Как купить квартиру без ипотеки?

Многие боятся ипотеки как огня! А можно ли обойтись без нее, учитывая, что жилье сейчас стоит баснословно дорого, а цены, похоже, не собираются снижаться? В этой статье разберем, как можно накопить на собственное жилье, какие способы покупки квартиры существуют и что делать тем, кто решил откладывать деньги на первый взнос.

Можно ли приобрести жилье без ипотеки

Многие в Европе и Америке всю жизнь живут в съемном жилье, и ничего — не жалуются. Слышали такую фразу? Честно говоря, так себе аргумент в пользу съемной квартиры, ведь когда есть собственное жилье, чувствуешь себя комфортнее и защищеннее. Но вот как его приобрести, если не связываться с ипотекой?

Предположим вы решите откладывать треть семейного бюджета с расчетом на то, что когда-нибудь через 10-20 лет сможете накопить нужную сумму. Но давайте начистоту: каждый год ваши накопления будет подъедать инфляция. Что будет с этими деньгами через 20 лет, если просто хранить их под подушкой? Так что же, купить собственную квартиру без ипотеки никак нельзя? На самом деле есть несколько вполне рабочих вариантов.

Плюс ипотеки в том, что ключи от квартиры можно получить уже после небольшого первого взноса: обычно 10-20% от общей стоимости жилья

Как купить квартиру без ипотеки

Госпрограммы поддержки

В нашей стране на федеральном и региональном уровне действует несколько таких программ: жилье для молодых семей, работников бюджетной сферы, военнослужащих, сирот, ветеранов и т. п. В этой статье мы рассказывали подробнее о таких программах. 

Материнский капитал

По сути, это тоже программа финансовой поддержки со стороны государства. Деньги из маткапитала разрешается тратить на улучшение жилищных условий. И хотя всей суммы на покупку квартиры вряд ли хватит, эти средства можно использовать в качестве первоначального взноса.

Договор пожизненного содержания

Очень много пожилых людей, оставшихся без родственников, нуждаются в чьей-то помощи и уходе, а молодым людям очень нужно жилье. Если в этом случае люди решат помочь друг другу, то они могут заключить договор пожизненного содержания. Речь идет о соглашении с собственником жилья, следуя которому человек, ухаживающий за пенсионером, после смерти своего подопечного получит его жилплощадь. 

Второй похожий вариант — договор ренты с пенсионером. При его жизни вам нужно будет выплачивать ему определенную сумму денег, а после его кончины квартира перейдет в вашу собственность.

Деньги в долг

Здорово, если кто-то из близких готов предоставить вам крупную ссуду без процентов. Но нужно понимать, что в таком варианте много подводных камней. Например, нельзя исключать вероятность, что вашему кредитору внезапно потребуется вся сумма (например, на лечение). Как возвращать долг в таком случае — не понятно! 

Берите деньги в долг только у тех людей, с которыми у вас долгие и доверительные отношения

Рассрочка от застройщика

Сейчас, когда покупательская способность снижается, а цены на недвижимость не спешат падать, застройщики активно борются за новых покупателей и предлагают собственные программы рассрочки. Хороший вариант, который позволит избежать переплат! Вот только для получения рассрочки в большинстве случаев потребуется первоначальный взнос. 

Кредит

Этот вариант выгоден в том случае, если у вас уже есть больше половины денег на покупку квартиры. При получении потребкредита можно обойдись без залога. Однако стоит учитывать, что процентная ставка будет в полтора-два раза выше, чем по ипотеке.

Что выгоднее: взять ипотеку или накопить

Если выбирать между долгим накоплением нужной суммы и ипотекой, то выгоднее окажется, конечно, ипотека. Почему же так? Если посмотреть на величину инфляции за последние 10 лет, то окажется, что в среднем цены в нашей стране растут на 6,8% в год (в какие-то годы меньше, в другие — больше). Это касается и стоимости жилья. 

Что дает ипотека? Она фиксирует цену квартиры на момент покупки. Если вы условно приобрете однушку за 5 млн рублей сейчас, то эта цена для вас уже не вырастет.  

Но это не означает, что нужно вообще отказываться от идеи с накоплением. Понятно, что накопить всю сумму на квартиру при текущей инфляции вряд ли получится. Зато сбережения вам обязательно пригодятся для первоначального взноса. Чем он будет больше, тем выгоднее будет для вас процентная ставка и тем меньше будет переплата.

Ипотеку можно и отложить, а вот накопления лучше не останавливать — деньги обязательно пригодятся в будущем

Когда имеет смысл копить, а не торопиться с ипотекой

Когда же все-таки имеет смысл подождать с оформлением ипотеки и продолжить копить? Вот несколько вариантов:

• Если вы пока не приняли решение, где хотите жить в дальнейшем. Ипотека в определенной степени привязывает к месту, поэтому это решение для тех, кто уже осел, обзавелся семьей, работой и т. п. С другой стороны, ипотечную квартиру всегда можно сдать в аренду или продать.

• Если вы предполагаете, что в дальнейшем процентная ставка может снизиться. Надо признать, что в нашей стране за последние годы ключевая ставка несколько раз то поднималась, то опускалась. Если всё указывает на то, что в дальнейшем ЦБ будет снижать ключевую ставку, целесообразно продолжить копить и подождать с ипотекой. Но стоит иметь в виду, что процентная ставка может снизится, а вот цены могут и повыситься. 

• Если у вас пока есть где жить — бесплатно (у родителей, в корпоративной квартире или в служебном жилье) или относительно недорого (вы снимаете дешевое жилье). 

• Если вас уже есть своя квартира, но вы хотите больше и лучше. В таком случае вы избавлены от крупных расходов на аренду, и накопления идут быстрее.

По данным ОКБ, почти 60% заемщиков в России гасят ипотеку досрочно — в среднем за 38 месяцев

Как правильно откладывать деньги 

Закройте задолженности. Направьте все усилия, чтобы погасить все имеющиеся долги — по кредитным продуктам и рассрочкам, за коммунальные услуги и налоги. 

Начните планировать бюджет. Проанализируйте свои предыдущие расходы и определите то, от чего можно отказаться. Например, можно сократить траты на одежду, развлечения. Оставьте бюджет на то, что вам действительно необходимо, но не затягивайте слишком пояса, иначе жизнь в нужде быстро лишит вас мотивации. Посчитайте, сколько свободных денег у вас остается после вычета обязательных расходов. Из них одну часть откладывайте на непредвиденные расходы (лечение, внезапные поломки техники, штрафы ПДД) — это будет ваша подушка безопасности. А вторую часть свободных средств отправляйте на сбережения. 

Совет! Посчитайте, сколько денег у вас уходит на то, от чего в принципе можно отказаться. Сигареты, кофе, сладости, такси, подписки и прочие маленькие радости. Прикиньте, сколько на это вы тратите в неделю, в месяц, в год. А ведь эти деньги можно отложить на квартиру. И поверьте, за год у вас может прибавиться весьма приличная сумма — не 10 и даже не 50 тысяч рублей, а намного больше.

Хороший способ начать планировать бюджет — воспользоваться одним из мобильных приложений для ведения персональных финансов

Подготовьте четкий финансовый план. Если копить деньги бессистемно, то это нарушает основную идею накоплений. В этом деле важна финансовая дисциплина. Если вы решили 20% от вашего дохода откладывать на квартиру, так и делайте — не отступайте от этого правила.

Ограничьте доступ к сбережениям. Если вы храните деньги дома, рано или поздно может возникнуть соблазн запустить руку в копилку. Чтобы этого не произошло, выберите финансовый инструмент, который позволит вам не только сберегать, но и приумножать накопления. 

Самый простой и понятный вариант — банковский вклад. В Почта Банке для этого есть вклад «Горячий сезон», который можно открыть на сумму от 10 тысяч рублей на 3, 6, 12 или 18 месяцев по выгодной ставке до 7,5% годовых. Листайте вниз, чтобы перейти к онлайн-калькулятору, который покажет, сколько вы заработаете к окончанию срока действия вклада «Горячий сезон», если положите на счет имеющиеся у вас накопления! 

Ставки актуальны на момент публикации статьи.