Что делать, если не дают еще один кредит

Банки начали ограничивать долю слишком закредитованных заемщиков. Речь идет о тех, кто на погашение займов отдает 80% своего белого заработка. Новый регламент введен Центробанком РФ и обязателен к исполнению с 1-го квартала 2023 года. 

Выходит, что получить новые кредиты становится всё сложнее? А как быть тем, кто подпадает под это ограничение и тратит на погашение долгов львиную долю своего официального дохода? Если вы уже столкнулись с тем, что вам не дают кредит, то далее в статье вы найдете советы, как исправить эту ситуацию, чтобы наконец получить новый заем.

Что именно изменилось в кредитовании с 2023 года 

Одна из основных задач Центробанка — поддерживать стабильность банковской системы. С этой целью главный финансовый регулятор ввел два ограничения, которые касаются большого количества потенциальных заемщиков.

• Во-первых, банки лишаются возможности выдавать необеспеченные кредиты большому количеству клиентов с высокой долговой нагрузкой. Речь идет о тех, кто переводит на погашение займов 80% своего белого дохода. Таких клиентов у каждого банка должно быть не больше 25% от общего числа заемщиков.

• Во-вторых, до 10% сокращается доля необеспеченных кредитов, которые банки могут выдавать на срок свыше пяти лет. Таким образом, Центробанк стремится сделать так, чтобы подавляющее число долгосрочных кредитов сопровождалось залогом или поручительством. Это призвано сократить количество невозвратов и банкротств.

Получить кредит без залога на срок свыше пяти лет стало сложнее

4 совета: что делать тем, кому банки и так не дают кредиты

Сократите сумму ежемесячных платежей

Начните направлять на погашение кредитов больше денег, чем обычно. Если по договору вы должны вносить по 20 тысяч рублей ежемесячно, увеличьте эту сумму до 25. 

Чем больше вы будете вносить сейчас, тем меньше станут ваши ежемесячные платежи в будущем. Да, на первых порах придется затянуть пояса, сократить текущие расходы, на время отказаться от путешествий, шопинга или ресторанов. Но спустя некоторое время ваша долговая нагрузка сократится, и вы сможете с большей вероятностью получить новый заем. Помните о цели, и тогда текущее урезание расходов не будет ассоциироваться у вас с лишениями.

Если вы расплачиваетесь одновременно по нескольким займам, направьте дополнительные финансы на погашение кредитов с более высокой ставкой, чтобы не переплачивать по процентам.

Попросите о снижении процентной ставки

Допустим, несколько лет назад вы взяли потребкредит под 13%. Сейчас ставки по тому же кредитному продукту в этом банке снизились, так как Центробанк понизил ключевую ставку. Получается, что вы находитесь в менее выгодном положении по сравнению с теми, кто оформляет такой заем сейчас. Досадно? Есть решение!

Если размер вашей задолженности перед банком превышает полмиллиона рублей, у вас не было просроченных платежей, а платить по договору еще больше 12 месяцев, то вы можете попросить банк снизить процентную ставку. Это позволит сократить размер ежемесячных платежей. 

Как это делается? Напишите заявление в свободной форме с просьбой сократить ставку, поскольку у новых заемщиков условия кредитования более выгодные, чем у вас. На рассмотрение заявки банк возьмет тайм-аут до одного месяца. Кредитор может отказать, а может и согласиться, чтобы поощрить ответственность и благонадежность своего клиента. 

Важно! Просьба о снижении процентной ставки скорее всего будет отклонена, если ранее банк уже реструктурировал ваш заем, то есть пересматривал условия кредитования.

Причиной постоянных отказов может быть высокая закредитованность заемщика

Попросите реструктурировать кредит

Под реструктуризацией обычно понимается увеличение периода кредитования. Допустим, у вас есть кредит на пять лет, и вы каждый месяц вносите по 20 тысяч рублей. Если продлить срок кредитования на год, то размер ежемесячного платежа сократится — до 17 тысяч рублей в месяц. А вместе с этим уменьшится и ваша долговая нагрузка. Не дали кредит раньше? Теперь шансы станут выше!

Кредиты не реструктурируют просто так. Для этого должны быть основания: ухудшилось ваше финансовое положение, вам сократили оклад, вы перешли работать на полставки, лишились работы. Банк потребует документальное подтверждение. Это может быть справка о понижении зарплаты, справка из центра занятости или другой документ.  

Рефинансируйте кредит в другом банке

Рефинансирование займов — хорошая альтернатива получению дополнительного кредита. Главное — найти кредитное учреждение с наиболее привлекательными условиями. Например, сейчас в Почта Банке можно рефинансировать кредит, полученный в другом финучреждении: от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка» на сумму до 5 млн рублей и на срок до семи лет. 

Представьте, насколько комфортнее станут ваши ежемесячные платежи, если раньше вы погашали кредит условно под 13%, а теперь под 4,5% годовых. Процентная переплата сократится почти в три раза!

 Рефинансирование — отличная возможность выплачивать кредит на более выгодных условиях

Не дают новый кредит? Посчитайте, какую часть от своего дохода вы отдаете на погашение долга. Если вы возложили на себя слишком тяжелое кредитное бремя, всегда есть способ облегчить его, воспользовавшись советами из этой статьи. 

Ваши доходы позволяют выплачивать еще один заем? Рассмотрите условия потребительского кредитования в Почта Банке. Сейчас мы выдаем кредиты по ставке от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Подать заявку можно прямо на сайте, а решение по кредиту можно получить всего за одну минуту. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.