Финансовая подушка — что это и как ее создать?

Как часто перед сном вы думаете о том, что однажды можете остаться совсем без денег? Если не задумываетесь, то вы счастливый человек! :) А если такие мысли вас все же посещают, то мы знаем, что вам нужно.

Это подушка! Но не простая, а финансовая подушка безопасности. В статье рассказываем, что это такое, как ее рассчитать и быстро создать.

Итак, для начала — что это вообще за подушка и зачем нужна человеку?

Финансовая подушка безопасности — это, фактически, деньги на чёрный день. Только не на день, а, по-хорошему, на несколько месяцев.

Она нужна на случай, если человек по какой-то причине останется без дохода. Такими причинами могут быть:

• Внезапное увольнение;

• Болезнь или проблемы со здоровьем у близких;

• Сложные жизненные ситуации.

Важно! Не путайте «финансовую подушку» с инвестициями, которые нужны для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. «Финансовой подушкой» не могут быть акции, облигации, ETF и другие инструменты. Так что не нужно собирать финансовый резерв из ценных бумаг, ведь риски в этом случае перечеркивают весь смысл накоплений на случай форс-мажора.

Давайте приведём наглядный пример. Вашего друга Михаила сокращают на работе. Ну мало ли, что может быть — предприятие обанкротилось, начальство новое пришло и ещё куча других причин. А у него жена в декрете и маленький ребенок есть. То есть кормилец — только он. 

И что Мише делать, если у него нет резерва? Набирать долги у друзей, оформлять кредит или бежать в МФО. Всё это давит на него и заставляет хвататься за любую работу, ведь на поиски нормального места времени нет.

Размер денежного резерва имеет значение — особенно, если у вас есть семья!

А теперь обратная ситуация. Михаил всё так же теряет работу, но у него есть сбережения на такой случай. Скажем, хотя бы три его зарплаты. Получается, мужчина может спокойно два-три месяца искать новое место, не соглашаясь на первые попавшиеся (зачастую не самые хорошие) варианты с зарплатой ниже, чем он того заслуживает.

Именно поэтому финансовая подушка безопасности очень важна. В экстренной ситуации у вас будет время собраться с мыслями и решить свои проблемы, не зарываясь в долги и изматывающие подработки. 

А как понять, сколько денег должно лежать в резерве?

В большинстве рекомендаций можно встретить цифру «3 ваших полных дохода за месяц». Но это не совсем верный подход, ведь отталкиваться надо от расходов, а не от доходов человека. Так и поступим. 

Итак, чтобы рассчитать размер подушки безопасности, вам надо посчитать все свои расходы за месяц. Прикиньте среднее значение коммуналки, не забудьте вписать обязательные платежи по кредитам (если они у вас есть). Также стоит  учесть дополнительные траты на дни рождения, походы в кино, кафе и другие развлечения.

Если вы пользуетесь только безналичной оплатой, то статистику своих расходов за месяц можете посмотреть в интернет-банке. 

Все подсчитали? Молодцы :) От этой цифры и будем считать финансовую подушку. Для этого: 

• Умножьте получившуюся цифру на 3, если в вашей семье работают двое или вы живете один. Например, если вы тратите 50 000 руб. в месяц, то ваша финансовая подушка должна быть 150 000.

• Умножьте получившуюся цифру на 6, если в семье вы работаете один (для более надежной подстраховки). В этом случае при таких же тратах рублей в месяц финансовая подушка должна быть больше — 300 тысяч. 

Но будьте осторожны и не увлекайтесь накоплением! Дело в том, что слишком большая сумма (на 9-12 месяцев и больше) будет вас излишне расслаблять. Торопиться ведь некуда, поэтому вы будете отклонять хорошие предложения просто потому, что «время ещё есть».

Собирать деньги на подушку — небыстрое мероприятие. Поэтому не откладывайте его! 

И самое главное — как же накопить деньги?

Прежде всего нужно твёрдо решиться на это и смириться, что какое-то время этот процесс будет для вас обязательным. Прямо как коммунальные платежи или оплата ипотеки.

Ведь если мыслить в духе «Ну ладно, в этот раз не буду откладывать, лучше куплю ту новую игру для приставки», то можно забыть об этой затее, ведь вы ещё долго не сделаете это.

Все же решились копить? Тогда переходим к 2 рабочим стратегиям 

• 50-30-20

Ее советует любой финансист! Суть способа простая: 50% дохода вам надо выделять на обязательные нужды, 30% отдавать нерегулярным тратам, а 20% — откладывать.

Например, если в месяц вы зарабатываете 50 000, то по схеме 50-30-20 откладывать вам надо 10 000. Так уже через 1 год и 3 месяца вы накопите свою финансовую подушку — те самые сто пятьдесят тысяч, которые мы насчитали выше.

Этот способ точно поможет вам накопить. Если, конечно, вы не будете «подтаскивать» деньги :)

Но мы понимаем, что такую сумму бывает очень трудно выделить, поэтому предлагаем альтернативный путь.

• Копилка

Мы понимаем, что не у всех есть возможность откладывать даже 20% с заработной платы, ведь это 1/5 ее часть! В этом случае постарайтесь откладывать хоть что-то — хотя бы 10% (это уже 1/10, что намного меньше).

Так, от зарплаты 50 тысяч рублей откладывайте 5 000 на сберегательный счет. Тогда финансовую подушку в 150 тысяч рублей вы соберете через два с половиной года. 

Долго? Согласны! Но стратегию «копилка» можно ускорить. Для этого откладывайте в резерв все дополнительные деньги, на которые вы обычно не рассчитываете, формируя свой месячный бюджет. 

Хороший пример — кешбэк с покупок. Получая его, сразу же переводите кешбэк на счет вашей «подушки». Это будет понемногу сокращать срок ее набора. 

А чтобы заиметь ее еще быстрее, закидывайте туда и все свои «легкие деньги» — премии с работы и денежные подарки на праздники. Знаем, соблазн потратить их велик, но лучше отложите эти средства на будущее. Если когда-нибудь у вас наступит черный день, вы за это скажете себе спасибо :)

Полезно знать! Ускорить процесс можно и при помощи индивидуального инвестиционного счета. Просто копите на нем, сколько вам нужно и получайте от государства налоговый вычет в размере 13% от вашей суммы. 

Если вы будете регулярно отчислять на свое беззаботное будущее хотя бы небольшие суммы, то через несколько лет получите немаленькую цифру!

А где и как правильно хранить накопления на черный день?

Специалисты по финансам рекомендуют три проверенных способа, которые помогут вам сохранить отложенные средства в неприкосновенности. Скорее всего, вы о них уже слышали раньше, но ведь «повторение — мать учения», поэтому напоминаем:

• В виде банкнот

Плюс наличных очевиден: к ним есть доступ в форс-мажорный момент. Деньги у вас на руках, а не в банковской системе, а значит, управляете ими только вы.

Это дает ощущение спокойствия, но имеет некоторые недостатки: например, наличные подвержены инфляции. К моменту, когда вы накопите нужную сумму, ее уже может не хватать. А еще наличку легче потратить и потерять, чем безналичные средства. 

Кстати, до банкнот могут добраться другие люди — и не всегда с добрыми намерениями! Наш совет тем, кто планирует копить деньги так: присмотрите себе надежный сейф.

• На вкладе

Один из лучших вариантов — надежный, удобный, еще и с защитой от инфляции в виде процентов. Главное — брать вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Тогда вы сможете без проблем копить, а в случае, если черный день настал и деньги понадобились, забрать из без потери вознаграждения.

Отличный вариант — вклад «Горячий сезон» от Почта Банка. Его ставка — до 6,75% годовых! С ней точно получится накопить быстрее. 

Плюс, вы сразу же увидите, какой доход будет у вас в конце срока — для этого на сайте есть удобный калькулятор доходности. Чтобы узнать, сколько вы получите со своей суммы через 3, 6, 12 или 18 месяцев, просто переходите по ссылке и считайте :)

Положив деньги на вклад, вы убережете свои деньги от инфляции и даже накопите быстрее! 

• На дебетовой карте с процентами на остаток

Эти денежки тоже находятся на расстоянии вытянутой руки от вас — их просто обналичить в экстренной ситуации. А от инфляции спасает процент на остаток. Но учитывайте и недостатки: например, банк может снизить ставку, а еще вам нужно регулярно платить за обслуживание. 

Совет: не используйте эту карту для ежедневных покупок, чтобы исключить возможность утечки ее данных. Храните пластик в секретном месте. 

Совет! Не держите более 1,4 млн на вкладах и счетах в одном банке, ведь при отзыве лицензии вы не сможете возместить большую сумму.

• Совместить предложенные способы

То есть часть «финансовой подушки» хранить банкнотами, часть — на карточке с процентами на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Так доступ к деньгам у вас будет всегда. Плюс, даже если у вашего банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь «голым» благодаря наличной части резерва.

Что делать, если накопить не выходит?

К сожалению, ответ тут только один — вы относитесь к делу несерьезно.

Потому что брать отложенные деньги, когда на что-то не хватает, нельзя. И нет, откладывать раз в три месяца тоже нельзя. Регулярность и неприкосновенность — два главных столпа в этом деле.

Конечно, вполне могут быть моменты, когда не хватает не то что на «подушку» — на еду! В таком случае вам сначала нужно сосредоточиться на увеличении своего заработка. Только после того, как он вырастет, а у вас появятся свободные деньги, можно снова начинать сбор своей «перинки» :) 

Теперь вы знаете, как можно себя финансово подстраховать

И сможете накопить нужную сумму и помочь себе в черный день. Даже если завтра грянет увольнение/кризис/карантин (нужное подчеркнуть), у вас точно будет время на спокойное обдумывание ситуации. 

А начинать копить можете хоть сейчас! Со вкладом «Горячий сезон» это максимально просто — для старта достаточно 10 000 рублей. При этом Почта Банк будет помогать вам, начисляя до 6,75% годовых на всю сумму. Уверяем: накопить получится гораздо быстрее! 

Ставка актуальна на момент публикации статьи.