Как займы в МФО влияют на кредитную историю

Андрей решил приобрести телефон в рассрочку. Продавец ему сказал, что для этого магазин отправит заявку не только в банки, но и в бюро микрозаймов. Такая новость оказалась сюрпризом. Андрей слышал, что информация о подаче заявки в МФО обязательно отразится в его кредитной истории (КИ), и это может ее испортить. Так ли это? Разбираемся во всех нюансах далее в статье.

Что влияет на кредитную историю 

КИ не просто показывает взаимоотношения заемщика с кредитными учреждениями, но и отражает добросовестность, платежеспособность и финансовую дисциплину конкретного человека. Сведения из КИ могут быть интересны страховщикам, правоохранительным органам и даже некоторым работодателям. 

КИ содержит информацию не только о выплаченных и текущих займах, но и о заявках в банки и МФО. Даже если вы подаете запросы на кредиты ради интереса (одобрят — не одобрят), это все равно вносится в КИ.

На заметку! Частая подача заявок может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Делайте запросы по мере необходимости, а не просто из любопытства!

Критерии расчета кредитного рейтинга 

• Как часто вы отправляете заявки на кредиты

• Как вы закрываете задолженности по займам

• Допускаете ли вы просроченные платежи

• Выступаете ли вы в роли поручителя или созаемщика

• Есть ли у вас долги по квартплате или за мобильную связь

• Числятся ли на вас задолженности по налогам или штрафам

• Висят ли на вас неоплаченные алименты

Крупные банки могут одобрить кредит клиенту, ранее получавшему займы в МФО. Но для этого в его кредитной истории не должно быть просрочек

Как заявки в МФО попадают в КИ

Все МФО обязаны вносить заявки клиентов в бюро кредитных историй (БКИ). Это является одним из условий ведения финансовой деятельности для бюро микрозаймов. Именно поэтому запрос на кредит, поданный в МФО, обязательно отражается в кредитной истории — исключений нет!

Происходит это следующим образом:

• Сначала клиент заполняет анкету.

• Затем сотрудник МФО оценивает платежеспособность заявителя на основе кредитной истории.

• Далее работник бюро микрозаймов принимает решение, выдавать ли деньги заявителю или отказать.

• В случае одобрения заключается договор, деньги передаются заемщику, а в его КИ отражается информация о выдаче микрозайма.

Может ли кредит в МФО повлиять на КИ

В банковской практике встречаются случаи, когда у клиентов было много займов, в том числе микрокредитов, но все они были погашены вовремя и полностью. После этого клиенты без труда получали кредиты в крупных банках.

Однако это не говорит о том, что все финучреждения безоговорочно кредитуют людей, имевших опыт получения микрозаймов. Одни кредиторы на это смотрят нейтрально. Для других банков принципиально отсутствие заявок в МФО.

На заметку! Один вовремя выплаченный микрокредит вряд ли может испортить вашу репутацию. Как правило, финучреждения оценивают заемщиков по другим критериям, таким как кредитный рейтинг, постоянный доход, трудоустройство, наличие залога или поручителей и т. п.

Когда микрокредитование негативно влияет на КИ

Есть три наиболее типичных ситуации, когда наличие микрозайма в кредитной истории может всё испортить. 

• Банк с большой вероятностью откажет клиенту, если он не смог вовремя погасить предыдущие микрозаймы. Предполагается, что МФО выдают кредиты на короткий срок — условно до зарплаты. Поэтому даже короткая просрочка в один день может существенно снизить рейтинг заемщика.

• Некоторым банкам не нравится, если потенциальный клиент подает сразу несколько заявок на кредит. Предполагается, что такой заемщик действует второпях, а его финансовые действия на данный момент не вполне прогнозируемы.

• Большое количество заявок в МФО может говорить о заемщике как о человеке, который живет не по средствам или не умеет распоряжаться собственными деньгами. Отказ крупного банка в данном случае также весьма вероятен. 

Проверить свой кредитный рейтинг вы можете самостоятельно, отправив запрос в бюро кредитных историй

Что будет, если допустить просрочку по микрозаймам

Просрочки по микрокредитам — одна из причин ухудшения кредитного рейтинга. Чтобы не допускать такой ситуации, стоит вносить платежи заранее, так как поступление денег на счет МФО может задержаться из-за программного сбоя. В таком случае вам будет сложно доказать, что просрочка была вызвана техническими причинами. 

Вот к чему в итоге ведут просрочки по микрозаймам:

• кредитный рейтинг снижается,

• при большой задолженности может быть наложен запрет на выезд из страны,

• могут возникнуть проблемы с трудоустройством, если работодатель решит проверить КИ кандидата,

• новые кредиты будут выдавать неохотно и на невыгодных условиях.

Во многих случаях кредит в крупном банке брать намного выгоднее, поскольку в сложной финансовой ситуации ведущие финучреждения с большей готовностью идут навстречу клиентам и пересматривают условия кредитования — ставки, сроки, график платежей и т. п. 

Как исправить кредитную историю после МФО

Допустим, вы взяли заем в МФО, но по какой-то причине не смогли вовремя выплатить кредит. Эту информацию вы не сможете скрыть или удалить из кредитной истории. Но есть способ ее улучшить, хотя на это и потребуется время. После погашения старых долгов нужно оформить новый заем и четко переводить по нему платежи, не допуская ни секунды просрочки. Например, это может быть небольшой кредит на покупку техники. Как только в вашей КИ появится запись, что теперь вы платите по долгам исправно, ваш кредитный рейтинг начнет расти. 

Повышать кредитный рейтинг после обращения в МФО нужно в том случае, если ранее были допущены просрочки

Подводим итоги

1. Каждая заявка на кредит в МФО отражается в кредитной истории заемщика. Микрофинансовые организации обязаны передавать эту информацию в БКИ.
2. Сами по себе микрозаймы не ухудшают кредитную историю заемщика. Что на самом деле снижает кредитный рейтинг, так это просрочки и невыплаты.
3. Банки по-разному относятся к клиентам, ранее обращавшимся в МФО. Имеет значение не сам факт запроса микрокредита, а наличие большого количества заявок в МФО.
4. Микрозаймы могут даже улучшить кредитную историю, если раньше она была испорчена. Если погашать микрокредит своевременно и в полном объеме, то кредитный рейтинг постепенно начнет улучшаться.
5. Помните, что любой микрокредит предполагает повышенные ставки. Процентная переплата может достигать размера самого займа и даже превосходить его! 

Планируете оформить новый кредит, имея прошлые обращения в МФО? Воспользуйтесь выгодной программой кредитования от Почта Банка. Сейчас мы предлагаем кредит наличными от 4% с услугой «Гарантированная ставка». Заполнить анкету и подать заявку вы можете прямо на этой странице. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и отправить заявку.