Как оформить досрочное погашение займа в 2023 году

Когда мы берем кредит в банке, то четко понимаем, в течение какого срока и какими платежами нужно закрывать долг. Это дает возможность тщательно планировать расходы с учетом текущего заработка. А как быть, когда появляются дополнительные доходы? Потратить лишние деньги на себя или в счет погашения займа? Выгодно ли гасить кредит досрочно, как и когда это делать — ответы на эти вопросы вы найдете далее в статье.

Можно ли гасить кредит досрочно

Закон стоит на стороне заемщиков. Гасить кредит досрочно можно, однако существует период времени, в течение которого нужно оповестить банк о досрочном погашении. По закону — не менее 30 дней до даты внесения платежа. Финансовые учреждения вправе менять этот срок на свое усмотрение.

Между тем, есть ряд случаев, когда НЕ нужно предварительно уведомлять банк о досрочном погашении:

• заем нецелевой, и он был получен не более 14 дней назад;

• заем целевой (ипотека, автокредит и т. п.), и его выдали менее чем 30 дней назад.

Что говорит закон о частичном погашении

Такая возможность также предусмотрена. Причем вносить можно любую сумму, если банк не установил свои лимиты. В большинстве финучреждений таких ограничений нет.

После того как вы переведете на кредитный счет дополнительную сумму (сверх обязательного ежемесячного платежа), банк пересмотрит порядок последующих выплат. Вы можете выбрать, как именно будет выполнена коррекция. Первый вариант: вам уменьшат сумму ежемесячного взноса. Второй вариант: вам сократят период кредитования.

Имейте в виду, что банк не имеет права поднять процентную ставку за то, что вы делаете частичное досрочное погашение.

Совет! Если банк отказывается принимать деньги в счет досрочного погашения кредита, требуйте предоставить вам письменное обоснование. С ним вы сможете обратиться с надзорные инстанции или в суд.

Обязательство банков принимать от заемщиков досрочные взносы прописано в законе, а именно в ст. 810 ГК РФ

Выгодно ли досрочно выплачивать заем

Внося дополнительную сумму на кредитный счет, вы можете уменьшить величину ежемесячного взноса или период выплаты займа. Размер вашей переплаты тоже может сократиться. То, насколько вы переплатите, зависит от нескольких факторов. Имеет значение процентная ставка, валюта займа, сколько прошло времени с того момента, как вы оформили кредит. Вот несколько важных правил:

1. Делайте дополнительные пополнения как можно раньше

Российские банки преимущественно используют аннуитетную схему. Она предполагает, что до середины срока кредитования взносы заемщика идут преимущественно на выплату процентов, а не в счет погашения самого долга. Подробнее об этом вы можете почитать в этой статье.

Для того чтобы по максимуму сократить переплату, стоит делать частичные досрочные пополнения в первой половине периода кредитования. Ближе к концу этого срока основную часть процентов вы уже выплатите, поэтому досрочные взносы почти не снизят переплату.

2. Получайте возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если при оформлении займа вам пришлось полностью оплатить личную страховку, то часть ее стоимости вы можете вернуть при досрочном погашении кредита. Но есть нюансы. Во-первых, за весь период кредитования у вас не должно быть страховых случаев. Во-вторых, ваш кредит должен быть выдан после 01.09.20.

Вот как это работает на примере. Допустим, вы взяли заем со страховкой на шесть лет, но закрыли его за два года. В результате у вас появляется законное право возвратить стоимость страховки за неиспользованные четыре года.

3. Не забывайте об очередном ежемесячном платеже

Предположим, вы делаете частичные досрочные пополнения не в день обязательного платежа. Это не избавляет вас от необходимости вносить очередной платеж в указанную дату. Правда, размер этого платежа будет отличаться от обычного.

Уточняйте актуальную сумму к оплате в банковском приложении или у вашего кредитного менеджера. Если вы пропустите обязательный платеж, то за вами будет числиться просрочка, которая повлечет за собой штраф и отметку в кредитной истории.

4. Определитесь с тем, как скорректировать порядок выплаты займа

Как выгоднее гасить кредит досрочно? Вы можете сократить срок выплат или размер платежей.

Если в ближайшем будущем вы собираетесь взять новый заем, то выгоднее уменьшить период кредитования. В таком случае вы быстрее закроете действующий долг, ваша кредитная нагрузка снизится, и банк охотнее выдаст вам новый заем.

Если же вы в перспективе ваши доходы останутся прежними, то рациональнее запросить сокращение ежемесячного платежа до более комфортного уровня.

Какое удовольствие закрыть кредит досрочно: теперь можно брать новый!

Как правильно гасить кредит досрочно

Чтобы заранее погасить кредитные обязательства перед банком, необходимо выполнить ряд простых, но важных действий. Делимся алгоритмом:

• Сообщите банку о желании досрочно погасить кредит. Это можно сделать в офисе финансового учреждения или через онлайн-каналы, если банк предоставляет такую возможность. В заявлении укажите сумму и срок погашения.

• Если вы собираетесь рассчитаться полностью, уточните в приложении или у менеджера, какую сумму требуется внести на счет. Выясните, взимает ли банк комиссию за досрочное погашение.

• Если вы погашаете частично, определитесь с тем, как вы хотите скорректировать дальнейший порядок выплаты кредита. Напомним, что банк может сократить последующие ежемесячные платежи или уменьшить период кредитования.

• Чтобы избежать путаницы при частичном погашении, вносите деньги в ту дату, которая указана в вашем графике платежей.

• После того как вы внесете дополнительную сумму на кредитный счет, порядок выплаты займа будет пересмотрен. Новые условия после перерасчета вы сможете посмотреть в банковском приложении или запросить у вашего кредитного менеджера.

• После того как вы полностью закроете свой кредит, не забудьте получить в банке письменное подтверждение о том, что ваши долговые обязательства погашены и у финансового учреждения нет к вам финансовых требований. В некоторых банках такую справку можно получить через онлайн-приложение.

Обязательно возьмите в банке справку о закрытии кредита, чтобы избежать возможных проблем в будущем

Пример расчета: как лучше досрочно гасить кредит

Предположим, вы взяли кредит на 300 тысяч рублей на три года под 10% годовых.

Если через два месяца после получения займа вы дополнительно внесете 50 тысяч рублей, то ежемесячный платеж сократится на 1,7 тысяч рублей — с 9,7 до 8 тыс. рублей. При этом почти на 8 тыс. рублей сократится переплата по процентам.

Если же за счет частичного досрочного погашения вы попросите уменьшить срок кредитования, то он сократится на 6 месяцев — до 2,5 лет. При этом переплата по процентам сократится почти на 10 тыс. рублей.

Используйте доступные в интернете кредитные калькуляторы с досрочным погашением, чтобы рассчитать наиболее выгодный для вас вариант.

Планируете досрочно погасить кредит? Для этого вы можете воспользоваться программой рефинансирования, оформив заем на более привлекательных условиях в другом банке. Прямо сейчас в Почта Банке действуют выгодные тарифы по рефинансированию — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Вы можете подать заявку на сумму до 5 млн рублей и на срок до семи лет. Листайте далее, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку.