Кредитный договор и его 10 самых важных пунктов.

2022-05-24
Время чтения
4 мин

Как читать кредитный договор

Кредитный договор — крайне сложная для понимания вещь! Бывает, откроешь его, и вроде бы все написано простыми русскими словами. Каждое из них по одиночке вполне понятно. А вместе — запутанная и загадочная каша. 

Как же в этом разобраться? Мы вам поможем :) Рассказываем в этой статье, на что обратить внимание в кредитном договоре, чтобы потом не было «мучительно больно» из-за совершенной сделки.

Но для начала — почему это надо читать, прежде чем подписывать

Кредитный договор (КД) — под этим понятием кроется основной документ, который выдаст вам компания, предоставляющая займ. В нем оговариваются все нюансы и детали того, кто вам одолжил деньги и как их возвращать. 

Подумайте сами о тех рисках, которые вас поджидают, если поставить подпись «не глядя» (как вы наверняка делаете при установке какой-нибудь компьютерной программы). 

  • Во-первых, КД может оказаться кабальным и принудить вас платить огромные проценты, переплата у особо ушлых НФО достигает невероятных 50%! Только представьте: вы брали тысячу рублей, а вернуть обязуетесь полторы тысячи! Какая уж тут выгода.

  • Во-вторых, условия кредитного договора определяют вашу ответственность при просрочке и неуплате. А незнание, как известно, от нее не освобождает. Поэтому прежде, чем поставить подпись на «бумаге», нужно все изучить :)

  • В-третьих, по законам РФ на неплательщиков могут наложить штрафы на все доходы (не только на зарплату, но даже и на социальную помощь). Поэтому если вы накопили просрочки по кредиту, то не помогут никакие отговорки, вроде: «Я безработный» или «Я многодетная мать, мы вдесятером живем в одной комнате».

  • В-четвертых, за неуплату по кредиту у вас могут отобрать имущество (для уплаты долга). 

Не хотите всех этих неприятных последствий? Тогда читайте статью дальше.

Предмет договора (ПД)

Это вид кредита. Если он целевой — цель обязательно должна быть указана. Например, покупка жилья или автомобиля (это особенно важно, если в будущем вы хотите получить налоговый вычет).

Если же он нецелевой, пусть именно так и будет прописано в тексте договора по кредиту. Иначе потом вас могут попросить показать и доказать, куда вы потратили деньги. А вдруг доказательств у вас не будет? Из-за этого банк может и оштрафовать!  

Реквизиты

Не привыкли тратить на это время? Или просто лень? Какая бы причина ни была, она не принимается! 

Обязательно проверяйте написание каждой буквы и цифры перед тем, как подписать договор, где оговорена сумма кредита и реквизиты, которые вписывает каждая сторона. Особенное часто ошибаются в орфографии ФИО (и других данных) и последовательности цифр. И решать это с кредитором потом ой как непросто.

Сумма и даты

Самые главные условия кредита тут следующие: 

  • На месте ли все нули выдаваемой суммы. Нехватка даже одной цифры может обернуться для вас большой проблемой в будущем. 

  • Правильно ли указан срок возврата суммы. Он может стоять на год раньше, например, из-за опечатки. Согласитесь, неприятно будет выяснить это уже после подписания и платить из-за этого раньше. 

Также заемщик должен посмотреть на дату выдачи средств. Если она зависит от каких-то документов, которые вам нужно предоставить, то следите, чтобы там не было формулировки «и иные/другие документы». В ином случае этот момент смогут оттягивать.

Кстати, если вам нужна большая сумма на долгий промежуток времени, то советуем заглянуть на огонёк к Почта Банку. Наличными можно взять от 20 тысяч до 5 миллионов рублей на срок до 7 лет.

Выбирайте удобную датуВыбрали неудобную дату оплаты? До подписания договора это еще можно скорректировать

График погашений

Вот что стоит проверить тут: 

  • Дата погашения кредита;

  • Сумма ежемесячной выплаты;

  • Основной долг;

  • Проценты;

  • Дополнительные услуги (оплачиваются отдельно);

  • Порядок внесения денежных выплат (основной суммы и %).

Должник также увидит переплату кредитору, а значит, поймете, насколько выгоден этот вариант.

Условия изменения ставки

Организации зачастую оставляют за собой право вносить изменения в %. Чаще всего они зависят от ЦБ, а формулировка выглядит как: «имеет право в одностороннем порядке менять ставку».

Не стоит упоминать, что такая особенность вам крайне невыгодна. Если найдете ее — пусть компания укажет список конкретных ситуаций, когда она может меняться.

Порядок выплаты

Тут указано, как именно вы будете вносить ежемесячный платёж

Да, большинство платежей сейчас можно быстренько провести через приложение или онлайн. Но вдруг конкретно в вашем случае это будет не так? А если каждый раз надо идти в отделение банка? Неудобно!

Обязанности заемщика

Они будут — в этом даже не сомневайтесь. Помимо исправной выплаты долга там будут такие пункты, как предоставление документов о доходе, необходимость застраховать имущество, страховка своей жизни и так далее.

Далее обратите внимание, какое количество денег вносится ежемесячно, что будет в случае досрочного погашения. 

Универсальный совет — читать этот пункт максимально внимательно. Все это надо будет запомнить и выполнить. Ну, а если выполнять не захочется, то попытаться договориться и внести коррективы.

Досрочное погашение

Ищите здесь следующее:

  • Можно ли погасить все досрочно по своей инициативе. Нет ли за это платежей либо штрафов;

  • В каких случаях от вас потребуют возвращение кредита досрочно. Обычно эти пункты связаны с нарушениями контракта или закона. 

Важно! Здесь не может быть формулировки «и иные нарушения». В противном случае финансовая организация сможет привлечь вас к досрочному погашению в любой момент и по какому угодно поводу.

Как сделать досрочное погашениеПо условиям кредитного договора у вас должна быть возможность досрочного погашения!

Дополнительные комиссии

Это скрытые «поборы», например, за перевод денег через банкомат. Или в приложении. Они немного, но увеличивают итоговое число. 

Обычно комиссия маленькая, но если о ней не знать, то она «виснет» неоплаченной, а поверх набегает пеня. Спустя несколько лет, уже погасив основную часть, человек обнаруживает, что он все еще в долгах.

Штрафы и пеня

Это «санкции», которые налагаются на неплательщика. С пеней все просто: она начисляется за просрочку по платежам кредита. Штрафы могут назначаться и по другим «поводам», включая нецелевое использование средств. Все это вам обязательно нужно отслеживать, чтобы долг не копился. 

Надеемся, эта памятка будет вам полезна 

И она поможет вам сориентироваться в непростом мире финансово-юридических отношений и не ощущать себя беспомощным перед соглашением. 

Помните главное: изучение и анализ документа поможет вам взять деньги в долг с максимальной для себя выгодой.

Ну и в заключение совет: ищите только выгодные предложения! Один лучших вариантов — кредит наличными от Почта Банк. Листайте дальше, заполняйте заявку и получите до 5 миллионов по ставке от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставка актуальна на момент публикации статьи.