Как повысить шансы на одобрение кредита?

Нам нужен кредит. Мы идем в банк, заполняем заявку и … получаем отказ. Второй, третий банк также не желают финансировать. Но почему так происходит и как получить одобрение на кредит? В этой статье мы раскроем тайну банковского кредитования и расскажем, как повысить шансы на его одобрение!

Для начала давайте обсудим, что проверяют банки при оценке потенциального заемщика

Педантичные финансовые организации тщательно подходят к выбору будущих займополучателей. И каждый банк создает собственную систему проверки. Эта система называется скоринг. С помощью скоринга банки оценивают заемщика по разным критериям и определяют, стоит ли с ним сотрудничать. 

Что же за это за критерии такие? Давайте рассмотрим каждый из них в подробностях. 

Критерий №1. Кредитная история (КИ)

В КИ хранится вся информация о финансовом поведении человека: какие у него были и есть кредитные продукты и займы, как он их оплачивал, были ли просрочки, штрафы, долги, часто ли обращается в МФО. Можно назвать это своеобразным «рекомендательным письмом», как при трудоустройстве на хорошую должность. 

Поэтому чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение кредита.

Важно! Увлечение быстрым кредитованием в МФО в глазах банка понижает вашу репутацию. Банковские организации считают, что если вы часто обращаетесь в микрофинансовые организации, то вы не умеете планировать бюджет. Это не вызывает доверие у серьезных кредиторов.

Запросить кредитную историю можно на сайте в том БКИ, где она хранится. 

Критерий №2. Анкета заемщика

Тщательно изучается и оформленное вами заявление на кредит. Чтобы узнать, как увеличить шанс одобрения кредита, нужно понимать нюансы его заполнения.

Роль играет следующая информация:

• Адрес. Считается, что люди, проживающие в обеспеченных развитых регионах, внимательнее подходят к выплатам и ответственнее погашают долг;

• Профессия. Многие должности относятся к категории респектабельных и прибыльных, что играет на пользу заемщика;

• Трудовой стаж. Чем дольше вы работаете на одном месте, тем благонадежнее вы выглядите для банка;

• Официальный доход. Банки больше доверяют заемщикам с «белой» прозрачной зарплатой;

• Семейное положение. Считается, что люди, состоящие в браке, более ответственны;

• Возрастная категория. Намного больше шансов получить отказ у студентов, которые не имеют стабильной работы и глубоко пожилых людей ввиду их возраста.

Если вам есть, что указать в анкете — указывайте! Только ни в коем случае не врите в ней. Банк все равно узнает настоящие данные о вас, и из-за обмана вам просто откажут в заявке.

Будьте честны, заполняя заявку на кредит!

Учитывайте, что банки с вашего разрешения могут запросить изучение и другой информации. Например, данные из ПФ, Росреестра, ФНС и так далее. Иногда даже запрашивают информацию по ЖКХ, чтобы увидеть, своевременно ли платите коммунальные услуги. Если вы по неким причинам откажете кредитору в такой проверке, шансы на одобрение займа могут снизиться.

Что способно помешать в получении займа?

Финансовая репутация — ваше все! При отличной КИ, низкой долговой нагрузке, и честно заполненной анкете банк только порадуется такому надежному заявителю и одобрит очередную заявку на кредитование.

Но даже при хорошем скоринге есть шанс, что вам откажут. Причинами в таком случае могут стать: 

1. Отсутствие залогового имущества

Если у вас в собственности есть квартира, дача, автомобиль, их можно предложить банку в качестве ликвидного залога. И многократно повысить шансы на одобрение, особенно при крупных займах. Если же такого имущества нет, вам нечем подкрепить гарантию выплаты долга банку. В некоторых ситуациях это может стать решающим фактором по вашей заявке.

Наличие ликвидного имущества для залога повышает шансы на одобрение кредита.

2. Высокая долговая нагрузка

Долговой нагрузкой называют соотношение ежемесячного дохода заемщика к сумме, которую он тратит на оплату кредита (или нескольких) каждый месяц. При этом учитывается не только тот кредит, который человек собирается оформить, но и все уже имеющиеся. 

Если долговая нагрузка заемщика больше 30-40% от его дохода, то считается, что новый кредит он уже не потянет. Нужно либо увеличивать срок кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше, либо уменьшать его сумму. Можно также попытаться увеличить свой доход. 

Рассмотрим ситуацию на примере нашего героя Александра. Зарплата Саши около 60 000 рублей. Но ему требуется крупный займ, за который придется отдавать в месяц порядка 45 000 рублей. Кредитор анализирует цифры и понимает, что Александр не протянет долго на одном Роллтоне и рано или поздно бросит выплачивать долг. Поэтому ему лучше отказать, чем потом разыскивать должника.

Совет! Узнать свой шанс на одобрение кредита можно с помощью мастера подбора, который есть у многих банков на сайте. Просто введите туда все свои данные, и система выдаст вам список рекомендованных (и, что самое важное, доступных) программ кредитования.

3. Нет официальной работы или слишком маленький трудовой стаж

Итак, наш Александр с зарплатой в 60 000 рублей работает официально. Его приятельница Лена нашла более доходное место с заработком в 90 000 рублей, но зарплату получает «в конверте» (работодатель не желает платить налоги). А вот их общий друг Костик предпочитает «свободное плавание». Он фрилансер и порой зарабатывает за месяц до 120 000 рублей.

Самый обеспеченный из этой троицы Константин. Но при рассмотрении заявки на кредит банк ему откажет. А вот Саше одобрит, ведь он сможет предоставить справку 2НДФЛ, плюс еще и получает зарплату на карту этого банка. Что делать остальным друзьям, у которых заработок выше, как рассчитать одобрение кредита?

Мы советуем: Леночке подыскать более ответственного работодателя и не менять работу так часто. Ведь на кону стоит не только кредитование, но и будущая пенсия. А Косте оформить самозанятость и платить налоги. Тогда вместо справки 2НДФЛ он может предоставить банку справку-выписку из личного кабинета сервиса «Мой налог», чем повысит свои шансы на одобрение кредита.

При заполнении заявления проверяйте, нет ли в заявке ошибок! Иначе банк может воспринять их как ложь и отказать в кредите. 

Как же выглядит идеальный заемщик, которому 100% одобрят кредит?

Это официально трудоустроенный человек среднего возраста со стабильной высокой зарплатой. У него есть семья, а трудовой стаж рисуется двумя цифрами. У него есть в собственности недвижимость, машина, имеются приличные друзья, готовые стать поручителем.

У него великолепная кредитная история, нет большого количества непогашенных займов, просрочек, отсутствуют долги и по другим выплатам (коммунальные, налоги и пр.). А еще у него одно, а порой и второе высшее образование. Вы подпадаете под это описание? Если «да» — поздравляем, банки обязательно захотят с вами дружить. Ну а если — «нет», не расстраивайтесь, а читайте нашу статью дальше. Мы расскажем, как узнать шанс одобрения кредита и повысить его.

Как улучшить шансы на кредитование?

Как увеличить одобрение кредита? Что нужно сделать, чтобы кредитор понял, что вы ответственный заемщик? Легко! Мы предлагаем воспользоваться несколькими способами.

Вариант 1. Оформить страховку.

Она подтверждает серьезность ваших намерений и гарантирует банку, что вы будете ответственно подходить к регулярным выплатам.

Если вдруг у вас возникнут форс-мажорные обстоятельства, ответственность за выплаты по кредиту возьмет на себя компания-страховщика. Банковские риски понижаются, что влияет и на размер процентной ставки. Годовые при заключении договора страхования также уменьшаются и становятся для вас выгодными.

Вариант 2. Привлеките к оформлению займа поручителя или предоставьте залог. 

Под залогом подразумевается ценное имущество, которое находится в вашей собственности и которое банк может конфисковать в случае неуплаты кредита. Поручитель же разделяет с вами ответственность по возврату займа и в случае непредвиденных ситуаций выплачивает за вас кредит. 

Все это дает банку дополнительные гарантии, из-за чего он охотнее дает заемщику кредит. 

Вариант 3. Начать более тесное сотрудничество с банком.

Например, открыть в нем вклад, оформить дебетовую карту и активно ей пользоваться. Можно открыть дополнительный счет и сделать его зарплатным, попросив своего работодателя перечислять туда зарплату. Этим вы повысите доверие банка, а значит, и свой шанс получить кредит.

Получить преимущества зарплатного клиента можно в Почта Банк. Оформляйте карту, получайте на нее зарплату и дополнительную выгоду в виде бесплатного обслуживания и до 9% годовых на остаток по счету.

Если вы имеете зарплатную карту в банке, то он предложит вам лучшие условия кредитования: низкую процентную ставку и большие суммы.

Как долго банки рассматривают заявку на кредит?

Сроки рассмотрения поданной заявки на кредитование разные и зависят от внутренней политики банка. В среднем это составляет от нескольких минут до 5-6 рабочих дней.

На сроки рассмотрения заявки на кредит влияет ряд моментов:

• Размер требуемой суммы;

• Вид программы кредитования;

• Рейтинг потенциального заёмщика;

• Брал ли ранее клиент кредиты в этом банке.

Совет! Учитывайте, что по некоторым программам кредитования (ипотечное, автокредит, крупные целевые займы) нужно собирать много документов. Поэтому постарайтесь собрать все необходимые документы сразу.

Что же делать при отказе по заявке на кредит?

Не отчаиваться и не падать духом! А в первую очередь понять причину, по которой кредит не одобрили. Потом действовать в зависимости от ситуации, зная, как повысить шансы на одобрение кредита.

Вот несколько наших рекомендаций:

1. Попробуйте узнать точную причину отказа. Сделать это можно, запросив свою кредитную историю — там обычно указывается причина отказа по заявке;

2. Не подавайте новые заявки после отказа. Помните, что многочисленные запросы негативно сказываются на КИ, что еще больше уменьшает вероятность одобрения займа.

Наберитесь терпения и подождите хотя бы месяц после отказа. За это время постарайтесь погасить текущие задолженности, повысить уровень дохода, и только после этого вновь подавайте заявку.

Если банк отказал вам в первой заявке, оформляйте новую только спустя хотя бы 3-4 недели. Тогда шанс получить кредит будет чуть выше.

Совет! Чтобы получить одобрение банка на кредит, очень важно, чтобы вы перед оформлением заявки работали на одном месте как минимум полгода, а ваша зарплата была официальной.

3. Проверьте свою кредитную историю. Если в ней есть ошибки или неточности, обратитесь в банк и БКИ и документально докажите, что данные в вашей КИ — неверные. Если все так, то информацию скорректируют;

4. Отслеживайте уведомления от банка. Например, если у банка изменились требования к заемщикам или появились новые программы кредитования, то вашу следующую заявку могут одобрить;

5. Попробуйте кредитоваться по целевой программе (если у вас есть точная цель по кредиту). Наличие залогового имущества в разы увеличит ваши шансы;

6. Рассмотрите более доступные варианты. Например, кредитки на небольшие суммы, карты рассрочек (если они вам подходят). Их чуть проще получить, ведь лимит там меньше;

7. Если вы слишком закредитованы, воспользуйтесь программой рефинансирования. По ее условиям вы можете собрать все кредиты в один (даже если они получены в разных банках) и снизить по ним ставку. Также можно увеличить срок, тем уменьшив ежемесячный платеж. Это снизит долговую нагрузку и, возможно, поможет взять новый кредит.

Удобную и выгодную программу рефинансирования предлагает Почта Банк. Вы можете рефинансироваться на сумму до 5 000 000 рублей по ставке от 4,5% на срок до 7 лет с услугой «Гарантированная ставка».

Совет! Лучшими, проверенными вариантами обезопаситься от опыта негативного кредитования становится финансовая грамотность и самодисциплина. Внимательно относитесь к своему бюджету и умейте им управлять!

Подведем итоги

Теперь вы понимаете, что как проходит проверка заявки на кредит и что влияет на ее одобрение. Зная критерии оценки, тщательно подготовившись и придерживаясь наших рекомендаций, вы можете смело отправляться за нужной суммой! Уверяем: у вас будут все шансы получить ее :) 

Например, в Почта Банке, где вы можете получить кредит наличными на сумму до 5 000 000 рублей со ставкой от 5,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать больше и оформить заявку! 

Ставки актуальны на момент публикации статьи.