Как устроено поручительство по кредиту

2022-10-12
Время чтения
5 мин
Поручительство по кредитуЧтобы банк одобрил кредит, заемщику может потребоваться поручитель. С одной стороны, это удобно — больше шанс получить ссуду на нужную сумму под выгодный процент. С другой стороны, в поручительстве есть много нюансов и рисков. 

Так стоит ли вам становиться поручителем по кредиту или искать и оформлять его к своему займу? Обо всем подробнее расскажем в этой статье. 

Что такое поручительство?

Когда заемщик подписывает кредитный договор, он соглашается с обязательством выплатить банку долг и проценты в указанные сроки. При поручительстве в договоре появляется поручитель — третье лицо, которое обязуется взять на себя долговые обязательства заемщика, если тот потеряет возможность платить по кредиту. На поручителя ложится не только долговое бремя, но и ответственность за действия или бездействия заемщика. 

Поручительство обосновано в том случае, если у заемщика и поручителя есть общий интерес в использовании заемных средств. В большей степени это касается супругов, бизнес-партнеров, родителей и детей. 

Если же стать поручителем просит хороший приятель, коллега по работе, сосед, то возникает множество оговорок. Вроде бы и хочется помочь знакомому человеку, особенно если цель кредита благая. Но важно отдавать себе полный отчет в том, какие обязательства накладывает поручительство. Вопреки расхожему мнению, это не просто формальность в кредитном договоре, а прямая необходимость платить по долгам, если заемщик лишается такой возможности. 

Заемщик и поручитель получают кредитПоручитель несет за выплату долга ту же ответственность, что и заемщик. 

Кто может выступать поручителем?

В российском законодательстве нет положения о том, что поручителем может быть только близкий родственник. Взять на себя такую ответственность может любой человек, который отвечает требованиям банка. Кредитные организации придерживаются следующих критериев оценки поручителей:

  • Возраст;

  • Гражданство России;

  • Официальная работа (не менее полугода);

  • Подтверждение дохода;

  • Кредитный рейтинг;

  • Кредитная история.

Сообщение от банка с просьбой оплатить кредитЕсли заемщик перестает платить по кредиту, вся финансовая ответственность ложится на поручителя.

Какой требуется пакет документов?

Чтобы стать поручителем потребуется предоставить относительно небольшой пакет документов, практически совпадающий с теми, которые нужны для оформления кредита. Речь идет о заявлении, паспорте РФ, заверенной копии трудовой книжки и справке о доходах. 

За что отвечает поручитель?

В большинстве случаев поручитель берет на себя полную ответственность за долги заемщика. На практике это означает, что кредитная организация может обратиться как к самому заемщику, так и к поручителю. При этом задолженные средства могут быть истребованы у поручителя в полном объеме, и не имеет значения, если он никак не распоряжался кредитом, а лишь поставил свою подпись в договоре.

Если заемщик прекратит оплачивать долг по кредиту, то все пени и штрафы лягут на плечи поручителя. Как только кредит будет выплачен и закрыт, поручитель перестанет нести ответственность за долги заемщика.

Полезно знать! Если заемщик допускает просрочки, штрафы, пени по кредиту, то это отражается на кредитной истории поручителя. Это может серьезно испортить ваш кредитный рейтинг, поэтому взвешивайте все за и против!

Чем грозит уклонение от обязательств?

Поручитель отвечает за уклонение от кредитных обязательств в той же мере, что и заемщик. Если дело о неуплате передается в суд, то к поручителю могут быть применены все те же санкции, что и к заемщику. Так, судебные приставы имеют право арестовывать имущество и активы поручителя, налагать запрет на выезд за рубеж, блокировать счета и карты.

Поручитель по кредиту попадает под судебное производствоЕсли поручитель откажется платить по кредиту, ему тоже грозит судебное разбирательство, арест имущества, блокировка счетов и другие санкции.

Какая ответственность в случае смерти заемщика?

Как правило, долги умершего человека переносятся на наследников. В договоре может быть прописано, что поручитель берет на себя обязательства уже не за заемщика, а за его наследников. Логично предположить, что они могут быть не столь добросовестными при оплате долга своего родственника. Но отвечать по-прежнему придется поручителю. 

Важно! Если из жизни уйдет сам поручитель, то ответственность может перейти по наследству его детям или другим родственникам.

Как быть, если на поручителя ложится долг заемщика? 

Если заемщик идет на контакт, то стоит попробовать урегулировать ситуацию между собой: например, дать в долг, чтобы человек вовремя гасил платежи и не допускал просрочек. 

Если заемщик игнорирует поручителя, то целесообразно обратиться в банк, чтобы тот начал собственное расследование и занялся поисками нарушителя. 

Совет! Если платить по кредиту стало сложно, а вы выступаете поручителем, предложите должнику реструктурировать кредит в этом же банке. Это сделает платежи более комфортными — за счет увеличения периода кредитования или снижения процентной ставки.

Можно ли отказаться от поручительства?

Есть несколько законных способов отказаться от поручительства. Это возможно в том случае, если заемщик самостоятельно изменил условия кредитования (например, увеличил срок) и при этом не уведомил об этом поручителя. 

Другой способ — доказать, что договор кредитования недействителен. Например, кто-то из родственников без спроса взял документы и внес сведения о поручителе в договор без его согласия.

Как отказаться от поручительстваЕсли поручительство было оформлено без вашего согласия, вы имеете полное право от него отказаться.

Когда прекращается поручительство?

Фактически обязательства поручителя (как и обязательства заемщика) завершаются в тот самый момент, когда закрывается договор кредитования — то есть когда полностью выплачивается задолженность. Есть еще один вариант завершения поручительства — если долг переводится на другого заемщика.

Давайте сделаем вывод

Прежде чем соглашаться на статус поручителя, рационально взвешивайте все за и против, отбросив эмоции. Помните, что ответственность за другого человека достаточно велика, и это не просто подпись в договоре. А оформляя поручителя к своему кредиту, будьте уверены в том, что этот человек справится с выплатой кредита, если вдруг вся ответственность наляжет на него. 

Если вы хотите получить кредит без поручительства, обратите внимание на предложение Почта Банка! Листайте дальше или перехдите по ссылке, чтобы получить до 5 000 000 рублей по ставке от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка»! 

Лазарев Евгений
Автор статьи
Лазарев Евгений
Эксперт по кредитам