Можно ли взять кредит помимо льготной ипотеки

Планируете взять заем на покупку квартиры, но стоимость подходящей недвижимости больше разрешенного лимита по льготной ипотеке? Значит ли это, что нужно брать две ипотеки? В этой статье расскажем подробнее о том, как работает механизм кредитования в таком случае и можно ли получить дополнительный кредит под ипотеку.

Особенности получения комбинированной льготной ипотеки

Семейная ипотека — одна из самых популярных программ льготного кредитования в России. Но по ней действуют денежные лимиты: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти одобрят максимум 12 млн рублей, а для остальных регионов — максимум 6 млн рублей. 

Если недвижимость, которую вы присмотрели, стоит больше указанных лимитов, то вы по-прежнему можете оформить всего один ипотечный кредит. Такой формат кредитования называется комбинированной семейной ипотекой и доступен пока только в нескольких крупных банках. Всё, что не укладывается в льготный лимит, заемщик должен выплачивать по рыночной ставке. 

Например, вам понравился готовый дом с участком от застройщика в Краснодарском крае. Этот объект стоит 9 млн рублей. Если вы проходите по требованиям льготной ипотеки, то 6 млн рублей вы сможете получить у банка по сниженной ставке (6%), а остаток — по рыночной процентной ставке. 

Учитывайте что, по условиям льготной ипотеки, необходимо внести первый взнос в размере 15% из собственных средств или из маткапитала. Также для первого взноса можно взять потребительский кредит. 

Чтобы проще получить кредит на первый взнос, предоставьте банку залог или найдите созаемщика либо поручителя

На практике аккредитованные банки часто предоставляют ипотечный кредит по единой ставке (обычно под все те же 6%). Недополученная прибыль покрывается за счет увеличения стоимости недвижимости. Для этого кредитор связывается с застройщиком и запрашивает возможность компенсировать недополученную прибыль. 

Важно! Комбинированная семейная ипотека на данный момент выдается только ограниченным количеством банком и далеко не на все объекты. Чаще всего речь идет о квартирах определенных застройщиков. Если вам приглянулся какой-то объект, свяжитесь с застройщиком, чтобы уточнить работает ли он с комбинированной ипотекой.

Можно ли получить одновременно две льготных ипотеки

Пока такой формат не предусмотрен, поэтому покупатель может воспользоваться только одним льготным кредитом на покупку или строительство жилья. Вот другие доступные программы (помимо семейной ипотеки):

• Сельская ипотека — до 3% годовых на покупку или строительство дома в сельской местности. Лимит — до 3 млн рублей (до 5 млн рублей для Ленобласти).

• «Господдержка-2020» — до 8% годовых в зависимости от банка. Лимиты те же, что и по семейной ипотеке.

• Ипотека для айтишников — выдается только IT-специалистам по ставке до 5%.

Ипотека для IT-специалистов — одна из мер поддержки IT-отрасли

Что делать, если не хватает льготной ипотеки

Закон не запрещает брать еще один кредит в дополнение к ипотеке, в том числе ко льготной. Другими словами, вы имеете право запросить еще один заем, чтобы увеличить первоначальный взнос и уложиться в лимиты по льготной ипотеке. Но важно учитывать ряд нюансов.

• При выдаче дополнительного кредита любое финансовое учреждение будет ориентироваться на ваш показатель долговой нагрузки (ПДН). Он отражает то, какую часть своих доходов заемщик тратит на погашение кредитов. Стандартный уровень составляет 40–50%, то есть не более половины от личного бюджета. Подробнее о ПДН читайте в этой статье.

• При рассмотрении кредитной заявки банки всегда смотрят на рейтинг заемщика. Если ранее вы допускали просрочки или у вас есть неоплаченные задолженности, то они отражаются в вашей персональной кредитной истории (КИ). При наличии плохой КИ получить каждый новый заем становится всё сложнее. 

На решение банка о выдаче кредита к льготной ипотеке повлияет и ваша кредитная история

Как банки узнают о желании заемщика взять кредит в дополнение к ипотеке

Любой запрос в банк на получение кредита вносится в кредитную историю заемщика. Каждый кредитор изучает ее перед тем, как принять решение по заявке. Поэтому нет сомнений в том, что финансовое учреждение увидит, что клиент обращался за дополнительными кредитами. 

Но по закону вы имеете такую возможность и всегда вправе выбрать тот кредит, который подходит вам больше всего по условиям.

И еще одна хорошая новость. Банки лояльнее относятся к тем клиентам, которые запрашивают дополнительно другой тип кредита — например, потребкредит в дополнение к имеющейся ипотеке. Таким образом можно взять кредит на первый взнос. Если же клиент множит только потребкредиты, то это может вызвать подозрения о том, что человек живет не по средствам.

Чтобы вам гарантированно выдали кредит в дополнение к ипотеке, ваша кредитная нагрузка должна быть не более 40% (с учетом ипотеки)

Как повысить шансы на одобрение кредита в дополнение к ипотеке

1. Оцените свою кредитную нагрузку. Если она подбирается к рекомендуемым пределам (40–50% от дохода), то стоит подумать о том, как увеличить собственные доходы или снизить расходы. Для этого, например, можно оформить самозанятость и брать подработки, платя с них налоги. Другой вариант — закрыть действующие кредитные карты. 

2. Проверьте свой кредитный рейтинг. В этой статье мы рассказали подробно о том, как его улучшить и не испортить.

3. Выбирайте банк, который дает кредит на наиболее выгодных условиях и с минимальными требованиями к заемщикам. Например, в Почта Банке сейчас можно получить кредит наличными по ставке от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Этот кредит можно использовать на первый взнос по ипотеке. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее об этом предложении.

Все ставки актуальны на момент написания статьи.