Как закрыть кредиты если их несколько? 2 метода

2022-07-04
Время чтения
4 мин
Как досрочно погасить кредиты

У многих из нас есть по несколько кредитов. И все мы, конечно, мечтаем как можно быстрее погасить задолженность и закрыть кредитную карту. Но когда появляется возможность их выплачивать, можно легко впасть в ступор. 

Возникает вопрос: а как правильно распределить деньги на досрочное погашение, если у тебя целая стопка с кредитами? Еще сложнее понять, как лучше платить — выплачивать все сразу каждый месяц? Или гасить только один долг? 

Если вы в таком же замешательстве и не знаете, как правильно и выгодно поступить в сложившейся ситуации, читайте эту статью! Расскажем вам про две рабочих схемы: как рассчитаться за все долги не потерять при этом свои кровно заработанные деньги на процентах :)

Вариант 1 — «Лавина»

Назвать этот способ по-другому просто язык не поворачивается. Ведь лавина — это волна, которая сходит на людей с высоких гор. Так и расплатиться по этой схеме нужно сначала с тем займом, у которого самая высокая процентная нагрузка в месяц.

После закрытия самого крупного долга нужно заплатить по тому, что стоял на втором месте по начисляемым процентам. И так далее, пока не закончите перекрывать суммы всех кредитов.

Правильный порядок кредитовГлавное — понять, какие проценты у каждого из займов. Для этого не нужно быть финансовым экспертом — ставка прописана в договоре. Узнав ее, останется лишь расставить задолженности в нужном порядке выплаты.

Достоинство этой схемы

В финансовой выгоде, конечно же. Тут все понятно из урока математики за 5 класс: чем выше процентная ставка по кредитам, тем больше денег вы отдаете в банк. Хотите как можно меньше переплачивать — начинайте выплачивать сначала самую дорогую ссуду.

Давайте разберем ситуацию на наглядном примере. Представим, что у обычного парня Евгения такая вот задолженность:

  • На отпуск он брал 100 тысяч под 20%; 

  • На покупку машины — полтора миллиона под 10%;

  • Покупка мебели — 30 000 руб под 8%.

Наш герой в первую очередь начал досрочно гасить займ с самой высокой процентной нагрузкой. Следовательно, он быстрее избавил себя от лишней переплаты.

После погашения этого долга Женя начал вносить досрочные платежи по следующему — с 10%. После него — к 8%. В итоге он не только оплатил все долги, но и сэкономил приличную сумму заработанных честным трудом средств.

В чем недостаток?

Если кредит и/или кредитка с самой высокой ставкой — по совместительству еще и самые крупные по сумме, то от задолженностей вы будете избавляться не так уж и шустро — потребуется приличный срок. Посмотрите сами: Женя будет довольно быстро погашать свой первый займ на отпуск, но выплата оставшихся двух затянется из-за большой суммы на машину.

Нервным людям таким образом будет трудно закрыть кредиты, если долги давят на них морально. Но если вы, как и наш герой, терпеливы и своей наибольшей целью ставите экономию, то попробуйте взять этот метод на заметку — вы его точно оцените.

А вы терпеливый клиент?
Этот метод подойдет только терпеливым клиентам, зато они будут переплачивать
в банк меньше остальных. 

Кстати, есть еще один способ вернуть средства и сэкономить — рефинансирование. Но это уже не просто стратегия, а реальная услуга, позволяющая платить с ощутимой экономией. 

Тут все даже проще: с рефинансированием вы берете новый займ на более выгодных условиях и начинаете гасить им старый, уже невыгодный (или даже несколько). В результате и проценты становятся меньше, и график выплат удобнее. Платить будет проще из месяца в месяц. Такая услуга, кстати, есть у АО «Почта Банк» — имейте в виду :)

Схема 2 — «Снежный ком»

Она совершенно противоположна первому варианту. В чем принципиальная разница? А вот в чем: вы в первую очередь погашаете займ с самым маленьким долгом, а по остальным вносите минимальные платежи. 

Как только выплатили его — переходите к следующему по нарастающей. Так, от самого маленького, как от мелкого снежка, вы и будете «накатывать» большой ком выплаты банку, который и закроет все ваши долги.

Полезно знать! Эти схемы можно использовать для закрытия любых долгов, в том числе и по кредитной карте.

В чем плюс?

На самом деле основная выгода тут только психологическая. Ведь разные кредиты закрываются один за другим быстрее, чем при «лавине». Это приносит заемщику моральное облегчение и немного (или много, тут все индивидуально) успокаивает его нервы :)

Метод погашения кредитовЕсли бремя по кредитам на вас слишком давит, то психологически легче использовать второй метод

Есть ли минусы? 

Скажем откровенно: основная проблема кроется в переплате. Представим, что у нашего должника Жени такая же картина, но оплата за кредиты начинается от меньшего к большему.

Вот так: 

  • Первым — за мебель (30 000 за 8%);

  • Вторым — за отпуск (100 000 за 20%);

  • Третьим — за автомобиль (1 500 000 за 10%).

От первых двух кредитов Евгений избавится быстро и будет этому очень рад. Зато третий будет отдавать дольше, чем в «лавине». Из-за этого в «снежном коме» и образуется пусть небольшая, но переплата.

Как освободиться от кредитовСпособ поможет вам быстрее почувствовать себя свободным от кредитов :)

Ну и главный вопрос: какой вариант правильнее?

Как вы уже поняли, единого ответа нет. Вам нужно выбирать по своей ситуации и имеющимся возможностям. А именно: 

  • Если хочется быстрее уменьшить количество кредитов, пусть и с переплатой — вам подойдет «снежный ком». 

  • Хотите сэкономить деньги, а количество кредитов не пугает, тогда «лавина» — как раз для вас. 

Выбирайте любую из предложенных схем и пользуйтесь :) Главное при этом — брать только выгодные предложения от финансовых организаций, чтобы не усложнять себе задачу и не думать каждый месяц, где искать нужную сумму. 

Хороший пример — кредит от АО «Почта Банк» с выгодной ставкой всего от 5,9% с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать больше об этом предложении и оформить заявку! 

Ставка действительна на момент написания статьи