Ипотека или потребительский кредит

2022-10-04
Время чтения
7 минут

Потребительский кредит или ипотекаПотребительское кредитование является наиболее популярным финансовым продуктом. Ведь средства, полученные по такой программе, можно расходовать на любые цели. В том числе и на покупку квартиры. Но зачем тогда банки сформировали отдельное ипотечное направление? В чем разница между этими вариантами и что же нам выгоднее брать при приобретении недвижимости: ипотеку или потребительский кредит? Мы все расскажем!

В чем разница между потребительским кредитом и ипотекой?

Давайте, рассмотрим на примере нашего героя Георгия. Жорик работает айтишником и безумно любит свою работу. А еще любит компьютерные игры, поэтому решил обновить железо и приобрести новый игровой и безумно дорогой комп. Зарплата позволяет, официальное место работы тоже. Поэтому Георгий без труда оформил потребительский кредит на необходимую сумму.

Но когда Жорик уже присматривал по каталогу подходящий компьютер, к нему в гости заявился Саша и предложил другу свой ПК (жена слишком возмущается, что он тратит время на игры). Конечно, Жора забрал ком и обновил его. А кредитные средства пустил на ремонт своей однушки.

Потребительское кредитование — ссуда, которую займополучатель может расходовать на любые цели (покупки, путешествие, ремонт и т.п.).

Ипотека тоже кредит, но не совсем обычный. Это более строгий займ, расходовать который разрешается только на покупку жилища (дом или квартира). Ипотеку также можно оформить и на строящуюся недвижимость (еще не сданную в эксплуатацию). При этом сам приобретаемый объект кредитования выступает в роли залога (банк держит недвижимость под обременением вплоть до полного погашения долга).

Ипотека — целевой займ, средства которого можно направлять исключительно на покупку недвижимости.

Покупка недвижимости по ипотекеСредства по ипотечному кредитованию нельзя направить на другие покупки.

Многие спрашивают, можно ли ипотечные средства использовать как классический потребительский займ? Отвечаем — нельзя! Средства, взятые по ипотечному кредитованию, предназначены только для одной цели — покупки недвижимости. Получается, потребительское кредитование гораздо выгоднее и удобнее? Не все так просто! Нужно более детально изучить все нюансы.

Преимущества и недостатки ипотеки

У ипотечного кредита, несмотря на сложность оформления, есть много преимуществ. Благодаря такому займу вы можете быстро улучшить жилищные условия прямо сейчас, а не спустя несколько лет, когда цены на жилье возрастут. Ведь вы приобретаете недвижимость сегодня, по нынешнему курсу рубля, а банку возвращаете фиксированный долг с процентами.

Чтобы вам было проще сориентироваться, что лучше — ипотека или потребительский кредит на квартиру, нужно изучить плюсы и минусы ипотечного кредитования. Для вашего удобства, мы собрали их в табличку.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Вот такая наглядная и удобная таблица получилась.

А какие плюсы и минусы у потребительского займа?

Как уже было сказано, потребительское кредитование — это не целевой займ. Заемщик может направлять полученные деньги на любые цели и нужды, включая и покупку недвижимости. 

Давайте более подробно рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита для понимания, что лучше — он или ипотека.

Плюсы и минусы потребительского кредитованияВнимательно изучите эту таблицу!

Что же лучше — ипотека или кредит? Давайте сравним 3 самых важных пункта

1. Банковские требования

При рассмотрении заявки на ипотечное кредитование банки будут тщательно проверять не только саму личность заемщика, но и приобретаемую недвижимость. Ведь необходимо, чтобы квартира или дом были ликвидными, юридически чистыми. 

Только после согласования с банком объекта недвижимости, ссуда становится возможной. 

Также при подготовке документации на ипотечное кредитование нужны будут не только ваши документы, но и бумаги на покупаемую квартиру. Вам понадобится немало времени, чтобы собрать их, а банку — чтобы изучить, что сказывается на сроках рассмотрения заявки. Заемщик также должен быть официально трудоустроен, обладать стабильным и подтвержденным уровнем дохода.

Полезно знать! Рассмотрение заявки на ипотеку может достигать несколько месяцев. Необходимым становится страхование квартиры и привлечение оценщика.

Выдача потребительского займа проходит намного проще и быстрее. От заявителя потребуется паспорт и второй документ, подтверждающий личность (это может быть ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, пенсионное или водительское удостоверение). Некоторые программы потребительского страхования также требуют и подтверждение уровня дохода (обычно это справка по форме 2НДФЛ).

2. Процентные ставки

Что выгоднее — брать ипотеку или потребительский кредит при рассмотрении ставок годовых? Здесь выигрывает ипотечное кредитование. Ставки по нему намного ниже в сравнении с потребительским займом, так как квартира находится в залоге и банк всегда может продать ее, вернув себе долг. 

Но и по потребительскому кредитованию можно найти выгодные предложения. Например, у Почта Банка вы можете взять кредит со ставкой всего от 5,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». 

Выгодные ставки по потребительскому кредитуПотратьте немного времени на поиск выгодных предложений по потребительскому кредитованию. 

3. Дополнительные расходы

Незапланированных трат меньше, конечно же, у потребительского кредита: страховка там не обязательная, дополнительные услуги заемщик тоже подключает по своему желанию. 

А вот при взятии ипотеки придется доплатить за страховку по недвижимости и за программу личного страхования. От последней можно отказаться, но тогда вырастет процентная ставка.

Так что же брать на покупку недвижимости — ипотеку или потребительский кредит? 

Универсального ответа дать мы вам не можем: все слишком индивидуально, а решение зависит от конкретной ситуации. Нужно оценивать ваш доход, сколько вы готовы платить, а также личные пожелания: как быстро вы хотите оформить покупку, можете ли отдавать квартиру в залог, сколько готовы переплатить и так далее.

И все же есть ситуации, когда выбор очевиден!

Когда лучше взять потребительский кредит

Покупка квартиры в потребительский кредит подходит вам, если у вас уже есть какая-то часть от стоимости квартиры (хотя бы 40-50%) либо ее стоимость не более 5-7 млн рублей. 

Также мы рекомендуем остановить выбор на потребительском кредитовании в следующих ситуациях:

  1. Деньги требуются на маленький срок. Например, если вы много зарабатываете, ждете крупной выплаты в ближайшем будущем или хорошего наследства, которыми сможете быстро закрыть кредит.

  2. Вы покупаете недвижимость с некоей целью. Для перепродажи, сдачи в аренду, обмена с доплатой и другое. В случае с ипотекой вы всего этого сделать не сможете без согласования с банком; 

  3. Банку не нравится выбранная квартира. Если вы желаете приобрести некую конкретную жилплощадь, которую кредитор не одобряет в качестве ликвидного залога, вас выручит потребительское кредитование.

Когда стоит взять ипотеку

  1. Ипотека больше подойдет заемщикам с невысокими, но стабильными доходами.

  2. Если вы подходите под условия льготного ипотечного кредитования, то мы также советовали бы оформить ипотеку и воспользоваться льготами, чтобы сэкономить. 

Программы господдержки по ипотечному кредитованиюДля ипотеки разработаны многочисленные программы льготного кредитования

Давайте подведем итоги

Мы рассмотрели основные особенности программ кредитования и выяснили, когда лучше брать ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья. При выборе выгодной программы кредитования, учитывайте собственную текущую ситуацию. 

Помните, что по ипотеке можно воспользоваться льготными условиями кредитования (если вы подходите под программы господдержки). Но потребительский кредит намного проще и быстрее оформить, а приобретенная квартира сразу поступает в вашу единоличную собственность.

Кстати, если вы как раз ищите выгодный кредит, рассмотрите предложение от Почта Банка! Листайте дальше, заполняйте заявку и получите до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет. Процентная ставка — от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.