Как рассчитать проценты по кредиту

На что вы обращаете внимание в первую очередь при выборе кредитной программы? Для большинства заемщиков решающее значение имеет величина процентной ставки. Принимать решение только на основе этого критерия не совсем верно. Стоит учитывать еще и то, по какой схеме банк начисляет проценты по кредиту. Это имеет значение, если вы планируете погашать заем досрочно.

В этой статье рассмотрим две схемы платежей — аннуитетную и дифференцированную, расскажем об отличиях между ними, а также приведем формулы расчетов с примерами. Зная это, вы сможете более обстоятельно подходить к выбору кредитной программы.

Из чего состоит платеж по кредиту

В структуре ежемесячного платежа принято выделять два элемента: основной долг (тело кредита) + проценты (плата банку за пользование заемными средствами). Их пропорция может меняться в зависимости от схемы платежей. В случае несвоевременного погашения к этим двум элементам добавляются штрафы и пени.

Платеж по кредиту включает процентную и долговую (основную) часть

Способы выплаты процентов по кредиту

Аннуитетная схема

Это наиболее распространенный вариант. На протяжении всего срока кредитования заемщик погашает кредит равными платежами. В графике платежей каждый месяц сумма одинаковая. Однако соотношение основного долга и начисленных процентов постоянно меняется: доля процентов (вознаграждение банку) снижается, а доля кредита (суммы займа) увеличивается. 

Если есть возможность возвращать такой кредит досрочно, то это имеет смысл в первую половину периода кредитования, когда вы гасите в основном проценты, а не сам долг. 

Дифференцированная схема

Если посмотреть на график ежемесячных взносов по займу, то в первый месяц заемщику приходится вносить самый крупный платеж, а в последний месяц — взнос наименьший. 

Принцип такой схемы следующий: в счет основного долга ежемесячно идет фиксированная сумма, а в счет погашения процентов сумма постоянно сокращается. Частичные досрочные погашения по такому кредиту выгодны в любой момент. Благодаря этому тело займа сокращается, а вместе с этим уменьшаются и начисляемые проценты. 

Подробнее об аннуитетной и дифференцированной схеме вы можете прочитать в этой статье.

Разница между дифференцированной и аннуитетной схемой

Что нужно для расчета суммы процентов по кредиту

Итак, кредит может предполагать аннуитетную или дифференцированную схему расчетов. А сколько именно идет в счет уплаты процентов каждый месяц? Чтобы рассчитать это, достаточно знать всего три параметра:

• размер займа,

• месячная процентная ставка (годовая ставка, поделенная на 12),

• период кредитования (в месяцах).

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Принцип расчетов меняется в зависимости от схемы платежей. Посмотрим, как работают формулы в каждом из случаев.

Аннуитетная схема

Сначала посчитаем размер ежемесячного взноса (х):

Помните, что срок кредита в формуле всегда считается в месяцах!

Затем вычислим, какую долю (I) занимают проценты в ежемесячном платеже: 

Месячная процентная ставка — это годовая ставка, поделенная на 12

Давайте посмотрим, как это работает в конкретной ситуации. Предположим, вам одобрили ссуду на 400 тысяч рублей по ставке 12% годовых на 24 месяца.

Не упустите степень! 

Смотрите, как это будет отражаться графике платежей: 

Так выглядит график платежей по кредиту с аннуитетной схемой

Дифференцированная схема

При такой схеме, как мы уже выяснили ранее, в счет основного долга ежемесячно идет одинаковая сумма. Чтобы узнать эту часть ежемесячного платежа, достаточно сумму займа (тело кредита) поделить на количество месяцев кредитования. 

Используем эту формулу для расчета ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

Остается только вычислить, какая сумма из ежемесячного взноса будет уходить в счет уплаты процентов (I). Делается это по уже знакомой нам формуле: 

Считаем процентную долю в ежемесячном платеже по кредиту

Теперь давайте посмотрим, как всё это выглядит в графике дифференцированных платежей. Обратите внимание, как размер ежемесячного платежа постоянно убывает за счет сокращения процентной доли.

Так выглядит график платежей по кредиту с дифференцированной схемой

Как рассчитать проценты по кредиту на калькуляторе

Если у вас нет времени или желания самостоятельно делать расчеты, эту задачу можно доверить кредитному калькулятору. Для того чтобы узнать размер ежемесячного платежа по займу, вам потребуются все те же данные: сумма + срок кредитования + процентная ставка.

Важно иметь в виду, что в базовом кредитном калькуляторе не учитываются персональные условия. Они могут меняться в зависимости от кредитной истории заемщика, финансового положения и прочих критериев, которые рассматриваются в индивидуальном порядке. 

Чтобы получить персональные условия кредитования, оставьте заявку на Кредит наличными от Почта банка. С услугой «Гарантированная ставка» ваша процентная ставка составит от 4%. При этом можно взять займ до 5 млн рублей на срок до семи лет. Далее на этой странице вы сможете рассчитать условия и заполнить онлайн-заявку.