Кто такой кредитный брокер?

Марина и Андрей недавно поженились и собрались покупать квартиру в ипотеку. Они могли бы просто обратиться в банк, но боятся отказа: основную часть доходов семейная пара получает неофициально. Друзья посоветовали молодоженам найти кредитного брокера, который подобрал бы им подходящий банк и помог бы с документами. 

Но от такого предложения у Марины и Андрея появилось еще больше неясности. Кто такой этот кредитный брокер? Чем он может им помочь? И как его выбрать? В этой статье мы эти и другие популярные вопросы о брокерах и подготовили ответ на самый главный: действительно ли они гарантируют одобрение кредита.

Кто такой кредитный брокер?

В повседневной жизни мы часто пользуемся услугами посредников, чтобы быстрее или дешевле решить ту или иную задачу. Риелторы, рекрутеры, туристические, страховые и брачные агенты, агрегаторы такси и биржи фриланса — вот основные примеры. 

Подобную посредническую функцию выполняют и кредитные брокеры. Они помогают получить займ на наиболее привлекательных условиях. Это касается процентной ставки, суммы, периода кредитования.

Что делают кредитные брокеры?

• Анализируют кредитный рейтинг заемщика.

• Готовят сводную таблицу или список банков с наиболее подходящими предложениями.

• Консультируют по поводу необходимых документов и помогают собрать полный комплект.

• Отправляют заявку заемщика в разные банки.

• Дают развернутые консультации о том, где проще и выгоднее взять кредит, какие специальные предложения есть в банках, как минимизировать процент отказа.

• Помогают в изучении документов.

Важно! Деятельность кредитных брокеров пока никак не закреплена на законодательном уровне. Это означает, что их работа на данный момент не контролируется и не регулируется. 

Что НЕ делают кредитные брокеры?

• Не заключают от своего имени кредитные договора. Для этого у них должна быть нотариальная доверенность от клиента.

• Не могут обещать 100-процентную выдачу кредита и не могут гарантировать конкретную процентную ставку. Все эти решения в конечном итоге принимает банк, а не брокер.

• Не имеют возможности поменять кредитную историю или добавить к вашему доходу пару нулей (но могут давать рекомендации, как улучшить кредитный рейтинг).

Брокеры не могут менять кредитную историю и гарантировать 100% выдачу займа.

Как работают кредитные брокеры?

Схема работы брокеров устроена таким образом, что они подписывают агентские контракты с несколькими банками. Благодаря этому такие специалисты первыми получают актуальную информацию о том, какие требования предъявляют банки в настоящий момент времени. Так они помогают своим клиентам оценить все возможные предложения на рынке и увидеть подводные камни в разных кредитных продуктах. 

Если вы плохо разбираетесь в финансах, но вам нужен кредит, брокер будет вам полезен!

Сколько стоят услуги кредитного брокера?

За свои услуги брокеры берут комиссию у клиента. Она может быть как фиксированной, так и процентной от суммы займа (от 1 до 10%). Так как деятельность брокеров законодательно никак не закреплена, каждый специалист руководствуется исключительно личными представлениями о ценообразовании.

Например, Марина и Андрей нашли брокера, который специализируется на ипотечном кредитовании и берет за свои услуги фиксированную комиссию в 50 тысяч рублей. Пара почитала договор и убедилась, что эту комиссию они заплатят только в том случае, если банк выдаст ипотечный кредит. На таких условиях молодожены согласились подписать договор о брокерском обслуживании.

Как найти и проверить кредитного брокера?

В России посреднические услуги в сфере кредитования предоставляют более 3 тысяч экспертов и компаний. На данный момент нет единого портала, объединяющего всех кредитных брокеров с рейтингами и отзывами. Это основное неудобство: поиском специалиста приходится заниматься вручную изучая компании и отзывы о них, либо по рекомендациям знакомых. 

Что касается проверки брокеров, то вряд ли удастся обойтись без хотя бы минимальной самостоятельной работы. Для начала стоит проверить посредника в Едином государственном реестре юрлиц. Это можно бесплатно сделать на сайте налоговой. Зачем? Основная задача — выяснить дату регистрации ЮЛ (юридического лица) или ИП. Кроме того, это позволяет узнать, через какой банк брокер проводит операции. Если ЮЛ или ИП были зарегистрированы недавно, а расчетный счет открыт в малознакомом банке, это повод насторожиться. 

Деятельность кредитных брокеров пока не закреплена на законодательном уровне. Это дает много неопределенности для клиентов.

Кто такие черные кредитные брокеры?

Предварительная проверка — это вопрос не столько любопытства, сколько безопасности. Вот несколько моментов, которые выдают черного брокера и мошенника:

• Работает без регистрации юрлица. Это первый признак, что с посредником лучше не связываться!

• Предлагает нелегальные способы получить кредит. Сюда относится подготовка поддельных документов и справок, привлечение незнакомых поручителей, предложения «почистить» кредитную историю. Соглашаясь на такие махинации, вы подвергаете себя риску уголовного преследования. 

Банку не составит труда проверить подлинность документов через различные источники, включая Федеральную налоговую службу и Пенсионный фонд России. Предоставление заведомо ложных документов наказывается по статье «Мошенничество».

• Работает не по агентскому договору с банками. Если брокер настаивает на том, что в банках у него «свои люди», это еще одна причина прекратить сотрудничество. Законопослушные брокеры работают с банками официально, без серых схем.

Важно! Чтобы не попасть на удочку недобросовестного кредитного брокера, тщательно проверяйте все устные обещания и просите предоставить легальное подтверждение деятельности. Так как брокерский рынок не урегулирован на законодательном уровне, на нем встречаются не только черные брокеры, но и мошенники. Взяв у клиента доверенность, они получают кредит на свое имя и скрываются с деньгами в неизвестном направлении.

Можно ли к обращаться к кредитному брокеру?

Если судить по отзывам, в этой сфере пока много противоречий. Одним клиентам удается быстро получить кредит на выгодных условиях. Другие признаются, что легко справились бы с этой задачей и самостоятельно. Третьи попадают в руки мошенников и остаются без денег. 

Запомните: ни один кредитный брокер не может на 100% гарантировать одобрение заявки, особенно если нет официального дохода, а кредитный рейтинг низкий. Помните, что не брокер, а банк принимает окончательное решение о выдаче кредита. 

Если у вас хорошая кредитная история и низкая кредитная нагрузка, то вы с большой вероятностью получите кредит как сами, так и с помощью кредитного брокера.

Как возвращать кредит, полученный через брокера?

Процедура возврата кредита ничем не отличается от стандартной. Заемщик отдает банку долг по заранее согласованному графику в соответствии с договором. 

Если вы не имеете свободного времени, чтобы изучать предложения банков и разбираться в финансовых нюансах, помощь кредитного брокера может быть для вас полезной. Но будьте бдительны: досконально изучайте бэкграунд посредника, чтобы не стать жертвой мошенника и не попасть под уголовное преследование за предоставление заведомо ложных сведений. 

А оформить кредит самостоятельно вы можете прямо сейчас, не выходя из дома — в Почта Банке! Вам доступна сумма до 5 000 000 рублей по ставке от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка» на срок до 7 лет. Листайте дальше, чтобы оформить заявку, и получите ответ в течение пары минут! 

Ставки актуальны на момент написания статьи.