Ипотека без первоначального взноса

Вы решили купить квартиру в ипотеку, но пока не накопили на первоначальный взнос. И банк вполне может согласиться на это, но как такое возможно? Давайте разбираться! В этой статье расскажем о том, как банки относятся к выдаче ипотечного кредита без первого взноса и какие альтернативы есть у заемщиков.

Что такое первоначальный взнос

С понятием «ипотека» знаком, пожалуй, каждый. По сути, это целевой кредит для покупки недвижимости. 

Когда же мы говорим о первоначальном взносе, то имеем в виду ту часть стоимости недвижимости, которую покупатель может оплатить самостоятельно. 

Величина первоначального взноса может быть любой — как 10%, так и 90%, хотя второй вариант встречается редко. Как правило, если у человека уже есть почти вся сумма на покупку недвижимости, он не станет связываться с ипотекой — все-таки этот процесс требует времени на сбор документов. Поэтому на практике размер первоначального взноса обычно составляет около 10-20%. Однако, чем больше первый взнос, тем выгоднее условия кредитования.

Как правило, величина первого взноса составляет не менее 10% от стоимости недвижимости.

Почему банки заинтересованы в первоначальном взносе

Для кредитно-финансового учреждения первоначальный взнос — своего рода гарантия, что заемщик заинтересован в покупке недвижимости и уже приложил к этому определенные усилия: накопил деньги, проявил финансовую грамотность и дисциплину. Если так, то и при выплате ипотечного кредита человек будет последовательно погашать платежи, не допуская задержек.

С другой стороны, у первоначального взноса есть и более рациональное объяснение. Если должник не смог выплатить кредит за ипотечную квартиру, то она передается банку. Если за такую квартиру был внесен первоначальный взнос, банк сможет продать ее со скидкой и быстрее покрыть свои расходы. 

На заметку! Первоначальный взнос получает НЕ банк, выдающий ипотеку, а покупатель, продающий недвижимость. Это может быть либо застройщик (если жилье новое), или собственник (если это вторичка). 

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Для любого банка это огромный риск. Вот почему многие кредитные учреждения стимулируют своих клиентов иметь хотя быть минимальную сумму — десятую часть от стоимости жилья. С первоначальным взносом ставки по ипотеке выгоднее, а требования к заемщикам мягче. 

Тем не менее в последнее время можно встретить много рекламы об ипотеке с нулевым первым взносом. Такие предложения действительно существуют, и в них нет ничего мошеннического. Другой вопрос, что по такому кредиту выходит очень внушительная переплата: выше процентная ставка, дороже страховка, больше стоимость самой недвижимости.

Таким образом, теоретически взять ипотеку без первоначального взноса можно. Но на практике это оборачивается дополнительными расходами, причем весьма значительными.

Если клиент готов внести по ипотеке хотя бы минимальный первоначальный взнос, у него больше шансов получить одобрение и выгодные условия. 

Полезно знать! Если вы до сих пор не определились, как хотите покупать недвижимость — в ипотеку или брать потребительский кредит, советуем вам прочитать нашу статью на эту тему.

Как быть, если нет средств на первый взнос

С финансовой точки зрения самый разумный способ — отложить покупку недвижимости и направить все силы на накопление минимальной суммы. Как мы уже выяснили, обычно она составляет 10% от стоимости квартиры. 

Если вы не рассматриваете такой вариант, то деньги на первоначальный взнос можно получить и альтернативными способами. 

Деньги в долг у знакомых

Это хорошая стратегия, если кто-то из близких или друзей готов вам помочь. Вариант хорош тем, что об условиях погашения долга можно всегда договориться между собой, а из документов может потребоваться только нотариально заверенная долговая расписка. 

Кредит в микрофинансовой организации

Наш совет — не обременять себя такими обязательствами, потому что проценты в подобных организациях обычно очень высокие, а условия — крайне невыгодные, особенно если речь идет о большой сумме и длинном периоде кредитования.

Потребительский кредит в банке

Это рабочий вариант получить деньги на первоначальный взнос, чтобы взять ипотеку на более выгодных условиях. Например, в Почта Банке вам доступна сумма до 5 000 000 рублей по ставке всего от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Этого точно хватит!

Но, оформляя кредит на первый взнос, стоит учитывать пару нюансов:

1. Ставки по потребкредитам обычно выше, чем по ипотеке. Учитывайте это при расчете своего бюджета; 

2. Два кредита — это существенная долговая нагрузка. Банк может отказать клиенту в ипотеке, если на него уже оформлен потребкредит. Убедитесь в том, что вашего дохода хватит на выплату обоих ссуд.

Материнский капитал

Этот вариант подойдет тем, кто имеет сертификат с маткапиталом. По закону его можно направить в зачет первоначального взноса по ипотеке. Если этой суммы будет недостаточно, то остаток можно покрыть за счет своих накоплений. 

Помимо самого сертификата придется получить справку из Пенсионного фонда об остатке денег на счету. Остальные условия ипотечного кредитования мало чем отличаются от стандартных. Стоит отметить, что сертификат с маткапиталом действует не для всех ипотечных программ. 

Справка! В 2022 году сумма маткапитала составляет 524,5 тыс. рублей на первого ребенка и 693,1 тыс. рублей на первого и второго, если раньше деньги еще не получали.

Материнский капитал — отличный вариант для первоначального взноса по ипотеке. 

Военная ипотека

Определенные категории военнослужащих имеют право на получение ипотеки на льготных условиях. Правда, есть ограничения по возрасту (минимум 21 год) и по продолжительности участия в специальной накопительно-ипотечной программе (минимум три года). 

Участники программы ежемесячно получают субсидию, которой можно покрыть первый взнос. Причем приобрести квартиру по такой программе можно как на первичном, так и на вторичном рынке.

Льготная ипотека

Определенные категории заемщиков (до 35 лет) имеют право на получение кредита на льготных основаниях. Речь идет о программе «Молодая семья». Ее участниками могут быть молодые супруги или один родитель с несовершеннолетним ребенком. 

Есть и другое ограничение: у заявителей не должно быть собственного жилья или оно должно быть недостаточным по площади. Государственная субсидия для молодых может покрывать до 35% стоимости ипотечного жилья, а в некоторых регионах — до 40%.

Льготная ипотека делает жилье более доступным для молодых граждан. 

Залог

Многие банки предлагают использовать уже имеющуюся в собственности недвижимость в качестве залога. Иногда это дает возможность обойтись без первого взноса. Есть ряд ограничений на залоговое жилье.

• В нем не должны быть прописаны несовершеннолетние.

• Жилье не должно быть ветхим или аварийным. 

• Ипотеку можно получить на сумму, не превышающую 60% или 70% от стоимости залогового жилья.

Важно! Недвижимость, которую вы отдаете в залог для оформления новой ипотеки, остается в вашей собственности. Однако ряд операций с этим жильем может быть ограничен. Например, на весь период обременения нельзя менять планировку, а продавать жилье можно только при согласовании с кредитным учреждением. 

Подведем итоги

Получить ипотеку без первоначального взноса возможно. Однако условия кредитования в таком случае могут быть невыгодными, поэтому лучше накопить минимальную сумму или взять в долг. Молодые семьи, родители детей и военнослужащие могут покрыть первоначальный взнос за счет государственной субсидии.