Как досрочно погасить кредит?

2022-09-06
Время чтения
7 мин

Досрочное погашение кредитаКредитование давно стало для нас чем-то привычным. Хотите купить машину, квартиру, холодильник, телевизор, телефон и даже одежду? На помощь приходят банки! Но каждый человек любит свободу, в том числе и финансовую, поэтому он пытается погасить все свои долги досрочно.

Таким правом может воспользоваться каждый, но как только дело касается практики, может возникнуть куча вопросов. Но и это не проблема :) Читайте нашу статью — расскажем все самое важное о досрочном погашении кредитов.

«Что это значит — досрочное погашение кредита?»

Досрочное погашение кредита — это погашение кредитной задолженности перед банком до срока, установленного договором. 

Есть два варианта закрытия долга:

  1. Полное досрочное погашение кредита. Закрывается сразу вся сумма задолженности (тело долга + проценты). Вы полностью освобождаетесь от финансовых обязательств перед банком;

  2. Частичное досрочное погашение кредита. Внесение на кредитный счет суммы, превышающей установленную по графику платежей. При этом происходит перерасчет вашего долга перед банком.

И в том, и в другом случае вы сокращаете общую сумму долга, а значит, и срок его выплаты. И это крайне выгодно, ведь чем меньше срок, тем меньше процентов вам придется отдать банку!Договор прописывает все условия кредитованияДо того, как подписать договор, тщательно изучите его условия. Особенное внимание обратите на пункты о досрочном погашении кредита.

«Какой кредит разрешается погашать досрочно?»

По закону каждый клиент банка, который имеет на руках кредит, может досрочно его оплатить. При этом неважно, что это за кредит — ипотека, автокредит или простой потребительский займ.

«Когда мне выгодно и невыгодно закрывать кредит досрочно?»

Чтобы ответить на этот вопрос, сначала расскажем, какие виды выплаты кредита бывают: 

  1. Аннуитетные платежи. Это когда вы ежемесячно выплачиваете банку одинаковую сумму. При этом первые оплаты идут на погашение процентной части, а тело кредита (изначальная сумма долга) начинает уменьшаться только после выплаты процентов;

  2. Дифференцированные платежи. Это когда размер кредитного платежа сокращается каждый месяц, при этом тело займа и доля процентов уменьшаются одинаково.Оплата производится аннуитетно или дифференцированноСхема дифференцированных платежей редко наблюдается в потребительских кредитах. Подавляющая их часть рассчитывается для аннуитетных вариантов.

Как видите, и в первом варианте, и во втором случае досрочно погашать кредит выгоднее всего в начале срока кредитования (первая его половина), когда проценты еще не выплачены. В этом случае досрочка приведет к перерасчету банковских процентов, что уменьшит общую переплату.

А вот при досрочном погашении кредита ближе к его окончанию выгоду для себя вы не увидите (либо она будет крайне маленькой). Ведь в этот период большинство процентов (в аннуитетных платежах — уже все проценты) были вами оплачены. 

«Как лучше погашать кредит досрочно: частично или целиком?»

Стремясь поскорее избавиться от долга, не забывайте о себе любимом! Не стоит отдавать все последние деньги, лишь бы закрыть кредит. Как минимум у вас должна оставаться «денежная подушка» — финансовый гарант в размере не менее 2-3 ежемесячных доходов на случай форс-мажоров (увольнения, сокращения зарплаты и так далее).

Если она есть, да и в целом средств вам хватает — смело погашайте кредит целиком. Если же их сейчас недостаточно, то лучше выбрать частичное досрочное погашение. В этом случае, кстати, вам еще предстоит выбрать, куда направить средства — на сокращение срока кредита или его ежемесячного платежа. Сейчас расскажем и об этом.Финансовая подушка безопасностиФинансовая подушка безопасности должна быть у всех! Это гарантия финансовой безопасности. 

«Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредитования?»

Конечно, намного выгоднее уменьшить срок кредитования, чтобы снизить общую переплату. Ведь сокращая время кредита, мы уменьшаем и период использования заемных средств, а значит, и процентов платим меньше. Это экономит деньги!

А вот сокращение регулярного платежа — это уже не про экономию, а про удобство. Сократив платеж, вы уменьшаете свои ежемесячные расходы, а значит, упрощаете свой «финансовый быт». 

Поэтому если хотите сэкономить — сокращайте срок кредита. Если хотите сделать его выплату для себя проще — сокращайте платеж. 

«А через сколько времени я могу досрочно погасить кредит?»

Закон гласит: «Согласно действующим правкам в ст. 809 и 810 (часть 2 ГК РФ), россияне с 01.11.2011 имеют право досрочного погашения кредита (как частично, так и полностью) без согласия банка-кредитора. Но при условии уведомления финансового учреждения об этом не менее чем за 30 суток до момента возврата».

Расшифруем: погасить кредит досрочно можно в любое время, независимо от длительности кредитного договора и времени его фактического пользования. Главное — заранее уведомить об этом банк. 

«Как мне рассчитать, на сколько понизится задолженность после частичного досрочного погашения?»

Важно понимать, что при частичном досрочном погашении кредита сумма, которую вы внесете сверх положенной, пойдет на оплату тела займа. Как только банк вычтет эти средства из основного долга — он уменьшится, поэтому пересчитаются и проценты. 

Из-за этих перерасчетов вам будет сложно посчитать оставшуюся задолженность. Но выход есть — просто используйте кредитный калькулятор. Введите в него все данные по вашему кредиту и информацию о досрочном погашении, и программа сама подсчитает, на сколько снизится ваша задолженность.

Полезно знать! Банковский сотрудник также может подсказать вам, насколько снизится ваш долг по кредиту после досрочного погашения. Просто обратитесь в службу поддержки любым удобным способом (по телефону или через чат-бот, мессенджер) и попросите о консультации.Кредитный калькулятор для расчетовКредитный калькулятор поможет вам в любых расчетах, касающихся кредитов!

«А как мне правильно рассчитать сумму к полному досрочному погашению?»

Лучше не пытайтесь найти ее сами — слишком большой шанс ошибиться. Даже из-за мелкой ошибки вы можете не досчитаться каких-нибудь 20 рублей. А спустя пару-тройку лет из них вырастает приличный долг! 

Проще и гораздо надежнее запросить сумму для полного досрочного погашения у самого банка. Позвоните в службу поддержки и спросите у сотрудника, сколько вам нужно внести, чтобы полностью закрыть долг. Вам посчитают все с точностью до копейки!

«Я хочу досрочно погасить кредит — как действовать?»

Поздравляем с мудрым решением! И в помощь предлагаем простенькую и действенную инструкцию, как погасить кредит досрочно.

Действуйте следующим образом:

  1. Заранее сообщите банку о своем желании досрочно закрыть займ (полностью или частично). Это нужно сделать минимум за 30 рабочих дней. Уведомить банк можно в любой доступной форме: письменным заявлением, по телефону, в личном кабинете или мобильном приложении;. 

  2. При частичном погашении уточните, что конкретно вы желаете снизить: сумму ежемесячного платежа или срок кредитования. При полном досрочном погашении предварительно выясните у банка точную сумму задолженности;

  3. Внесите деньги на кредитный счет. Лучше это сделать в дату следующего ежемесячного платежа;

  4. Если у вас частичное досрочное погашение, то дождитесь уведомления от банка с перерасчетом платежей по новым данным. Обычно это происходит в течение 5-ти рабочих суток. Результаты клиенту сообщаются по электронной почте, телефону или в СМС.

  5. Если у вас полное досрочное погашение кредита, то получите банковскую выписку о полном погашении кредита.

Полезно знать! Банковская выписка о погашении кредита — обязательный и важный пункт. Этот документ будет гарантией того, что вы выплатили кредит полностью и больше ничего никому не должны.

«Могу ли я вернуть проценты по кредиту при его досрочном погашении?»

К сожалению, нет. По закону за то время, пока заемщик пользовался кредитными средствами, он обязан заплатить проценты. Но зато он имеет право на налоговый вычет. 

Вернуть себе 13% НДФЛ от общей суммы кредита можно в случаях, когда кредитные деньги были направлены на: 

  • Оплату обучения; 

  • Оплату лечения; 

  • Улучшение жилищных условий — ремонт в квартире или доме или покупку недвижимости в ипотеку.

Совет! Не забудьте сохранить все чеки и договора по кредиту, если хотите получить с него налоговый вычет. 

Сумма налогового вычета с ипотекиМаксимальная сумма налогового вычета по ипотеке — 3 млн рублей. Даже если ваша квартира стоит 5, 10 или 20 млн рублей, налоговый вычет можно получить только с 3 млн. 

Полезно знать! Проценты выплачиваются только за срок, в который вы пользовались заемными средствами. Если вы оформили кредит на 5 лет, а выплатили долг по нему за 2 года, процентная часть должна выплачиваться именно за 24 месяца пользования заемными средствами.

«Могу ли я вернуть страховку при досрочном погашении кредита?»

Да, можете! С сентября 202 года при досрочном закрытии займов плательщик имеет право вернуть себе средства, выплаченные по договору страхования, если:

  1. Договор заключен со страховой компанией после 01.09.2020;

  2. Страхование носит добровольный характер и оформлялось при заключении кредитного договора;

  3. Страховой случай, оговоренный условиями договора, не наступил;

  4. Заемщик досрочно и в полном объеме погасил текущий кредит.

Для возврата страховки при досрочном погашении кредита достаточно оформить письменное заявление и передать его в страховую компанию (или в банковскую организацию, если полис приобретался через нее). Деньги за неиспользованный страховой период вернутся на счет заемщика в течение 7 рабочих дней.

Давайте подытожим!

Любой заемщик имеет право на досрочное погашение кредита (полное или частичное). Если досрочно погашаете только часть кредита, выгоднее при этом сокращать его срок, а не платежи. 

Досрочно погасить кредит можно любым способом: наличными через кассу банка или переводом с карты с помощью мобильного или онлайн-приложения. Сделать это лучше в дату очередного ежемесячного платежа, заранее предупредив банк о досрочном погашении. При этом вы имеете полное право вернуть налоговый вычет по некоторым кредитам, а также вернуть деньги за неиспользованный период по страховке. 

Как видите, ничего сложного в досрочном погашении кредита нет. Поэтому смело закрывайте его, а если вам понадобится новый выгодный кредит — обращайтесь к Почта Банку! Получите до 5 000 000 рублей по ставке всего от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка», просто листайте дальше и заполните заявку! 

Ставка актуальна на момент публикации статьи