Кредит со страховкой или без: что выгоднее

Кредит — это и правда удобная вещь, особенно если удается получить его под хороший процент. Другое дело, что банки предлагают более выгодные условия кредитования тем, кто соглашается на оформление страховки. А это нравится уже далеко не всем, ведь за дополнительную услугу приходится платить, и в итоге ежемесячные платежи становятся менее комфортными. 

Есть ли тогда в страховке выгода, или банки просто подталкивают клиентов к лишним тратам? Давайте разбираться! Ведь, если страховки предлагают, значит, это кому-нибудь нужно?

Что такое страховка по кредиту

Есть целая категория заемщиков, которые полагают, что кредиты — это такие легкие деньги: «Главное — получить, а уж с тем, как возвращать долг, как-нибудь разберемся!» Это прямо связано со статистикой по невозвратам и проблемным кредитам, которые год от года в нашей стране только растут. Что делают в этой ситуации банки? Логичным образом увеличивают число кредитных продуктов со страховкой.

Страховка по кредиту — это один из гарантированных способов снизить риск неуплаты кредита и процентов. Если такая ситуация возникает, банк вправе востребовать долг заемщика у страховой компании, а та, в свою очередь, обязана возместить задолженную сумму. В сущности, страховка выгодна для обеих сторон — как для банка, так и для заемщика.

Банки относятся более благосклонно к тем заемщикам, которые соглашаются на страховку по кредиту

Какие риски может покрывать страховка по кредиту:

• проблемы со здоровьем,

• потеря работы,

• утрата или повреждение залогового имущества (например, угон кредитного автомобиля или пожар в ипотечной квартире),

• потеря права собственности на квартиру.

Подробнее о видах кредитного страхования мы рассказывали в этой статье.

Кредит со страховкой: выгода для заемщика

Интернет полнится историями о том, как человек лишился работы или серьезно заболел, а банк все равно требует вернуть долг. Стоит признать, что кредит действительно порой оборачивается проблемой для заемщика, столкнувшегося с форс-мажорной ситуацией. А иногда эту проблему приходится решать уже не самому должнику, а его родственникам — по наследству.

Всех этих грустных историй было бы намного меньше, если бы все заемщики соглашались на страхование кредита, то есть на защиту от форс-мажорных обстоятельств. При наступлении страхового события — например, при потере работы, утрате работоспособности — можно было бы получить возмещение от страховщика. В некоторых случаях (например, когда страховка привязывается к изначальной сумме кредита) заемщик мог бы использовать остаток этого возмещения на свое усмотрение. 

Почему же выгоднее брать кредит со страховкой

• Процентная ставка ниже. Банки охотно снижают процент по кредиту со страховкой. 

• Кредитный лимит больше. Сумма, которую готов одобрить банк, обычно выше со страховкой, чем без нее. 

• Срок кредитования дольше. Взяв кредит со страховкой, можно растянуть платежи на более долгий срок и, соответственно, сделать выплаты более комфортными.

Если наступает страховое событие, заемщик защищен от многих неприятных последствий:

• долг не увеличивается: не начисляются штрафы и пени за просрочку,

• не снижается кредитный рейтинг,

• требование о выплате задолженности не переходит к родственникам в случае смерти заемщика,

• к взысканию долга не привлекаются сторонние организации,

• дело не передается в суд, поэтому нет риска лишиться имущества в счет погашения долга. 

Оформляя кредит со страховкой, вы знаете, что в случае чего можете рассчитывать на помощь страховой компании

Страхование кредитов: в чем выгода для банка 

Если заемщику страховка дает уверенность в покрытии долгов, то банк получает гарантию возврата выданных средств. Вот почему финучреждения активно мотивируют клиентов к страхованию:

• банк защищен от невыплаты долга, 

• не приходится тратить усилия на розыск должников,

• не нужно оплачивать услуги организаций, занимающихся взысканием долгов,

• нет необходимости составлять исковое заявление.

На заметку! При наступлении страхового события банк всегда проводит дополнительную проверку, чтобы убедиться, что в действиях заемщика не было злого умысла.

Кредит со страховкой или без: разбираем сценарии

Действующее законодательство предусматривает два случая, когда у заемщика нет другого выбора, кроме как оформить полис. Речь идет об обязательном страховании залога — например, при получении ипотеки или автокредита. Таким образом, закон защищает права кредиторов: компенсирует их расходы в случае утраты или повреждения залога.  

Можно ли оформить кредит со страховкой добровольно? Можно! Как мы уже сказали выше, условия кредитования в таком случае будут более выгодными. Разница может составлять 1-2% годовых.

И еще важный нюанс: по закону, от страховки вы можете отказаться, если вдруг поймете, что оформили ее необдуманно или попав под обаяние банковского работника. В течение 14 дней вы можете полностью вернуть деньги за полис. Однако имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк с большой вероятностью пересмотрит условия кредитования в невыгодную для вас сторону.

Иногда кредит со страховкой оказывается выгоднее из-за более низкой процентной ставки 

Подводим итог: что выгоднее — кредит со страховкой или без

Давайте рассуждать логически. Если вы оформляете заем на небольшой срок и на маленькую сумму, то от страховки можно отказаться. Но в таком случае нужно иметь уверенность в том, что вы при любом раскладе сможете погасить кредит — например, из собственных сбережений или за счет денег, взятых в долг у знакомых.

Теперь давайте представим, что вы берете крупную ссуду на несколько лет. Согласитесь, что страховка в данном случае уже не выглядит как прихоть мнительного заемщика. Чем дольше срок кредитования, тем больше вероятность, что в жизни могут произойти непредвиденные ситуации, способные выбить почву из-под ног. Страховка — не только надежная защита от таких напастей, но еще и хороший способ сократить процентные переплаты.

Не хотите платить за страховку? Сейчас в Почта Банке действуют выгодные условия на получение кредита наличными — от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте вниз, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа на необходимую сумму и оставить онлайн-заявку!

Все ставки актуальны на момент написания статьи.