 35% (100% – 65%). На практике коэффициент «кредит/залог» в банках не превышает 70-80%.

В автокредите залог есть по умолчанию — сам кредитный автомобиль.

Какими правами обладает банк в отношении залога

Пока заемщик не погасит кредит, залог остается в качестве обеспечения у банка. При этом финансовое учреждение получает право продать залоговое имущество, если заемщик в течение года допускает более трех просрочек по платежам. Причем сумма не имеет значения. 

Если же имущество оказывается поврежденным или утраченным (например, в случае аварии кредитного автомобиля), а заемщик перестает платить по кредиту, банк может покрыть свои расходы за счет страховки. 

Цель продажи залогового имущества — покрытие суммы долга, процентов и неустойки. Если банк получает с продажи имущества больше указанных сумм, то излишек возвращается заемщику. Если банк выручает меньше денег и не покрывает свои расходы, то он имеет право претендовать на другое имущества заемщика.

Какие права есть у залогодателя

Если говорить о залоге в виде квартиры, то заемщик сохраняет за собой право владения этой недвижимостью. Причем ремонт в этом жилье можно делать без согласования с банком, а вот перепланировка требует разрешения. Кроме того, в договоре может быть прописано требование сообщать банку о сдаче заложенного объекта в аренду или о прописке в нем третьих лиц. Продать и подарить квартиру, как правило, можно только с согласия банка.

Если допустить нарушение по одному из указанных пунктов, то можно столкнуться с тем, что банк потребует вернуть кредит досрочно или инициирует продажу заложенной недвижимости с торгов.

Кредит под залог загородного дома — хорошая альтернатива ипотеке на покупку квартиры

5 основных правил залога в кредитовании

1. Перед тем как передать имущество в залог, необходимо сделать его оценку. Расходы на эту процедуру почти всегда оплачивает заемщик.  

2. Закон допускает, что залогодателем может быть третье лицо — например, поручитель по кредиту.  

3. Чтобы использовать имущество в качестве залога, необходимо предоставить подтверждение права собственности на этот объект.  

4. Если квартира находится в совместной собственности без определения долей, то имущество в залог можно предоставить только при наличии письменного согласия супруга или. Правда, есть исключения, если заключен брачный договор или залогодатель получил имущество до брака. Если доли в общей долевой собственности определены, то согласие других собственников не требуется.  

5. Страхование залога — неотъемлемая часть кредита. Получить одобрение без страховки очень сложно, а на практике — невозможно.

Стоит ли брать кредит под залог

Все зависит от вашей ситуации и цели кредитования. Если вы планируете брать автокредит, то по умолчанию новый автомобиль будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Поэтому альтернатив в данном случае нет. 

Если вы хотите получить кредит наличными на крупную сумму под выгодный процент и у вас есть имущество, которое вы можете оставить в залог, то можно присмотреться к кредиту с залогом. В качестве альтернативы можно привлечь к получению ссуды созаемщика или поручителя.

Если же у вас есть официальный доход, но нет подходящего под залог имущества, то логичнее рассмотреть кредит без залога. В Почта Банке это кредит наличными под выгодный процент — всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка»! Листайте вниз, чтобы рассчитать платежи и узнать подробнее об этом предложении.

Все ставки действительны на момент публикации статьи.