Должен ли банк напоминать о просрочке

Случались ли с вами ситуации, когда вы забывали вовремя внести платеж по кредиту? Согласитесь, что ситуация неприятная, особенно если за просрочку вам был начислен штраф. А входит ли в обязанности банка информировать клиентов о просрочках по кредиту? Как это происходит и как проверить свою кредитную историю на наличие отметок о просрочках — на эти и другие вопросы дадим ответы далее в статье.

Почему происходят просрочки по кредиту

Для начала давайте разберемся в терминах.

Кредитная история — база данных, где хранится и систематизируется информация о выданных кредитах и займах, а также о том, в течение какого периода заемщик погасил кредит, насколько регулярно вносил платежи и допускал ли просрочки.

Просрочкой принято называть задержку ежемесячного платежа, отраженного в графике. Нередко клиент просто забывает о дате взноса или не может внести плановый платеж из-за проблем с финансами (задержали заработную плату, потерял работу и т. д.).

Причины просрочек бывают разные, и они не всегда возникают по вине заемщика. Так, задержка платежа может произойти и по техническим причинам — например, если система дала сбой. Иногда обработка транзакции может затягиваться на несколько дней, если деньги переводятся между разными банками. Но существуют и такие примеры, когда человек имеет задолженность, даже не подозревая об этом.

Просрочку по кредиту можно допустить не только по забывчивости, но и из-за технического сбоя во время перевода платежа. Вносите деньги заранее!

Можно ли столкнуться с просрочкой по кредиту, не зная об этом

В качестве примера приведем реальную историю. Ольга взяла кредит в 2012 году. По неопытности и молодости вносила платежи нерегулярно и протянула с выплатами аж два года. Но в итоге всё же справилась со своими долговыми обязательствами, перевела остаток суммы и благополучно забыла об этом займе. Девушка была уверена, что ее расчеты с банком полностью выполнены. Но каково же было ее удивление, когда через шесть лет, решив взять ипотеку, она получила отказ.

Выяснилось, что в бюро кредитных историй она значится как неплательщик, так как должна банку… 103 рубля. Скачав приложение того банка и войдя в личный кабинет, Ольга действительно обнаружила на своем балансе эту сумму со знаком минус.

Оказалось, что по какой-то причине все шесть лет за ней числился мизерный остаток задолженности — на него капали проценты. В результате кредитный рейтинг был сильно испорчен, из-за чего и последовал отказ в ипотеке.

На этот раз Ольга оплатила долг через приложение, связалась с сотрудником техподдержки и обрисовала ситуацию. На это она получила ответ, что банк не обязан был сообщать о задолженности — мол, это ответственность клиента. Исправить историю кредитного рейтинга сотрудники отказались, сославшись на то, что это не позволяет сделать система.

Ольга до сих уверена, что в той ситуации был виноват банк. Ведь когда она закрывала кредит, ей не сказали, что она осталась что-то должна, а за все эти годы она не получила от банка ни одного уведомления. Итак, неужели у банков нет обязанности информировать должника?

Что говорит закон

В настоящее время банк обязан информировать должника об отклонении от графика выплат. Но соответствующий закон был принят только в конце 2013 года. Ранее это регулировалось лишь договором с конкретным банком.

Сегодня обязательство банка уведомлять клиентов о просрочке платежей прописано в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Он гласит, что информацию о наличии просроченной задолженности заемщику необходимо направить бесплатно и в срок не позднее семи дней с момента возникновения этой задолженности.

Таким образом, если клиент просрочил платеж по кредиту, финансовое учреждение обязано сообщить об этом в течение недели. Это касается не только банков, но и МФО, кредитных союзов и ломбардов. Некоторые организации предлагают своим клиентам эту услугу за отдельную плату, что является прямым нарушением закона. В таком случае клиент имеет право подать жалобу в ЦБ РФ.

Закон обязывает банки сообщать должникам о просрочке

Что делают банки при просроченном платеже

При просрочке сроком до месяца должник получает многочисленные смс-сообщения и звонки от банка.

Если клиент игнорирует напоминания о просрочке платежа более одного месяца, банк передает его данные в отдел взысканий. Работники этой структуры могут звонить должнику, приходить по месту жительства или на работу, использовать другие рычаги влияния.

Если должник не реагирует на требования, а просрочки платежей по кредиту длятся более трех месяцев, финансовое учреждение вправе подать в суд иск о полном досрочном возмещении задолженности.

Стоит отметить, что банк также может передать долг клиента агентствам, которые специализируются на судебном и внесудебном взыскании просроченных задолженностей. По отношению к злостным неплательщикам могут применяться такие санкции, как конфискация имущества. Эта мера наказания определяется через суд.

Как узнать, нет ли у вас задолженности перед банком

Бесплатно узнать, нет ли у вас просрочек по кредиту, можно через бюро кредитных историй (БКИ) или при помощи Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Рассмотрим каждый из вариантов.

1. Через БКИ 

Эта компания оказывает услуги по обработке и хранению кредитных историй. В России таких бюро несколько, и в каждом из них можно дважды в год посмотреть кредитную историю бесплатно. За последующие проверки придется заплатить — у каждого бюро свои тарифы и условия оплаты.

Чтобы понять, в каком БКИ находятся ваши данные, можно воспользоваться порталом «Госуслуги». После отправки запроса, вы получите ответ в личном кабинете. Далее вам понадобится выбрать БКИ из списка, перейти на сайт и зарегистрироваться. После этого вы получите доступ к своей кредитной истории. Подробную инструкцию вы найдете в этой статье.

2. Через ФССП

Задолженность (или ее отсутствие) вы также можете проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Для этого введите в поисковике запрос «ФССП». В первой же строке появится нужный вам сайт. На открывшейся странице вы увидите строку поиска. По умолчанию здесь стоит поиск по физическим лицам (есть также возможность поиска по юридическим лицам, по ИНН юридического лица, по исполнительному делу, а также по номеру исполнительного производства).

Выберите территориальный орган, в котором может быть открыто исполнительное производство (регион регистрации), введите в строку фамилию, имя, отчество, дату рождения и нажмите кнопку поиска. Проверьте себя по нескольким регионам, если вы меняли место жительства.

При наличии задолженности вы увидите список исполнительных производств и то, на основании чего они были открыты. Это может быть судебный приказ, акт об административном нарушении (например, штраф за нарушение ПДД) и т. д. На сайте ФССП есть возможность оплатить задолженность.

Чтобы не допустить просрочку, поставьте себе напоминание в телефон о необходимости внесения платежа

Что делать, если за вами числится задолженность, но у вас нет непогашенных кредитов

В банковской практике встречаются случаи, когда на человека открывают кредит без его ведома (например, на утерянный паспорт). Если в отношении вас совершено подобное преступление, необходимо обратиться в финансовое учреждение, где на ваше имя был оформлен кредит.

По вашему заявлению организация должна инициировать внутреннюю проверку. Взыскание долга и начисление процентов на этот период приостанавливается. Если будет доказана ваша непричастность, кредитору придется признать договор займа недействительным. Если не удастся решить вопрос мирным путем, рассмотрение дела следует передать в суд.

Как избежать просрочек по кредитам

• Не берите кредит под залог единственного жилья. В случае просрочек есть шанс потерять залоговое имущество.

• Избегайте микрофинансовых организаций. Огромные проценты и штрафы за просрочки могут лишить вас последних денег.

Если у вас возникли временные трудности с внесением ежемесячного платежа, обязательно уведомите об этом ваш банк как можно раньше. Возможно, вам предоставят отсрочку

Делаем выводы

• Периодически проверяйте свою кредитную историю — независимо от того, как давно вы брали последние кредиты. Это особенно важно, если в будущем вы планируете оформить ипотеку или иной вид займа. Имейте в виду, что любые просрочки, даже самые незначительные, негативно сказываются на кредитной истории.

• Также помните о том, что в обязанности банка и других финансовых учреждений входит информирование должника о просрочках по кредиту в течение семи дней. И всё же, если вы выплачиваете кредит, проявляйте дисциплинированность и самостоятельно отслеживайте график внесения платежей.

• Оформляйте кредиты в надежных банках. Например, сейчас Почта Банк предлагает выгодные условия по кредиту наличными — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку.

Все ставки актуальны на момент написания статьи.