Не могу выплатить микрозайм: что делать

Микрозаймы в нашей стране остаются востребованным финансовым инструментом, несмотря на все недостатки и риски такого варианта кредитования. В этой статье разберемся, как работают микрофинансовые организации, стоит ли брать займы «до зарплаты» и что будет, если не платить микрозаймы. А в конце статьи дадим рекомендации, как с наименьшими финансовыми потерями выплатить долг, взятый в МФО.

Что такое микрокредит и МФО

Выдачей микрозаймов в России занимаются микрофинансовые организации (МФО). Они работают, как правило, с физическими лицами (редко — с организациями), выдавая небольшие суммы на короткий срок под большой процент. Преимущество для клиента заключается только в том, что деньги можно получить быстро и без такой строгой оценки платежеспособности заемщика, как в банке. Зачастую для получения кредита не обязательно даже выходить из дома — некоторые организации предоставляют возможность оформить займ онлайн.

МФО сильно отличаются от банков с юридической точки зрения: статуса кредитно-финансовой организации они не имеют — соответственно, могут не соблюдать все требования, которые законодательно предъявляются к банкам. 

На заметку! Линейка услуг МФО очень небольшая. В банке вы можете, например, оформить ипотеку, получить дебетовую карту и т. д. МФО же занимаются только выдачей микрозаймов — под гораздо более высокий процент, чем в банке.

Если банков в стране около трех сотен, количество МФО исчисляется тысячами

Под какой процент выдаются микрозаймы

Если раньше процент по займу и сумма штрафов не регулировались вообще, то в последние годы законодательство ограничило деятельность МФО. Сначала было установлено ограничение не более одного процента в день. А с 1 июля 2023 года максимальный дневной процент по микрозайму законодательно снизили до 0,8%. Таким образом, максимальная сумма годовых не должна превышать 292%. 

Эта сумма все равно остается очень большой. К тому же при просрочке платежей, помимо процентов, должнику начисляется еще и штраф. Здесь ограничения по новому закону 2023 года такие: предельный размер штрафа за просрочку платежей не может превышать 130% от взятой суммы (при сроке кредита до года).

Чем опасны микрозаймы

Итак, деятельность МФО вполне легальна, а сейчас появились и законы, защищающие клиентов таких организаций от слишком высоких процентов и штрафов. Но нередко клиенты МФО оказываются в долговой яме: платить долг нечем, а телефон начинает разрываться от звонков с напоминаниями о долге. Разберемся, почему так происходит.

Клиентами МФО, как правило, становятся отчаявшиеся или финансово неподкованные люди, попавшие в сложную финансовую ситуацию. Они прекрасно понимают, что проценты по займам здесь очень высоки, и все же принимают решение воспользоваться этой услугой. Возможно, до этого они уже обращались в банк или к знакомым и получили отказ.

Такая ситуация может быть связана с внезапной потерей работы, необходимостью найти деньги на лечение или покупку дорогостоящей вещи, без которой не обойтись (в летнюю жару сломался холодильник и продукты стремительно портятся). Иногда, обращаясь в МФО, человек пребывает в уверенности, что ему удастся закрыть долг за несколько дней и не придется платить высокий процент. Но потом случается что-то, нарушающее его планы.

Важно! По статистике, почти 40% клиентов МФО оказываются в замкнутом круге. Всю свою зарплату они отдают на погашение кредита, а чтобы добыть деньги на существование, они берут новый кредит. Хорошо, если при этом еще остаются деньги на оплату коммунальных услуг.

Микрозаймы подкупают своей простотой: получить деньги можно всего в несколько кликов, даже не выходя из дома

Что будет, если не платить микрозаймы

Даже имея определенный процент невозвратных долгов, МФО все равно остаются в прибыли — ведь они берут большие проценты со своих должников. Как правило, работники МФО не спешат обращаться в суд, если кредитор перестал выплачивать долг. Сначала организация пытается решить проблему собственными силами — звонят с требованиями вернуть долг. А иногда, наоборот, клиента могут завлекать скидкой по оплате и более выгодными условиями рассрочки. Таким образом организация пытается убедить должника заплатить еще хоть что-то. Если это не действует, МФО продает долг — у каждой микрофинансовой организации есть партнеры, занимающиеся взысканием задолженностей.

Что будет если взять микрозайм и не платить? Может ли дело дойти до суда? Взыскивать через суд несколько десятков тысяч рублей для организации не слишком интересно, ведь в этом случае приходится платить юристу. Но в некоторых случаях дело доходит и до обращения в суд, если сумма долга крупная.

Не получается выплатить микрозаймы: что делать

Итак, как выбраться из долговой ямы? Существует несколько вариантов, как действовать, если по каким-то причинам вы не можете выплатить взятый микрозайм.

Попросить помощи у близких

Бывает, что человек берет микрозаймы, оказавшись в трудном финансовом положении из-за стечения обстоятельств. Обратиться к родственникам или друзьям неловко — не хочется выставлять себя неудачником. Но поддержка близких в это время может оказаться весьма кстати. Возможно, кто-то поможет хотя бы частично погасить задолженность, и процентов набежит меньше.

Реструктуризация долга

Реструктуризация означает изменение условий договора на более выгодных для клиента условиях. Попробуйте договориться с МФО о закрытии кредита с дисконтом. Например, вы одолжили 20 тыс. рублей, какое-то время не могли платить, и за это время с набежавшими процентами и штрафами сумма увеличилась до 35 тыс. рублей. Предложите МФО, что вы заплатите сумму долга без штрафов, честно рассказав о своем затруднительном положении.

Организации нередко соглашаются на такие условия погашения долга с дисконтом. Ведь если должник пропадет совсем, придется невыгодно продавать долг агентствам по взысканию или тратиться на юридические услуги. Главное — закрепить на бумаге новые условия по погашению кредита. Верить словесным обещаниям в данном случае не стоит. 

Шансы на реструктуризацию повышаются, если у вас есть веские основания, почему вы не можете сейчас выплачивать долг. К таким основаниям относятся тяжелое заболевание, потеря работы или утрата крупного имущества, получение инвалидности, призыв в армию и др. Все это нужно подтвердить документами.

После закрытия долга важно получить на руки документ с печатью, подтверждающий, что долг закрыт и никаких новых требований по нему в будущем не предвидится.

Пролонгация микрозайма

Это разновидность реструктуризации, которая заключается в том, что клиент получает больше времени на возврат долга. Например, если по первоначальному договору вам необходимо было выплачивать 5 тыс. рублей в месяц, эту сумму могут уменьшить до трех. Срок выплаты долга увеличится, но вносить ежемесячные платежи станет легче.  

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — еще один возможный ответ на вопрос, что делать при микрозайме. Каникулы дают возможность взять «передышку» в выплате кредита — какое-то время не вносить платежи и не получать за это штраф. Такой способ оправдан, если финансовые трудности у человека временные и он планирует вернуться к стабильному заработку (например, должник получил травму и несколько месяцев не может работать). МФО не обязаны предоставлять должнику кредитные каникулы, но могут пойти навстречу.

Рефинансирование

Этот способ оправдан, если микрозаймов несколько. Для этого нужно запросить в банке крупный кредит и погасить им мелкие долги, а потом вносить регулярные платежи для погашения долга банку. Это позволяет не запутаться в платежах, а в некоторых случаях — даже сократить проценты займа или ежемесячную сумму платежа. Минус способа в том, что не каждый банк согласится дать кредит человеку с непогашенными микрозаймами.

Банкротство

Кардинальный, но все еще действенный способ разделаться с долгами. Вне суда банкротство можно оформить при долге от 50 до 500 тысяч рублей — для этого необходимо подать заявление в МФЦ. Важное условие: банкротом возможно стать при отсутствии крупного имущества, которое можно заложить в счет уплаты долга. Минусы банкротства — испорченная кредитная история, невозможность выезжать за границу на время оформления процедуры, а также запрет на работу в некоторых сферах.

Совет! Перед тем как вы решите взять деньги «до зарплаты», хорошо подумайте и разберитесь, что такое микрозаем — может быть, если деньги столь необходимы, стоит взять кредит в банке под меньший процент, оформить кредитную карту с беспроцентной рассрочкой или выбрать другой способ?!

У микрозаймов есть несколько альтернатив, которые предлагают традиционные банки

Популярные вопросы, связанные с деятельностью МФО

Не плачу микрозаймы: что будет?

Самый частый сценарий — передача долга в бюро по взысканию. Также МФО может подать в суд уже после первой просрочки платежа. Но, как правило, компания какое-то время пытается воздействовать на должника другими способами. Если дело передается в суд, тот он чаще всего становится на сторону кредитора (организации, выдавшей кредит), если у должника нет веских причин задерживать выплаты. Приставы могут продать имущество должника, чтобы отдать средства на погашение долга или списать деньги со счета, если обнаружат их наличие.  

У меня долги в МФО: что делать?

Не паникуйте, но действуйте оперативно. Важно не затягивать с долгом, иначе набегут большие проценты. Подумайте, как вы сейчас можете сократить свои расходы или подработать, чтобы погасить микрозайм. Если не получается расплатиться своими силами, попробуйте договориться с МФО и воспользоваться одним из способов, которые мы описали выше (рефинансирование, кредитные каникулы, пролонгация микрозайма и т. д.).

Что точно не следует делать, если есть микрокредит?

Нельзя брать один микрозайм ради погашения другого микрозайма. В таком случае долг нарастает, словно снежный ком, и расплатиться с каждым днем становится сложнее.

На меня взяли микрозайм без моего ведома: что делать?

Простая процедура выдачи микрокредита имеет и оборотную сторону — риск мошенничества. Произойти это может при утечке личных данных — разными способами. Например, недобросовестный сотрудник салона связи передал паспортные сведения мошенникам или паспорт был попросту утерян. Если на вас оформили кредит, выясните, в какой микрофинансовой организации это произошло и сообщите сотрудникам о незаконности сделки. Договор займа необходимо признать незаключенным. Крайняя мера — обратиться в суд.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю?

Лучше не обращаться в МФО вовсе, ведь долги по микрозаймам портят кредитную историю. Даже если вы добросовестно и без просрочек закрыли кредит, в будущем у вас могут возникнуть проблемы при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Работники банка ориентируются на статистику: клиенты, когда-либо обращавшиеся в МФО, чаще перестают выплачивать кредит или задерживают платежи. 

У вас есть микрозаймы, которые вы хотите закрыть как можно быстрее? Оформите кредит наличными в Почта Банке, чтобы закрыть предыдущие задолженности и расплачиваться по долгам с банком, а не с МФО. Прямо сейчас действуют выгодные условия — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка» на срок до семи лет и на сумму до 5 млн рублей. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.