Может ли банк заблокировать счёт?

Шанс того, что ваш счет будет заблокирован банком, есть всегда, но это никогда не происходит без весомых причин. 

Но что это за причины? И как быть, если счет заблокировали? Ведь это так неприятно: раз — и свои же деньги нельзя использовать! И это касается не только предпринимателей с расчетными счетами, но и каждого человека, имеющего счет в банке.

Чтобы вы не попали в блок, мы написали эту статью. Читайте ее, и вы узнаете все нюансы блокировок, а также что можно предпринять для выяснения ситуации и отмены неприятного решения.

Для начала разберёмся, почему могут приостановить операции?

В основном это случается из-за действий, который классифицируются как «подозрительные» или же «сомнительные». Список таких действий вместе разработали Центробанк, Росфинмониторинг и налоговая инспекция. Если система определит, что вы их совершаете, то ждите скорейшей «заморозки» счета по 115-ФЗ.

Вот какие действия входят в этот список:

• Странный характер операции, который серьезно отличается от предыдущих. Представьте, что, вы ежемесячно получали от работодателя 50 000 рублей, а тут вдруг вам пришло полмиллиона. Подозрительно, правда? Вот и банк также считает!

• Снятие большого количества налички. То есть счёт используется будто бы для «переброски денег» и на нем остается менее 10% от среднего объёма операций в сутки.

• Уклонение от налогов. В этом случае налоговая заблокирует счет. Разблокировку придется проводить через банк. Как именно — расскажем дальше в статье; 

• Нет платежей, которые свойственны всем людям: не оплачивается коммуналка, аренда, интернет, заказы в магазинах;

• Выведение капитала за границу. Если поступающие деньги регулярно «утекают» из страны с вашего счёта — это выглядит действительно подозрительно!

• Много транзакций. В методичках ЦБ упоминается максимальное число операций в сутки — 30;

• Финансирование «серого» импорта и коррупционные схемы;

• Наличие задолженности. В таком случае счет заблокируют приставы. Они не только ограничат доступ к средствам, но ещё и спишут их в счёт погашения долга по статье 69 ФЗ «Об исполнительном производстве».

В этом случае для разблокировки тоже придется обращаться в банк. Чуть ниже мы расскажем, как именно вести этот диалог. 

Кстати! Банк может заблокировать счёт не сразу. Сначала он разберётся и сопоставит факты. Но бывает и так, что решение принимается молниеносно. Каждый случай индивидуален.

После блокировки счета его владелец не может совершать операции с деньгами, лежащими на этом счете.

Также бывают случаи, когда банк просто обязан заблокировать счет

Под присмотром банка находится каждый клиент. Финансовая организация беспокоится за его безопасность и может вмешаться в финансовые дела и прибегнуть к крайней мере. Поэтому банк обязан заблокировать счет по закону 115-ФЗ РФ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма», если действия со счетом попадают под подозрения. Чтобы его разблокировать, нужно обратиться в банк. 

Важно! Как именно разблокировать счет в случае блокировки по 115-ФЗ РФ — читайте далее в пункте «Но если блокировка произошла, то что надо предпринять?».

Но «настоящей» (то есть полной) блокировке счета подвергаются крайне редко — в самых запутанных случаях. Обычно система останавливает лишь конкретную операцию до выяснения обстоятельств. 

Если же владелец счета попал в «Перечень организаций или лиц, которые причастны к экстремистской деятельности» или в «Перечень организаций и физических лиц, причастностных к распространению оружия массового поражения», то избежать блока не получится. Не совершайте больше 30 переводов в день, иначе рискуете попасть под блокировку!

Как вы уже поняли, существует несколько вариантов поставить счет «на паузу». О самых популярных видах заморозки расскажем дальше. 

Вот 5 самых распространённых вариантов блокировок счета

Логично, что счёт могут заблокировать по-разному: как полностью, так и не совсем. Ведь нарушения и всевозможные махинации можно классифицировать по степени тяжести — значит и наказание будет соответствующим. Вот какие бывают случаи:

1. Полная остановка операций

Приостанавливаются как исходящие, так и входящие операции. Применяется в рамках исполнительного производства, если хозяин счета заподозрен в преступной деятельности. То есть человек не может использовать свой счёт вообще ни при каких обстоятельствах. 

2. Частичная блокировка

В данном случае блокируются входящие операции, но и то не все. Также могут запретить снимать наличные, но при этом разрешить проводить безналичные операции. Может быть закрыт доступ к онлайн-банку.

3. Приостановка конкретной операции

Нельзя осуществить операцию до тех пор, пока не исчезнут причины, из-за которых и возникла ее «заморозка».

4. Блокировка конкретной операции

Определенное действие с финансами нельзя закончить, а также выполнить его позже.

5. Полная блокировка счета

Это происходит, когда расторгается клиентский договор на обслуживание. Деньги в этом случае нужно будет снимать со счета через другой банк. Такое возможно, если банк заблокировал операции по счету два или более раз.

Теперь ясно, что степень нарушения за подозрительные операции может быть разной. «Наверное, отличается и срок наказания?», — спросите вы. А мы ответим!

Ваш счет заблокировали? Не паникуйте! Чуть позже мы расскажем, как действовать в этом случае :)

Рассказываем, в течение какого срока действует блокировка

Если вы думаете, что здесь все просто: вот наказания — а вот срок за него, то ошибаетесь. Потому что ответить на вопрос о времени блокировки счета не так-то просто — он зависит от причины, по которой его заблокировали (и часто по этому поводу приходится разбираться с клиентом). А это уже вопрос индивидуальный. 

Но если обобщить, то ответ будет таким:

• Меньше всего — на 5 дней — блокируют определенные транзакции, кроме операций зачисления на счет;

• На 30 дней заблокируют в случае, если на это есть распоряжение Росфинмониторинга;

• Бессрочная блокировка возможна только по решению суда (например, если будет доказано, что владелец финансирует террористические или экстремистские организации).

Проще всего срок блокировки узнать, связавшись с банком. Там вам все расскажут. 

Имейте ввиду! По факту счёт будет заблокирован до разъяснения ситуации. Для скорейшего решения проблемы советуем сотрудничать с банком и вовремя предоставлять все запрашиваемые документы.

«Хорошо, а как я узнаю о проблемах со счётом?»

Скажем сразу: установленного стандарта уведомлений не существует. Он не утвержден на законодательном уровне, поэтому банковские организации самостоятельно внедряют систему оповещений. 

Но чаще всего банки отправляют клиентам смс или пуш, иногда — звонят лично. Хотя лучше никогда не получать подобных уведомлений и новостей, согласны?

Но если блокировка произошла, то что надо предпринять?

В этот момент очень важен ваш спокойный настрой и уверенность. Если вы знаете, что ваш счёт (или операция по нему) заблокирован по ошибке, то не паникуйте — просто обратитесь в банк. Это сэкономит время и нервы. 

Там у вас попросят бумаги, доказывающие вашу непричастность к мошенническим схемам. Предоставьте их. Всячески сотрудничайте с системой, и тогда вам точно помогут решить проблему.

Также план действий будет зависеть от причины заморозки:

• Возможно, вам потребуется погасить задолженность, если вы не выплатили налоги вовремя. 

• Если не подали декларацию о налогах, то этим придется заняться для разблокировки активов.  

• Возникла ошибка в документообороте? Предоставьте оригиналы бумаг, все пояснения и электронную квитанцию о приёме требований банку. 

• Продемонстрируйте документы, подтверждающие, за что вы получили «подозрительную» сумму. Это могут быть чеки от самозанятого или договор предоставления услуг. 

Но если же вам сложно сохранить самообладание и вы планируете устроить «разбор полётов», то скорее прочитайте следующий пункт статьи :)Сотрудники банка готовы помочь вам, если ваш счет заблокирован. Просто свяжитесь с ними для выяснения всех обстоятельств! 

Чего точно не стоит делать при блокировке счета

Главное — не мешайте провести проверку и не усугубляйте положение. Конечно, при блокировке счёта полностью или при заморозке определённой операции возникают сложности — ведь деньги у вас как бы есть, но их не потратить. 

Нервы сдают, ситуация раздражает… Понимаем! Но все равно настойчиво советуем ни в коем случае не ругаться с представителями банка, не пугать их жалобами и проверками, не заменять одни неполные документы на другие такие же. Сделаете только хуже!

Кстати! Даже если вы сильно напуганы и успели поругаться с сотрудниками банка, вам не могут отказать в совершении жизненно важных операции. 

Это правда: есть операции, которые проведут при любых условиях

Да, действительно есть ряд финансовых операций, на которые не распространяются запреты. Они важны для государства и зависящих от вас людей. 

О чем речь? А вот об этом:

• Оплата налогов;

• Внесение страховых взносов;

• Погашение штрафов;

• Алименты;

• Возмещение вреда;

• Выплата зарплат и выходных пособий.

Конечно, это хорошо, но лучше всего — не подвергать себя риску блокировки. В этом вам помогут следующие наши советы. 

Рекомендации по защите счета от заморозки

Многие люди сталкиваются с блокировкой просто из-за финансовой неграмотности или неосведомленности в важных вопросах. Чтобы не оказаться в их рядах, мы советуем следовать правилам «банковской гигиены».

Во-первых, при совершении платежа нужно указывать полное назначение платежа. Не только номер договора, но и за какую услугу проходит оплата, включен ли НДС в сумму и так далее;

Во-вторых, проверять контрагентов в базе ФНС перед заключением договора о сотрудничестве. Это снизит риск попасть на блокировку из-за сотрудничества со всякими «темными лошадками».Проверить организацию на факт причастности к контрагентам можно прямо на сайте Федеральной налоговой службы. 

Также советуем вам:

• Снимать слишком большие, не свойственные вам суммы наличных;

• Проводить максимально возможное количество выплат по безналу;

• Оперативно предоставлять банку все документы, которые он требует;

• Платить все взносы и зарплаты вовремя;

• Сообщать банковской организации все изменения, которые у вас происходят: смена адреса, телефона и паспортных данных. 

Тогда риск попасть под блокировку будет минимальным. Если же вас коснулась проблема блокировки счета несмотря на наши рекомендации, то мы подскажем еще один лайфхак — обращение в специальную комиссию для скорейшей «разморозки» активов.

Бонус: как разблокировать счет через межведомственную комиссию

По какой-то причине банк никак не разблокирует ваш счёт? На этот случай есть специальная межведомственная комиссия, которая служит независимым органом надзора. 

Чтобы обратиться за помощью в МВК, нужно иметь на руках документ об отказе банка размораживать счет и те подтверждения для проведения операции, которые вы отправляли ранее. Если все это есть, то нужно просто заполнить онлайн-заявление на сайте Банка России и ждать 20 рабочих дней до вынесения решения по ситуации. 

Какой же можно сделать вывод?

Никто не заблокирует ваш счёт без повода. Зачем банку нужны лишние проверки и разборки, если операции не вызывают никаких подозрений? Но вот если финансы ведут себя нетипично, то будьте готовы ответить за их поведение.

И еще один совет! Хранить деньги лучше не на одном счете, а на нескольких. Тогда если один счет заблокируют, у вас будет другой. Также хорошим вариантом будет вклад, ведь он еще и приносит вам доход! 

У Почта Банка как раз есть выгодное предложение по сохранению и приумножению средств — вклад «Горячий сезон». На нем вы можете заработать до 6,5% годовых при сумме вклада всего от 10 000 рублей! Листайте дальше и оформите его прямо сейчас!

Ставка актуальна на момент публикации статьи