Как получить кредит без кредитной истории?

С самого детства нам приходится сталкиваться с рейтингами. В школе это оценки и баллы за ЕГЭ, на работе это всевозможные коэффициенты и доски почета. У спортсменов — медали и награды, у блогеров — подписчики и лайки, у миллионеров — списки Forbes. Человеческий мозг так устроен, что нам нужно все оценивать и каталогизировать.

Банкам тоже нужны рейтинги — заемщиков. Иначе как понять, кто из них «отличник», а кто «двоечник». Для этого финансовые учреждения используют кредитную историю. Это как классный журнал или, скорее, как зачётка в университете: сначала работаешь на нее, а потом она на тебя.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) заводится на каждого человека, который берет кредитный продукт: кредит, ипотеку или кредитную карту. Это своего рода профайл заемщика, который хранится в специальном учреждении — в бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на сентябрь 2022 года в России действует семь таких организаций. Досье на заемщика может обрабатываться в одном бюро или в нескольких.

Важно! В КИ отражается вся информация о взятых кредитах, ипотеках, кредитных картах — где, когда, сколько, на какой срок. Там указывается, как аккуратно человек платит по долгам: гасит ли платежи вовремя или допускает просрочки. А еще в КИ есть сведения о ранее одобренных или отклоненных заявках. В общем, для банка это достоверный способ узнать, насколько надежен и платежеспособен клиент, который обращается за кредитом.

На основе информации из КИ каждому заемщику присваивается кредитный рейтинг. Вот на него-то и смотрят банки, когда принимают решение о выдаче кредита. Если у человека нет просрочек, долгов или штрафов, то кредитный рейтинг высокий. Впрочем, есть и другие критерии оценки. 

У каждого заемщика своя кредитная история, от которой зависит его шанс на одобрение кредита.

Почему могут понизить кредитный рейтинг:

• Неоплаченные автомобильные штрафы;

• Задержанные алименты;

• Просрочки по квартплате;

• Налоговые задолженности.

У человека без кредитной истории рейтинг нулевой. При этом если у заемщика есть долги по налогам, просрочки и штрафы, то рейтинг уходит в минус. Очевидно, что банкам такой клиент не кажется благонадежным, поэтому вероятность отказа увеличивается. 

Как самостоятельно узнать свой кредитный рейтинг?

Есть мнение, что кредитная история — это что-то секретное, недосягаемое, закрытое… как Атлантида. Это не так! 

Найти свою КИ и узнать свой кредитный рейтинг вы можете самостоятельно, бесплатно и довольно быстро. Для начала придется выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится ваше досье. 

Это можно сделать двумя бесплатными способами и одним платным:

• Проще всего найти свое БКИ через Госуслуги. Для этого на сайте в окне поиска нужно ввести «Сведения о бюро кредитных историй». Далее программа направит вас на страницу заявления в ЦБ РФ. Останется его заполнить и подождать, пока поступит ответ. 

Обычно он приходит сразу, максимум — в течение суток. В присланном отчете будет перечень бюро кредитных историй, которые ведут ваши дела. Перейдете по ссылке на сайт БКИ, зарегистрируете личный кабинет и оформите запрос. Почти сразу вам станет доступен файл с вашей кредитной историей и рейтингом. В каждое БКИ можно бесплатно отправить два запроса в год, больше — платно.

С помощью Госуслуг вы можете быстро узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история.

• Чуть сложнее найти свое бюро кредитных историй через сайт Центробанка РФ. Для этого потребуется сделать запрос, указав не только персональные данные, но и так называемый код субъекта. Если вы брали кредиты раньше, то найдете этот код в кредитном договоре. Если нет, то код можно запросить в любом банке. 

После этого на сайте ЦБ РФ нужно отправить заявку. В ответ придет отчет с перечнем БКИ, в которых вы зарегистрированы. Следующие шаги — такие же, как в предыдущем пункте: зайти на сайт БКИ, зарегистрировать личный кабинет, оформить запрос, скачать свою кредитную историю.

• Третий способ — самый простой, но требует оплаты. За небольшую комиссию вашу КИ согласятся найти и банки, и брокеры, и микрофинансовые организации. Всё это можно сделать за один визит, не отходя от стойки менеджера.

Но бывают случаи, когда у человека нет кредитной истории

Основных таких случая — три: 

1. Если вы никогда раньше не брали кредиты и не пользовались кредитными картами, ваша КИ будет чистой. Но помните, что если за вами числятся штрафы, пени, просрочки, то у вас будет отрицательный рейтинг;

2. Если вы погасили все кредиты более 7 лет назад и не брали новых, то ваша КИ тоже может быть чистой. Это связано с тем, что у КИ есть срок давности — те самые 7 лет с момента внесения в нее последнего изменения;

3. Ваша КИ также может быть нулевой, если вы брали кредиты до 2014 года, но запрещали банкам передавать эти сведения в бюро кредитных историй (тогда это было возможно).

Нулевая кредитная история считается нейтральной — ни плохой, ни хорошей. По такой банку сложно дать оценку заемщику. 

Как банки относятся к заемщикам без кредитной истории

Сравнение кредитной истории со студенческой зачеткой неслучайно. Если она пустая, а рейтинг нулевой, то это скорее недостаток, чем преимущество. Как банку проверить благонадежность и дисциплинированность клиента? Приходится оценивать кандидата по другим критериям. И если университетский профессор на экзамене задает студенту с нулевой зачеткой больше вопросов, то банк выясняет у клиента с нулевой КИ больше деталей.

Как банки дополнительно проверяют клиентов без кредитной истории

• Запрашивают справки о трудоустройстве. Официальная работа, большой стаж на одном месте и нормальная зарплата — это плюс.

• Предлагают найти поручителей с хорошей кредитной историей. 

• Уточняют, есть ли имущество для залога. Квартира, автомобиль, гараж, земля, дом или драгметаллы в собственности  — тоже плюс.

Важно! Рассматривая заявку от клиента без кредитной истории, банк хочет застраховать себя от возможных рисков. Поэтому требования к такому заемщику могут быть выше. Относитесь к этому с пониманием! Заработайте рейтинг, и в следующий раз банку будет намного проще оценить вашу благонадежность. (Сначала вы работаете на зачетку, потом она работает на вас).

Проще всего получить кредит в первый раз тем, у кого есть стабильная работа с хорошей зарплатой. Но это не аксиома!

Как быстро повысить кредитный рейтинг

Если вы задаетесь вопросом, как получить первый кредит без кредитной истории, возьмите на заметку этот лайфхак. Оформите сначала кредитную карту. Получить ее, как правило, проще. Активно пользуйтесь картой в первое время и не допускайте просрочек по платежам. Это позволит вам быстро набрать хороший кредитный рейтинг и представит вас перед банками в качестве благонадежного заемщика. 

Есть и другой рабочий вариант: купите какую-то недорогую вещь в рассрочку или через потребительский кредит. Это может быть велосипед, наушники, бензопила или онлайн-курс — всё что угодно. Банк с большей вероятностью оформит займ на маленькую сумму клиенту с нулевым рейтингом. Вовремя погашайте ежемесячные платежи, и при следующем обращении банк наверняка одобрит вам кредит на более солидную сумму. 

А оформить свой первый (и при этом выгодный) потребительский кредит со ставкой от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка» вы можете в Почта Банке! Сумма — до 5 000 000 рублей, срок — до 7 лет. Листайте дальше, чтобы узнать подробности и оформить заявку!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.