Какие бывают виды кредитов и как их выбрать?

Жил в средней полосе России обычный мужчина Василий, который раньше никогда не интересовался спецпредложениями от финансовых организаций. Но однажды он все же решил взять потребительский кредит.

Ему очень хотелось порадовать жену на день рождения и наконец-то сделать ремонт на кухне, о котором она мечтала. Но, просмотрев предложения банков по кредиту, Вася засомневался: ведь вариантов на рынке так много, а разобраться в них так сложно!

Если вам знаком такой ступор от обилия информации, то не расстраивайтесь и не переживайте зря. Сейчас мы расскажем, какие существуют виды кредитования и какой из них станет идеальным именно для вашего случая и личной экономики :)

Что такое кредит и каким он может быть?

Что это вообще за понятие — кредитование? Если кратко, то это возможность занять деньги на свои нужды у кредитора под определенные проценты.

Конечно, сначала нужно определиться, сколько вам нужно средств, для чего и на какой срок вы хотите их взять. Именно от этого будет зависеть ваш выбор. У вас уже есть ответ на этот вопрос? Тогда идем дальше. 

Есть разная классификация и несколько базовых характеристик кредита. Чтобы определиться, какой из них нужен вам, рассмотрим, как они делятся в зависимости от этих параметров.

1. По целям кредитования

Тут всего два вида — целевые и нецелевые банковские кредиты. Даже из их названия становится ясно, что главную роль в них играет финансовая цель заемщика. 

• Нецелевой. Выдается без обозначения цели в договоре, то есть разрешено тратить деньги на разные покупки. Но процентная ставка у него чуть выше, ведь банк идет на риск, давая полную свободу в получении кредитов в такой неопределенности :) 

Он подойдет для недорогих (таких, как бытовая техника) или средних по цене (к примеру, ремонт в квартире) покупок. Также его применяют для отпуска или обучения.

Нецелевые деньги подходят для любых покупок — от бытовой техники до стройматериалов. 

Совет! Если хотите оформиться без указания конкретной цели, то внимательно изучите предлагаемые вам условия и выберите тариф с самой низкой ставкой, чтобы исключить серьезную переплату. Надо помнить, что кредит — это ответственность для заемщика, поэтому старайтесь снижать для себя все риски.

• Целевой. Средства даются заемщику на ту цель, которая прописана в договоре. Обычно в документах речь идёт о каком-то масштабном приобретении или дорогостоящей услуге для физических лиц. 

Чаще всего такой вариант применяют для ипотеки и автокредита. Во-первых, потому что у целевого кредитования чуть ниже ставка. Во-вторых, его проще взять на длительный срок. 

2. По типу обеспечения

Обеспечением является то, с помощью чего вы подтверждаете возврат долга в банк. Для любого банка в этом вопросе должна быть ясность — какие гарантии вы дадите на случай отсутствия у вас наличных? Чтобы не слушать песню про «финансы, которые поют романсы», были придуманы эти виды:

• Залог. То есть какое-то имуществ заемщика, которое он обязуется передать в банк, если не сможет вернуть деньги. Он подойдет для ипотеки и автокредита. Ведь если вы не заложите свою будущую квартиру/машину, банк вам заявку не одобрит. 

Кстати, под залог можно запросить любой кредит по специальной форме. Его достоинство в том, что кредитная ставка станет ниже. Недостаток — если не выплатите деньги, то скажете «прощай» недвижимости и другому имуществу из-за договора кредитования.

• Поручительство. Это когда вы назначаете поручителя — близкого человека, который будет выплачивать долг в банк, если вы вдруг этого не сделаете.

Подходит, если у вас и вашего доверенного лица есть общие выгоды. Например, если вы партнеры по бизнесу и намерены разделить риски кредитования и пользоваться предоставленными средствами наравне. В этом случае кредит — это общая нужда, поэтому и ответственность справедливо делить пополам. 

Если же нет ни первого, ни второго, то кредит считается необеспеченным. В нем нет ничего плохого, это абсолютная норма, просто по такому предложению процент обычно чуть выше, чем по обеспеченному.

Условия без обеспечения подходят для любых покупок. Но лучше не брать сразу много денег, чтобы не переплачивать. Эту жизненную мудрость подтвердит даже Википедия!

3. Типы кредитования условно делятся по сроку выплаты

• Краткосрочные банк дает на срок до одного года. Идеальны для недорогих покупок вроде смартфонов и мелкой бытовой техники до 100 тысяч рублей.

• Среднесрочные — от 1 до 5 лет. Подходят для сумм до 500 тысяч — на лечение, образование, дешевые транспортные средства.

• Долгосрочные выплачиваются от пяти лет. Их берут для масштабных вложений. То есть на действительно серьезные суммы — от полумиллиона и до установленного лимита. 

4. И, наконец, есть отличия в процентах

• Фиксированная кредитная ставка займа — определяется в процессе подписания и не изменяется в течение всего периода.

Берется на траты от 200 тысяч рублей. Заемщик может сразу узнать свою долговую нагрузку. А значит, риск не справиться с ней автоматически снижается. 

• Плавающая кредитная ставка — та, которую банк может менять в течение всего срока. Она увеличивается и уменьшается в зависимости от решения Центробанка или экономической ситуации в стране.

Неплоха для небольших сумм (до 200 000 рублей). С ней несложно быстро расплатиться еще до того, как ставка увеличится. А если она уменьшится, вам же выгоднее :)

Важно понимать! В одном кредите банк перемешивает сразу несколько их видов в разной форме. Так, целевое кредитование может быть под залог и с фиксированным %.

Шутки-шутками, а все же рекомендуем выбирать проценты с фиксированной ставкой — так опасность переплаты будет ниже.

Теперь вы знаете все тонкости

Оказывается, разобраться с этой темой не так уж и сложно. Даже названия подсказывают, что значит то или иное предложение :) 

Главное — определиться со сроком, суммой и другими основными параметрами и провести сравнение всех вариантов. Тогда вы быстро поймете, что для вас на самом деле удобно и выгодно.

Не собираетесь заморачиваться, но оптимальное предложение все же ищите? Тогда просто листайте дальше! Там вы сможете оформить онлайн-заявку от Почта Банк и получить до 5 000 000 с выгодной ставкой всего от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы узнать больше об этом предложении и оформить заявку! Получить всю сумму можно как наличными, так и на карту.

Ставка действительна на момент написания статьи