Есть кредитка, нужен еще кредит: что делать

Каждый новый заем ведет к увеличению кредитной нагрузки. Означает ли это, что нужно закрыть старые кредиты перед ипотекой и отказаться от кредитной карты? В этой статье дадим ответы на эти и другие вопросы. 

Как проверяются кредитные заявки

В большинстве крупных банков потенциальный заемщик оценивается по следующему алгоритму:

1. Заявка проходит через фильтры банковской программы оценки заемщиков. На этом этапе проверяются такие критерии, возраст заявителя, уровень его доходов, наличие других кредитов, текущий трудовой стаж. На основе проведенной оценки программа присваивает кандидату скоринговый балл, который свидетельствует о степени платежеспособности и благонадежности.

2. Далее заявка передается на рассмотрение сотруднику банка. Он отправляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы проверить историю погашения предыдущих займов, узнать о наличии действующих кредитов и непогашенных задолженностей (штрафов, алиментов, налогов и т. п.). 

3. Параллельно с этим служба безопасности банка оценивает полноту, достоверность и корректность предоставленных сведений. Для проверки этой информации сотрудник банка может связываться с работодателем заемщика. 

Перед подачей заявки на еще один кредит не обязательно закрывать кредитную карту!

Что влияет на результат по кредитной заявке

Помимо трудового стажа, заработка и других критериев, банк изучает еще и показатель долговой нагрузки заявителя. О том, как он рассчитывается, мы подробно рассказали в этой статье. Если кратко, то доход заемщика должен быть таким, чтобы на выплату всех займов уходило не больше 40–50%. В некоторых банках этот показатель может быть еще ниже. 

На показатель долговой нагрузки влияет наличие не только действующих кредитов, но и непогашенные долги по кредитным картам. 

Пример! Если ежемесячный доход заемщика составляет 100 тысяч рублей, а на оплату всех кредитов у него уходит 50 тысяч рублей, то другой заем ему не выдадут, пока кредитная нагрузка не снизится. Если же он каждый месяц выплачивает кредиты на сумму 25 тысяч рублей, то новый заем могут одобрить, но сумма может оказаться ниже запрашиваемой.

На решение по кредиту могут также влиять следующие параметры:

• просрочки по предыдущим или действующим займам,

• нестабильный трудовой статус и частый переход с одной работы на другую,

• маленькие дети на попечении,

• сокрытие или фальсификация персональных сведений,

• отправка сразу нескольких заявок в разные финучреждения,

• отказ от уже одобренного кредита,

• очень быстрое досрочное погашение предыдущих займов.

Кредитка, которой клиент ответственно пользуется, может улучшить его кредитный рейтинг и повысить шансы на одобрение нового займа

Как открытая кредитка влияет на решение по кредиту

Закрывать ли кредитную карту перед ипотекой или крупным займом? В этом вопросе стоит учитывать три аспекта.

С одной стороны, кредитка отражается в кредитной истории заемщика точно так же, как и любые другие займы. Поэтому любые просрочки и задолженности автоматически снижают кредитный рейтинг заемщика. 

С другой стороны, рациональное пользование картой, своевременное погашение обязательных платежей, отсутствие просрочек — всё это положительным образом сказывается на кредитной истории. Соответственно, тот, кто обращается кредиткой правильно, имеет больше шансов на одобрение дополнительного займа.

Наконец, кредитка отмечается в кредитной истории как открытый заем. Соответственно, это увеличивает долговую нагрузку заемщика. Чтобы ее снизить, необходимо закрыть все задолженности по кредитке и запросить в банке снижение кредитного лимита по карте.

Закрывать ли кредитку без непогашенного кредита

Всё зависит от банка, в котором вы хотите получить еще один заем. Для некоторых финансовых учреждений действующая кредитка не является помехой. Другие согласятся выдать клиенту меньшую сумму, чем он запрашивает. Третьи попросят закрыть кредитку полностью. Четвертые попросят снизить кредитный лимит по карте. Уточняйте этот вопрос заранее в том банке, где вы планируете взять заем!

Если вы не пользуетесь кредиткой, то закрыть ее вы сможете максимально просто — в банковском приложении или в офисе финансового учреждения

Как получить 100% одобрение на кредит в банке

1. По статистике, банки охотнее одобряют кредиты при наличии у заемщика поручителя или под залог его имущества. В таком случае риски невыплаты займа для кредитора сокращаются, поэтому вы сможете получить ссуду под более выгодный процент. 

2. Чтобы доказать свою платежеспособность, постарайтесь собрать максимум документов, подтверждающих ваш дополнительный доход (если он есть). Это может быть договор от сдачи квартиру в аренду, справки о пособиях, справки о доходах от самозанятости или от работы по совместительству.

3. Больше шансов получить новый кредит в том банке, где вы получаете зарплату или держите свои сбережения (на вкладе или в депозитной ячейке). 

4. Если вы уже выплачиваете один или несколько кредитов и понимаете, что ваш показатель долговой нагрузки приближается к пороговому, то имеет смысл запрашивать новый кредит на более протяженный срок. В таком случае ежемесячные платежи станут более комфортными и посильными для вашего бюджета.

5. Если у вас есть несколько кредитов и процентные ставки по ним не столь выгодные, то стоит провести рефинансирование всех займов, то есть объединить их в один с более выгодными условиями. В таком случае ваша ежемесячная долговая нагрузка сократится, и вы сможете получить еще один заем на бо́льшую сумму.

6. Если у вас есть просрочки по имеющимся кредитам или кредиткам, закройте их перед тем, как взять еще один кредит. 

Планируете получить крупный заем? В Почта Банке сейчас действуют выгодные условия по кредиту наличными — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте вниз, чтобы узнать подробнее об этом предложении и оставить онлайн-заявку.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.