Как уберечь деньги от инфляции?

Помните, сколько всего можно было купить пять лет назад на 1000 рублей? А сейчас? Все вокруг только и говорят о том, что всё дело в инфляции, которая подъедает накопления и толкает цены вверх. А что такое инфляция, из-за чего она возникает и главное — как уберечь свои сбережения от этого прожорливого монстра? Устраивайтесь поудобнее — расскажем в деталях.

Что такое инфляция и откуда она берется

Если говорить очень упрощенно, то инфляция — это прямое следствие роста цен. Тогда вопрос: почему растут цены? Одна из главных причин — дисбаланс количества денег и количества товаров в стране. 

А теперь чуть подробнее. Почему может возникнуть избыток денег? Например, если снижаются ставки по кредитам, все бегут брать займы в банках. Если при этом количество товаров в стране не меняется, то спрос начинает превышать предложение: все хотят покупать машины (деньги-то есть), а количество автомобилей в продаже ограничено. Отсюда и рост цен. Такой же сценарий происходит в том случае, когда в стране растут зарплаты, а количество товаров остается неизменным: то есть деньги не на что тратить.

Возможна и другая ситуация. Зарплаты не изменились, кредиты не стали дешевле, но количество товаров в стране стало меньше — например, их перестали ввозить из-за границы или они стали дороже из-за того, что упала национальная валюта. Таким образом, спрос остался прежним, а предложение сократилось. Какой результат? Снова рост цен, а следом за ним — инфляция.

Вообще, причин инфляции может быть очень много: зарубежные санкции, проделки монополистов, увеличение расходов государства на социальные цели и т. п. В общем, это проблема комплексная, с которой в то или иное время сталкиваются практически все страны.

На заметку! Небольшая инфляция даже выгодна для экономики: когда растут доходы населения, они могут покупать больше, и это подстегивает бизнес производить больше.

Хранить деньги под подушкой — последнее, что стоит делать в условиях растущей инфляции!

Как связана инфляция и ставки в банках

Инфляция показывает, на сколько в процентном выражении увеличиваются цены в стране за определенный период. Отсюда вытекает вполне логичный вывод: чтобы сохранить сбережения, нужно положить их на банковский вклад под процент выше инфляции.

Предположим, что инфляция в стране составляет 4%. Получается, что депозиты со ставкой ниже 4% будут убыточными. Чтобы вклад действительно сохранял сбережения, процентная ставка должна быть выше инфляции.

На заметку! Реальная прибыль вкладчика — это не сама годовая процентная ставка по депозиту, а разница между ней и годовым уровнем инфляции. 

Банковский вклад: плюсы и минусы

Банковский вклад — это самый понятный и наименее рискованный финансовый инструмент. Не нужно обладать специальными знаниями, чтобы разобраться в незначительных нюансах. 

В России банковские вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы на случай банкротства финансового учреждения. То есть эта сумма вернется вкладчику, если банк закроется (что, впрочем, происходит крайне редко).

Этим преимущества вкладов не ограничиваются. В некоторые периоды (обычно во время больших экономических потрясений) банки существенно увеличивают ставки по депозитам вслед за ключевой ставкой ЦБ. Таким образом государство стимулирует граждан вкладывать деньги в банки под большой процент и предотвращает отток капитала за границу. Именно так и случилось в марте 2022 года, когда ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку до 20%, а вслед за этим до сопоставимых размеров поднялись процентные ставки по депозитам и в банках. 

В чем же выгода? Те, кто тогда положили деньги под столь высокий процент, заметно выиграли, потому что по итогам 2022 года размер инфляции, как планирует ЦБ РФ, составит 12-13%. То есть такие вкладчики обогнали инфляцию на 7-8%.

Даже если сейчас процентные ставки в банках ниже инфляции, обязательно учитывайте прогнозы Центробанка по инфляции на следующий год.

Открывать вклады выгодно и сейчас, потому что ставки по-прежнему привлекательны — например, до 12% годовых по вкладу «Горячий сезон» от Почта Банка. По прогнозам ЦБ, в дальнейшем инфляция в России продолжит снижаться. Если она опустится до 4%, а ваш вклад будет под 12% годовых, то ваша реальная прибыль составит 12% – 4% = 8%. Очень хорошо!

Если говорить о недостатках банковского вклада, то он, пожалуй, только один: доходность не такая высокая, как по более рискованным финансовым продуктам. Но минус ли это? Если вам также важна безопасность ваших вложений, как и прибыль от них, то ответ — явно нет. 

Как не потерять сбережения из-за инфляции

Есть несколько важных моментов, которые нужно иметь в виду, если вы решите сохранить свои сбережения при помощи вклада.

1. Не кладите деньги в банк, название которого не на слуху, даже если условия вклада кажутся вам очень привлекательными. История знает много примеров, когда малоизвестным банкам не удавалось оставаться на плаву во время кризисов и проверок со стороны Центробанка.

2. Выбирайте вклад со ставкой выше текущего уровня инфляции, чтобы не только сохранять, но и приумножать сбережения. Если ставка кажется недостаточно высокой прямо сейчас, нужно всегда учитывать прогнозы инфляции в будущем. По данным ЦБ РФ, в 2023 году инфляция составит 5-7%, а в 2024 году — 4%. Это значит, что в настоящее время выгоднее открывать депозит на более продолжительный срок. Таким образом, вклад под 12%, открытый сейчас, все равно окажется выгодным к концу 2023 года.

3. Тщательно изучайте условия вклада, в особенности пункт о досрочном расторжении договора. В текущих условиях нельзя исключать повторных скачков инфляции. Идеально, если вклад позволяет досрочно снять деньги, при этом дает возможность сохранить уже начисленные проценты.

4. Если вы планируете положить на депозитный счет больше 1,4 млн рублей, то лучше разбить эту сумму по разным банкам (или разделить на несколько частей в одном банке, открыв депозит не только на себя, но и на близких родственников). Все потому, что в России застрахованы только вклады до 1,4 млн рублей на человека. На суммы больше страхование не действует. 

Открыв вклад, вы не только защитите свои средства от инфляции, но и заработаете!

Какие вклады помогут сохранить сбережения от инфляции

Итак, для начала определитесь с банком и той суммой, которую вы готовы положить на вклад. Затем изучите конкретные предложения банка, ориентируясь на процентные ставки, сроки вклада и условия досрочного закрытия. Обратите особое внимание на порядок начисления процентов — с капитализацией или без. О том, как работает капитализация вклада, мы подробно рассказали в этой статье.

Как еще уберечь накопления от инфляции

• Вложить в недвижимость. Это позволит не только сохранить сбережения, но и получать пассивный доход путем сдачи жилья в аренду. 

• Инвестировать в фондовый рынок. Если у вас нет опыта в инвестировании, стоит начать с самых надежных активов — облигаций федерального займа, которые выпускает Минфин РФ. По сути, речь идет о передаче денег в долг государству под определенный процент.

Ищете способы сохранить свои сбережения от инфляции? Рассмотрите условия вклада «Горячий сезон» от Почта Банка, который гарантирует доходность до 8% в год. Листайте ниже, чтобы рассчитать свою выгоду от вклада и открыть его, не выходя из дома!

Ставки актуальны на момент публикации статьи.