Капитализация вклада в банке — что это?

2022-11-16
Время чтения
4 мин

Что такое капитализация вклада

Банковский вклад — один из самых надежных и легких способов приумножить капитал. Просто кладешь деньги на счет и зарабатываешь на процентах, это знают все. Но, к сожалению, не все при выборе вклада обращают внимание на пункт «капитализация», из-за чего теряют выгоду. 

Чтобы не повторить эту ошибку, читайте нашу статью. Расскажем, что такое капитализация и как она может повысить прибыльность вашего банковского депозита.

Что такое капитализация процентов

В школе на уроках алгебры мы изучали такое понятие, как прогрессия. Тогда казалось, что эти знания не пригодятся нам во взрослой жизни. Теперь понятно, что в школьную программу эти понятия были включены не случайно :) 

Пример капитализация вкладаГрафик геометрической прогрессии дает понимание, как работает сложный процент

Вспомним, что арифметическая прогрессия растет одинаково, тогда как геометрическая прогрессия на каждом последующем шаге возрастает всё больше. На графике видно, как линия резко уходит вверх — по экспоненте.

С этими знаниями вернемся к банковским вкладам. Капитализация процентов — это, по сути, и есть та самая геометрическая прогрессия. Точка на графике — это день, когда банк начисляет проценты к общей сумме. Период может быть любым в зависимости от условий договора — раз в день, в месяц, в квартал, в полугодие, в год. 

Таким образом, в каждой новой точке банк прибавляет проценты к депозиту, поэтому сумма постоянно растет. Но главное, что проценты начисляются на всё большее и большее тело вклада. Чем чаще располагаются точки (периоды выплаты), тем быстрее увеличивается капитал. 

На заметку: сложный процент — аналог геометрической прогрессии, тогда как простой процент — аналог арифметической прогрессии. О том, что такое простые и сложные проценты, мы подробно рассказывали в этой статье.

Пример расчета вклада с капитализацией и без

Чтобы точнее понять, как работает простой и сложный процент, давайте рассмотрим два очень простых примера. 

Сценарий №1: без капитализации

Предположим, вы открываете вклад на 100 000 рублей на 1 год под 8% годовых. Период процентных выплат – раз в квартал (4 раза за год). Таким образом, ваша годовая прибыль составит 8% от 100 000 рублей = 8 000 рублей в год. 

Если перевести расчет в ежеквартальный, то получится доход 2% или 2 000 рублей один раз в квартал. По договору эти деньги банк обязуется перечислять на отдельный счет, поэтому все эти 8 000 рублей не будут участвовать в приумножении капитала. Проще говоря, доход остается неизменным — по 2 000 рублей раз в квартал.

Доход от вклада без капитализации не растетНа вкладе без капитализации ваш доход не растет — он из месяца в месяц один и тот же, словно «под замком».

Сценарий №2: с капитализацией

Условия те же, что и в первом случае. Но раз в квартал 2 000 рублей будут оставаться на счете вклада. То есть эти деньги продолжат «работать».

Таким образом, по итогам 1-го квартала тело вашего депозита составит 100 000 рублей + 2% = 102 000 рублей. 

  • На эту сумму (а не на 100 000 рублей) банк начислит процент по итогам второго квартала: 102 000 руб. + 2% = 104 040 руб. 

  • По итогам третьего квартала: 104 040 руб. + 2% = 106 120 руб. 

  • По итогам четвертого квартала: 106 120 руб. + 2% = 108 240 руб.

В первом случае вы получите 8 000 рублей прибыли. Во втором случае ваш доход составит 8 240 рублей. 

На заметку! Несложно подсчитать, что реальный процент по второму вкладу составит уже не 8%, а 8,24%. Эту ставку принято называть эффективной. Представьте, как выросла бы эффективная ставка, если вклад вы открыли бы на 10 лет… А на 50? Очевидно, что основатели династии Рокфеллеров прекрасно знали об этом еще сотню лет назад!

Формула расчета сложного процента

Если мысли о математических расчетах заняли все ваше внимание, вы можете самостоятельно рассчитать, как увеличится ваш капитал под влиянием сложного процента через 10–20–50 лет. 

Формула сложного процента по вкладуТак выглядит формула расчета сложного процента

Правда, есть и более простой способ произвести необходимые расчеты. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором капитализации процентов. 

Какие бывают виды капитализации процента

В банковской среде принято классифицировать капитализацию по периодичности выплат:

  • Единоразовая. Магия сложного процента сработает только в том случае, если договор будет пролонгирован на следующий год.

  • Ежедневная. Проценты начисляются каждый день. но обычно ставка по таким депозитам сравнительно низкая.

  • Ежемесячная. Это наиболее популярный вариант, при котором проценты прибавляются к телу вклада каждый месяц.

  • Ежеквартальная. Предполагаются четыре выплаты в год.

  • Полугодовая. Проценты увеличивают размер депозита раз в полгода. 

  • Ежегодная. Так как период между начислениями достаточно большой, то и исходная процентная ставка обычно самая привлекательная.

Важно! Чтобы точнее понимать, какую прибыль будет приносить вам депозит, смотрите на эффективную процентную ставку. По вкладам, условия которых допускают досрочное снятие или пополнение, эта ставка обычно ниже.

Как работает капитализация процентов по вкладуКапитализация процентов позволяет приумножать капитал и уверенно обгонять инфляцию.

В чем отличие вклада с капитализацией процентов от капитализации вклада

О капитализации процентов мы подробно рассказали выше. Но это понятие следует отличать от капитализации вклада, когда проценты поступают только при окончании договора. Если закрыть счет раньше времени, то начисленные проценты «сгорят». 

Подведем итог: главное о капитализации

  1. При равных условиях доходность по вкладам с капитализацией выше. Чем дольше срок депозита, тем больше и прибыль. О том, сколько реально можно заработать, вам точно скажет эффективная процентная ставка.

Сложные проценты и простые по капитализацииНа этом графике наглядно показано, насколько сложные проценты (то есть вклад с капитализацией) выгоднее простых процентов (то есть вклада без капитализации).

  1. Хороший доход гарантирован по вкладам, которые не допускают досрочного снятия денег. Это хорошая тренировка финансовой дисциплины и идеальный способ долгосрочных вложений.

  2. Чтобы не потерять доход, нужно заранее просчитать, на какой срок вы гарантированно готовы открыть вклад с капитализацией. Так вы сможете не только приумножить капитал, но и обогнать инфляцию.

Посмотрите, как эффективно работает капитализация на примере вклада «Горячий сезон» от Почта Банка со ставкой до 7,5% годовых! Листайте дальше, чтобы перейти в калькулятор доходности и открыть вклад на выгодных условиях. Минимальная сумма — всего 10 000 рублей. 

Актуально

Вклад "Горячий сезон"
3,6,12 или 18 месяцев
Срок размещения
До 6,75%
годовых
от 10 000 Р
Сумма вклада
Вклад "Горячий сезон"