Может ли банк изменить лимит по карте

Если вы уже пользуетесь кредитной картой, то знаете, что у вас есть одобренная банком сумма, которую вы можете расходовать на свое усмотрение. В этой статье расскажем о том, как рассчитывается эта сумма, может ли банк ее понизить или повысить, как увеличить кредитный лимит по требованию.

Что такое кредитный лимит по карте

Кредитный лимит — это сумма, в пределах которой можно совершать платежные операции по кредитной карте: оплачивать покупки, снимать наличные, переводить деньги безналичным способом.

Как банки рассчитывают лимит

Для того чтобы установить лимит, банк рассматривает три параметра:

• скоринговый балл, который определяется на основе платежеспособности и благонадежности клиента,

• показатель долговой нагрузки — то, какая часть от дохода заемщика направляется на погашение кредитов,

• размер дохода — обычно лимит рассчитывается как сумма трех среднемесячных зарплат заемщика, исходя из справки 2-НДФЛ или справки о доходах по форме банка.

Иногда банки делают массовые предложения кредиток, не требуя подтверждения доходов. В таком случае учитывается средний по региону размер оплаты труда, а все возможные риски покрываются процентной ставкой по кредитке.

На больший кредитный лимит могут рассчитывать зарплатные клиенты банка

Как и почему банк может увеличить кредитный лимит по карте

Любая кредитная карта имеет определенный баланс. Однако по прошествии некоторого времени эта сумма может быть увеличена по инициативе самого финансового учреждения или по требованию клиента.

Если банк сам увеличил кредитный лимит, то таким образом он подталкивает клиента чаще пользоваться кредиткой и тратить больше денег, особенно не было никаких операций на протяжении долгого срока. Кроме того, увеличение баланса может быть признаком благосклонности по отношению к хорошему клиенту. 

В зависимости от банка лимит по кредитной карте увеличивается либо сотрудником кредитного отдела, либо в автоматическом режиме. Во втором случае решение принимает специальная программа, которая оценивает, насколько активно человек пользуется кредиткой, какой процент от кредитного лимита использует. Поводом для поднятия баланса может стать расходование более 80% средств от кредитного лимита на протяжении последних трех месяцев.  

Если же клиент сам запрашивает увеличение лимита, то финальное решение принимает банк. Для положительного решения требуется предоставить доказательства о снижении долговой нагрузки или росте дохода.

Чем больше лимит, тем больше возможностей оплатить крупную покупку кредитной картой

Как и почему банк может уменьшить кредитный лимит

С одной стороны, банк может пойти на такое решение из-за внешних причин — например, из-за рецессии в экономике страны. 

С другой стороны, поводом для снижения лимита может стать ухудшение финансового положения заемщика или недостаточная дисциплина в погашении долгов перед банком. Если банк выяснит, что кредитная нагрузка клиента увеличилась или кредитный рейтинг ухудшился, то это дает право уменьшить баланс по карте. На практике такое происходит из-за того, что заемщик многократно допускает просрочки, проводит подозрительные операции по карте.

Вот еще ряд причин, почему банки уменьшают кредитные лимиты в одностороннем порядке:

• сокращение оборотов по кредитке,

• появление у клиента новых кредитов, которые увеличивают долговую нагрузку,

• неиспользование карты в течение долгого периода (обычно больше года),

• снижение доходов у заемщика.

На заметку! Если клиент допускает постоянные просрочки по кредитке, то банк имеет право временно заблокировать карту или ограничить ее использование. О каждом таком решении финансовое учреждение должно проинформировать клиента тем способом, который указан в кредитном договоре.

Если банк снизил лимит по карте, придется постараться, чтобы вернуть его к прежним значениям

Вправе ли банк менять кредитный лимит по карте

Гражданский кодекс РФ позволяет кредитным учреждениям не предоставлять или ограничивать займы тем клиентам, которые по тем или иным обстоятельствам не могут возвратить долг в установленные сроки. Это дает возможность банкам в одностороннем порядке менять балансы по картам. Кредиторы обычно называют такое решение временным.

Финансовые учреждения могут даже не прописывать подробные условия изменений в кредитных договорах, оставив лишь общие формулировки — вроде «банк оставляет за собой право менять лимит на свое усмотрение».

В этой ситуации у заемщиков все-таки остается пространство для маневра, чтобы вернуть прежний кредитный лимит по карте, если банк его уменьшил. Правда, для этого придется приложить немало усилий и потратить время. Если клиент не согласен с решением банка, то он может написать заявление с просьбой вернуть предыдущий баланс. Если финансовое учреждение проигнорирует заявку, то можно подать иск в суд с требованием опротестовать решение банка. Однако нужно понимать, что в подобных ситуациях суды чаще всего принимают сторону кредиторов, ссылаясь на положения Гражданского кодекса и условия кредитного договора. 

Кредитный лимит не является постоянным. Он меняется в зависимости от финансового статуса заемщика, экономического положения в стране и других факторов

8 советов, как повысить кредитный лимит по карте

1. Пользуйтесь картой как можно чаще. Это могут быть небольшие повседневные траты, которые вы с легкостью можете погашать в короткие сроки. Банку важно видеть, что клиент активно пользуется его продуктом (картой). 

2. Оплачивайте кредиткой разные покупки. Это покажет банку, что вы не ограничиваетесь только одной категорией, а используете кредитку повсеместно, как если бы пользовались дебетовой картой. 

3. При погашении обязательного ежемесячного платежа не тяните до последнего дня — вносите деньги хотя бы за два–три дня. Учитывайте, что перевод может задержаться — например, по причине технического сбоя. Если в вашей кредитной истории появится просрочка, увеличение лимита по карте станет маловероятным.

4. И еще раз: избегайте просрочек. Лучше займите у знакомых, но не допускайте, чтобы в вашей кредитной истории появились такие черные метки.

5. Если ваше финансовое положение улучшится, сообщите об этом в банк. Разумеется, для этого недостаточно просто прийти в отделение и устно заявить об увеличении доходов. Потребуется подтверждение — например, справка с указанием зарплаты, выписка о доходах самозанятого, договор о сдаче недвижимости в аренду и т. п.

6. Проверьте свою кредитную историю, чтобы понять, числятся ли за вами просрочки, долги, неоплаченные налоги, штрафы и т. п. При их наличии ваш кредитный рейтинг будет недостаточно хорошим, чтобы банк увеличил лимит по карте. О том, как проверить свою кредитную историю, мы рассказали в этой статье. 

7. Если рассчитываете на повышенный кредитный лимит по карте, не подавайте заявки на новые кредиты, чтобы не увеличивать свою долговую нагрузку.

8. Проявите максимум лояльности к своему банку. Пользуйтесь не только кредитной картой, но и другими услугами — например, инвестиционными или страховыми продуктами.

А вы уже пользуетесь кредиткой? Рассмотрите все преимущества карты «ВездеДоход» от Почта Банка: до 120 дней беспроцентного периода, до 30% кешбэк бонусами за покупки, бесплатный выпуск и обслуживание. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.