Как лучше купить машину в кредит? 2 варианта

Наконец вы решились: «Хватит жить мечтами и несбыточными планами, пойду-ка я уже брать машину в кредит!» И… Тут же столкнулись с проблемой выбора: вы не знаете, какой займ лучше оформлять в 2022 году— автокредит или потребительский. 

В этой статье мы сравним их плюсы и минусы и подскажем, как выбрать наиболее подходящий для вас вариант с привлекательными условиями. Поехали!

Начнем с автокредитования

Это особый вид займа, который можно получить в банке для приобретения личного транспорта. Вариант надежный и с удобными условиями, однако не без подводных камней. Давайте разберемся, устроит ли он вас и на что следует обратить внимание. 

Сначала пройдемся по преимуществам такого способа получить авто:

✅ Меньше бумажной волокиты. Для его оформления обычно нужен только паспорт, водительские права и заполненная анкета от физического лица. Но так не во всех случаях — требования можно уточнить заранее в интернете или по телефону.

✅ Сниженная процентная ставка. Выдавая автокредит, банк рискует меньше, ведь у него есть гарантия в виде транспорта, который становится залогом. Поэтому процентная ставка по таким кредитам чаще всего ниже прочих предложений на 3-10%. По той же причине вероятность оформления тоже выше, а одобренный овердрафт может быть значительно больше.

✅ Льготы. Сотрудничество банков и автосалонов приводит к тому, что на определенные марки или модели действуют уникальные предложения. Это интересно всем сторонам-участникам сделки.

Будьте внимательны! Процентная ставка в льготной программе может быть низкой за счет страхования или дополнительных услуг. Отказываетесь от них — будьте готовы получить стандартное рыночное предложение. Соглашаетесь — всё же переплачиваете за ненужные услуги.

Если у вас есть дети, вам точно необходимо будет их развозить по кружкам и секциям! Авто в данном случае просто необходим.

✅ Государственные субсидии. 

Программа господдержки предоставляет скидку 10% (а для жителей Дальнего Востока все 25%) на автомобиль при следующих условиях:

• Вы оформляете автокредит на транспортное средство российской сборки не дороже полутора миллиона рублей.

• У вас есть как минимум один несовершеннолетний ребёнок в семье;

• Это должна быть первая покупка средства передвижения, если детей у вас пока нет;

• Покупка нового авто в trade-in. Но при условии: ваша машина — не старше 6 лет, и вы владеете ей больше года.

Если соблюдаете все эти правила, то можете получить субсидии. Кстати, они также доступны для работников больниц и поликлиник: врачей и медсестер.

Но у такой на первый взгляд интересной и актуальной программы, как автокредит, есть и недостатки, которые сложно обнаружить невооруженным взглядом. 

А вот и его главные минусы:

❌ Это целевой заём. Вы берете деньги у банка на конкретную цель и указываете ее во всех документах. Потратить полученные средства на что-то другое вам не разрешат.

❌ Вы не сможете изменить решение. Выбрали конкретную марку? Купить другую машину уже не получится. Подбирать модель тоже придётся заранее. А вдруг после получения средств вы поймете, что выбор не был сделан грамотно, и захотите поменять авто? К сожалению, тут уже ничего не поделаешь.

❌ Транспорт становится залогом. Если заемщик не будет своевременно вносить взносы, кредитор имеет полное право забрать машину. По этой же причине железного друга не получится продать или подарить — до полной выплаты кредита владельцем должен быть заемщик. Это точно на несколько лет.

❌ Придется накопить на первоначальный взнос. Он довольно высокий — около 15-20% от того, сколько стоит железный конь. А иногда первоначальный взнос доходит и до половины от общей суммы кредита.

❌ Скрытый подвох: для машины в автокредите нужна страховка по КАСКО. И нужна она будет до окончания выплат. Первый год страхования банковские организации могут добавить в сумму займа, однако в дальнейшем полис придется оплачивать самостоятельно. 

❌ Государственные субсидии не всегда выгодны заемщику. Например, некоторые банки могут установить свои правила, чтобы заработать больше. Да и не каждая финансовая организация одобрит кредит на покупку авто с господдержкой — придётся выбирать и оформлять займ из тех, что есть.

Важно знать! Чаще всего при автокредитовании вы не получаете деньги на руки. Из банка они сразу переводятся на расчетный счет юридического лица — продавца автомобиля. После этого он выдает вам авто.

Если вы собираетесь покупать кому-то четырёхколёсный подарок, то брать автокредит — плохой план. 

А теперь подробно обсудим нюансы потребительского кредита

У него меньше условий, чем у целевого. Оно и понятно — для пользования потребительским кредитом вам не нужна конкретная цель, да и залог не требуется. 

Зато вашу кредитную историю будут тщательно анализировать и изучать под лупой. Надо, чтобы она была если не хорошая, то хотя бы нормальная, и не сигнализировала о том, что клиент может стать злостным неплательщиком. 

Давайте подробнее поговорим о светлых и темных сторонах этого варианта.

Плюсы потребительского кредита:

✅ Это свободные деньги. Вы можете взять кредит и потратить одобренную сумму на что угодно. К примеру, купить авто, а на остаток отметить приобретение с друзьями. Никто за этими расходами следить не будет.  

✅ Нет ограничений по выбору. Хотите — берите новое средство передвижения, хотите — двадцатилетнее, любой марки и модели. Да и передумать можно в любой (даже самый последний) момент и взять совершенно другую модель и марку. 

✅ Ваша «ласточка» не становится «заложником». Вы — полноправный собственник! Поэтому ее можно подарить и даже перепродать.

✅ Нет первоначального взноса. Это идеально, если на покупку вы еще даже не начали копить, правильно?

✅ Страхование КАСКО — на ваше усмотрение. При оформлении потребительского кредита на автомобиль его можно и не оформлять. Но мы все же советуем застраховать приобретение, ведь в случае аварии вам придется и долг выплачивать, и самостоятельно заниматься его ремонтом.

Страховой полис на машину нужен всегда — даже если вы покупаете ее на свои накопления.

Минусов у потребительского кредита всего два — и то несущественных.

❌ Процентная ставка — она выше из-за отсутствия залога. И все же система может снизить вам предложенную изначально цифру — все зависит от ваших кредитной истории, финансовой нагрузки и доходов.

❌ Отсутствие государственных субсидий и льгот. Однако плохо ли это? Вместе с такими программами приходит и множество ограничений: нельзя то, это и другое. Мы писали об этом выше :) Поэтому за минус этот пункт можно считать лишь условно.

Что же лучше? Делаем выводы:

Как видите, количество достоинств и недостатков по каждому виду отличается, но потребительский кредит все же выигрывает. Он более удобен, да и на этапе принятия решения вас не загоняют в жесткие рамки: будете кататься на чем сами захотите!

И всё же есть ситуации, когда и программа автокредитования идеально подойдет. Например, если пониженная ставка для вас важнее, чем характеристики авто. Ну, а если вы мечтаете о конкретной модели, то потребительское кредитование — ваш верный помощник!

Для таких людей в Почта Банке есть выгодное предложение — кредит наличными со ставкой от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка». Оформляете заявку, дожидаетесь одобрения, и сумма до 5 000 000 рублей на авто мечты — ваша! :) Деньги можно получить как на дебетовую карту Почта Банка (если она у вас есть), так и наличными (этот вариант подойдет для покупки авто не из салона). 

Ставка актуальна на момент публикации статьи.