На какой срок выгодно брать кредит в 2022 году?

Время сейчас ух какое нелегкое. Санкции, сокращения, подорожания продуктов, изменения в условиях кредитования и много чего еще, произошедшего за 2022 год, оказывают негативное влияние на нас с вами. 

В такой ситуации накопления, конечно, есть далеко не у каждого, зато необходимость срочных покупок всегда была и все еще остается. Поэтому люди идут оформлять заявку на потребительский кредит в банках, несмотря на увеличившиеся ставки. Это жизнь, и ничего с этим не поделаешь. 

Но можно ли сэкономить в этом вопросе? Да! И мы расскажем вам, как :) Читайте эту статью — в ней мы объясним, на какой срок лучше брать ссуду, чтобы не отдавать большие деньги в банк каждый месяц!

Но сначала ответим на главный вопрос: на что влияет длительность займа?

Основное влияние она оказывает на размер ежемесячных выплат и конечную сумму переплаты. 

В первом случае пропорция обратная: чем больше срок, тем меньше по нему постоянный платеж. Все потому, что сумма делится на то количество месяцев, на которое вы его оформляете. Из-за этого может показаться, что брать деньги на более длительное время — это супер выгодные условия, ведь тогда система предлагает самый низкий платеж. Но у любого предложения есть свои подводные камни…

Не спорим, что психологически приятнее расплачиваться по чуть-чуть, но тут на сцену выходит следующий пункт — переплачивание. И в этом случае пропорция такая: чем дольше срок, тем больше процентов надо погашать месяц за месяцем. Поэтому выбирать период надо с умом. Но как это сделать?

Старайтесь самостоятельно выбирать платежную дату: найдите максимально выгодные условия. 

К примеру, кредит наличными в Почта Банке в 2022 году можно взять онлайн на срок до семи лет. Это довольно ощутимый разбег, согласитесь. Как же тут выбрать наиболее идеальный и экономически правильный промежуток?

Стоит привести примеры для наглядности:

• Пример краткосрочного расчета: Андрей решил взять средства в размере 300 000 руб. Срок выбирал долго, но решил максимально сэкономить на процентах и взял всего на 2 года. Ну да, ему придется питаться дошираком — зато какое бережливое отношение к своим честно заработанным! 

• Пример долгосрочного расчета: Ирина тоже решила взять 300 000 рублей, чтобы сделать ремонт в ванной комнате. Но она не хотела отдавать каждые 30 дней огромную сумму в банк. Поэтому Ирина решила не заморачиваться и взяла самый большой срок — целых семь лет. В итоге в месяц она платила сущие копейки.

Как видите, варианты кардинально различаются. В первом минимум переплаты, во втором — комфорт выплат. Но какой из этих вариантов правильный? 

Вы удивитесь, но никакой :) Оба этих заемщика допустили ошибку, уходя в крайности. Давайте разберемся, что они сделали не так.

Почему не стоит брать большой кредит на пару лет?

Главный аргумент «против» — это нагрузка на вас или на всю семью. Если вы берете в кредит большую сумму, но не надолго, то у вас будут очень ощутимые платежи. 

Возможно, в момент оформления кредита на желаемый отрезок времени у вас есть деньги, чтобы его закрывать. Но что будет, если в один день все изменится? Ведь ситуация сейчас нестабильна: людей сокращают на местах, сотрудников иностранных компаний переводят на минимальную оплату без каких-либо гарантий. Как можно быть уверенным, что в будущем вы потянете такую большую сумму?

Если вы будете оформляться ненадолго, то у вас образуется «финансовое ярмо». Однажды вы можете не потянуть.

Если попасть в подобную переделку, то регулярная выплата процентов станет не по карману. А может быть, даже превратится в непосильную ношу. Поэтому, как бы ни хотелось отдать кредит как можно быстрее, не забывайте: присутствует риск не справиться с поставленной задачей. И он велик. 

А почему не стоит растягивать выплату на лишние 2-3 года?

Как мы уже писали, все дело в переплате. Чем длиннее срок, тем больший процент за пользование деньгами вам придется отдать.

Да, сумма в месяц будет несущественной. Может даже показаться, что вы платите не так много :) Но это иллюзия! На деле же выплата, растянутая на несколько лет, вытянет из вашего кармана гору денег. Так что слишком долгий срок — тоже так себе предложение!

Как же тогда определить оптимальный период?

В этом непростом вопросе лучше полагаться на свои силы — это самый правильный ответ. Если вы можете отдавать крупную сумму каждые 30 дней и она не заберет больше 30% от вашего дохода, то, конечно, смело берите деньги на меньший период.

Если такой возможности нет — увеличьте промежуток. Но не слишком сильно!

Сохраняйте баланс, и все будет хорошо!

Посмотрим примеры кредита на разный промежуток

Евгений, который получает 60 тысяч в месяц, хочет взять 200 000 рублей под 20% годовых. Какой тариф будет для него самым подходящим? Давайте считать вместе. Для этого будем использовать следующие формулы: 

Сумма переплаты = (200 000 * 20%) * на срок кредитования (в годах)

Размер ежемесячного платежа = (200 000 + (200 000 * 20%) * на срок кредитования (в годах)) / на срок кредитования (в месяцах)

• Ситуация первая. Если Женя планирует крепко экономить и выплатить все за 1 год, то переплатит по процентам он меньше всего — 40 000 руб. Однако ему придется отдавать по 20 000 рублей в месяц. Это одна треть дохода Евгения — серьезно!

Да, скорее всего Женя сможет отдавать эту сумму весь 2022 год: вносить треть зарплаты наличными на кредитный счет. А вдруг зарплату задержат? Или вообще сократят на работе? Сейчас все может случиться, а искать такую сумму каждый месяц — задачка со звездочкой.

• Ситуация вторая. Рассмотрим другой вариант — Женя хочет закрыть долг перед банковской организацией за 3 года. Тогда ежемесячный платёж уменьшится до 8 889 руб. Удобно, да? Но посмотрите на переплату — она составит аж 120 000 рублей!

• А вот если Евгений решит ускориться и выплатить за 2 года, то для него это станет самым идеальным вариантом! Так, ежемесячный платеж в банк у него будет всего 11 667 рублей, а процентная переплата — 80 тысяч. Вот она, золотая середина найдена. Именно ее и надо придерживаться в решении данного вопроса :)

Срок кредитования и его переплата неразрывно связаны :)

А может ли банк обозначить свои правила?

Конечно, клиент не всегда сам выбирает удобный промежуток возврата средств. Часто бывает так, что банк дает одобрение только на определенных условиях (и не всегда они бывают выгодные). Для некоторых срок уменьшается, а для кого-то увеличивается. Это зависит от рейтинга платежеспособности потенциального клиента, который легко вычисляется с помощью скоринга.

Если ваш скоринговый балл будет низким, да, банк вполне может отклонить краткосрочное заявление. Ну, или увеличить по нему срок. Такое действительно может произойти: вы укажете в анкете, что готовы выплатить долг за шесть месяцев, а система в ответ предложит год или даже больше. 

Всегда помните, что задолженность можно реструктуризировать при возникновении трудностей. Правда, специалисты по работе с должниками потребуют предоставить бумаги, подтверждающие появление проблем. 

Например, такие:

• Документ, в котором есть официальная печать об увольнении;

• Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного лица;

• Выписка о том, что заработная плата уменьшилась из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, это потребуется представителям тех фирм, которые приостановили деятельность в России и не уволили работников.

Полный пакет документов поможет вам получить решение в вашу пользу.

Теперь вы можете подобрать подходящий для себя вариант

Подведем итог: мы советуем рассчитывать все так, чтобы не отдать лишнего и остаться в плюсе. Для этого трезво оценивайте свои силы и не берите на себя чересчур много (но и не слишком мало!). 

Да, этот совет звучит банально, но зато это работает. Только вы в курсе своих поступлений и планов на будущее — и никто не может решить за вас, как будет логичнее. Иногда оправданным действием будет обращение к финансовому консультанту, который проанализирует конкретный запрос и поможет вам все решить перед подачей заявки. 

А если вы точно уверены, сколько и надолго ли хотите взять, можете заполнить ее онлайн прямо сейчас! Просто листайте дальше и отправляйте заявку на выгодное предложение от Почта Банк. Получите до 5 миллионов рублей (наличными и безналичными) по ставке от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка» на срок до 7 лет.

Ставка действительна на момент написания статьи.