Основные отличия кредита от займа + что выгоднее

 Путать кредит и займ — то же самое, что не понимать, стоя у моря, где яхта, а где деревянный хлипкий плот. Уплыть-то можно и на том и на другом плавсредстве, но вот в какую сторону и насколько комфортно — вопрос неясный. 

Чтобы вы не проверяли это на себе, набивая шишки и накапливая колоссальные долги, мы написали этот полезный и простой материал. Обещаем, что статью поймут даже первопроходцы в этой теме :)

Итак, приступим! Рассказываем, чем отличается кредитование и займ и на чем лучше остановить свой выбор, чтобы не столкнуться с «подводными камнями». Ведь разница между кредитом и займом действительно существенная — и вы это поймёте сами!

Для начала расскажем про такое понятие, как «займ»

Простым языком, то это деньги или материальные ценности, которые физическое лицо может получить от займодавца на некоторое время с условием их возврата. 

Звучит похоже на «кредит», да? Но не спешите делать выводы! Дьявол кроется в деталях. 

В России по закону займы выдают специальные микрофинансовые организации — МФО. 

Они, в отличие от лицензированных банков, более ограничены законом в плане сумм, сроков и форматов финансовой помощи физическим лицам. Поэтому и условия заемщикам ставят другие — более жесткие и дискомфортные. Ниже в статье мы разберем их в подробной таблице, составленной для вашего удобства — дочитайте, чтобы ничего не упустить :)

Заём в МФО — это быстрые деньги физическим лицам, но так ли выгодно их брать?

Если бы займы имели сплошные недостатки и у них не было никаких достоинств, то нормальные люди не стали бы их брать. Но ведь они востребованы — и на это есть свои причины. Так почему же? 

Давайте рассмотрим все их плюсы:

• Минимум документов для заключения договора. Реально, но факт: для получения необходимой суммы специалист микрофинансовой организации спросит у клиента только паспорт и индивидуальный налоговый номер (ИНН). 

Важно знать! Этим часто пользуются мошенники. Получив доступ к чужим документам, они пытаются оформить на их владельца микрозайм. И иногда это у них, к сожалению, получается. Поэтому не делитесь своими данными с третьими лицами! 

• Более быстрое и простое оформление небольшой суммы. Можно получить займ прямо на сайте — не нужно выходить из дома и объяснять, зачем и на какие цели будут использованы полученные средства. Организация хочет скорее их выдать, чтобы сразу начать начислять проценты — это просто бизнес-модель!

• Низкие финансовые требования к заемщику. Для ссуды вам не нужна ни хорошая кредитная история, ни даже справка 2-НДФЛ. Возможно, скоринг все-таки проведут, чтобы убедиться в том, что человек не находится в розыске, и то не факт!

Это Степан, и МФО одбрили ему займ. Но стоит ли этому радоваться? 

Минусы у займов более существенные

Конечно, они не останавливают желающих взять средства «здесь и сейчас», но все-таки о них надо знать. Смотрите сами:

• МФО дают только небольшие суммы на руки. Выше мы писали, что экспресс-займы ограничены в суммах по закону РФ. 

Поэтому обычно они одобряют от 2 до 35 тысяч. рублей — то есть такое количество денег, которого хватит буквально до зарплаты. Большую покупку на них не сделаешь! Гораздо реже встречается финансовый займ до 100 000 руб.

• У них маленький запас нервов и терпения. Просроченные задолженности они сразу же продают коллекторам для возврата долга или же обращаются в суд. Договориться и найти выход не получится — суровые коллекторы не любят долгих разговоров и приступают сразу к «делу»: настойчиво надоедают, третируют звонками и визитами.

• Предлагают посуточную процентную ставку. В районе одного процента в день — и это жирный минус. Да, с первого взгляда цифра кажется несерьезной, но если перевести ее в годовую (один процент * 365 дней = 365% годовых), можно обзавестись парой седых волос на голове :)

Переплата по займу будет расти каждый день, а вы можете обнаружить это только в самый последний момент

А теперь поговорим о таком популярном понятии, как «кредит»

Это слово мы слышим по радио, телевидению и в интернет-рекламе. Нам кажется, что мы знаем, о чем идет речь. Но давайте все-таки откроем его для себя заново.

Кредит — это денежные средства (и только они), выданные конкретным банком физическому лицу. У него есть три важнейших условия — платность, возвратность и срочность. 

Для кредитования нужно собрать необходимые документы, подтвердить стабильный ежемесячный доход, а еще — лично подписать договор или поставить электронную подпись. Иногда также просят предоставить залог или поручителя для спокойствия системы (но это разнится от случая к случаю). 

Да, кстати, кредит сложно взять, если кредитная история оставляет желать лучшего — обязательно следите за просрочками и при необходимости делайте реструктуризацию.

Какие еще есть особенности и отличия?

• Можно взять кредит без процентов — в простонародье, рассрочку. Если объяснять кратко, это когда переплаты вообще нет.

• А еще кредит может быть целевой, то есть выданный под определенную цель. Это может быть вложение денег в определенный товар — жилье, земля, машина, образование. Бывает и нецелевой — то есть средства, которые заемщик может потратить на собственное усмотрение. Процентная ставка начисляется за год.

Соберите всю необходимую для одобрения документацию, и банк скажет вам «Да!»

Плюсы кредитов, которые перекрывают все достоинства займов:

• Полная безопасность. Банки, выдающие средства, получают лицензию Центробанка, поэтому их деятельность строго регулируется законом. По-другому и нельзя: иначе отберут лицензию. Если вы изучите все пункты договора, то неожиданностей не случится: никто не хочет и ни за что не будет обманывать клиентов.

• Процентная ставка в этом варианте начисляется за год. Если сравнивать с посуточной процентной ставкой, то вы переплатите в десятки (если не в сотни) раз меньше! Выгоду можно даже не считать на калькуляторе — она и так очевидна.

• Специальные программы. Они доступны для разных категорий граждан. Например, существуют тарифы для молодых семей, студентов, пенсионеров. Они дают сторонам-участникам процесса особые льготы, с которыми выплата долга становится выгоднее и легче.

• Можно взять практически любую денежную сумму, на задуманную цель и посильный срок. Например, в предложении Почта Банка легко получить наличными до 5 миллионов рублей на срок до 7 лет. При этом с услугой «Гарантированная ставка» вы не заплатите больше 5,5% годовых.

Каков же минус? Не будем скрывать, он есть, хоть и всего один — большой пакет документов. 

Придется собрать справки с работы или из налоговой, чтобы получить лучшее предложение. Но данный недостаток обоснован — банк хочет сразу удостовериться, что вы сможете вернуть ему долг и не превратитесь в «балласт» в виде злостного неплательщика.

Это Олег, и он сделал правильный выбор :)

А теперь давайте проведём наглядное сравнение

В этой табличке мы собрали основные особенности обоих вариантов, чтобы вы могли наглядно увидеть, в чем разница между двумя столь популярными видами кредитования. Изучите внимательно — и вопросов точно не останется!

Параметр	Кредит	Займ
Кто выдаёт	Только юридические лица с лицензией ЦБ	Физические или юридические лица
На какой срок	От пары месяцев до 20+ лет (в случае ипотеки)	От пары дней до пары месяцев, редко — на год
Что выдают	Только деньги	Деньги или материальные ценности (бытовая техника, электроника и т. д.)
Процентная ставка	Обычно годовая	Посуточная процентная ставка
Когда начинаются кредитные обязательства	Сразу после заключения договора	С того момента, как выдали займ
Как возвращать	Обязательный фиксированный платеж каждый месяц	Один раз, в конце
Как оформлен договор	Всегда письменно	Письменно, если сумма свыше 10 тыс. руб.
Какие документы нужны для оформления	Заявка, паспорт, справка о доходах + доп. документы в разных случаях	Обычно — заявка, паспорт и ИНН

Подведем итог. Что же выбрать — кредит или займ? 

Разумеется, каждый решает индивидуально под собственную ситуацию и нужды, сравнив все параметры, а также плюсы и минусы обоих вариантов. Но все же кредитные предложения — это, очевидно, более надежный выбор. 

Во-первых, потому что банки подчиняются правилам и регламентам государственного Центробанка и действуют строго в рамках законодательства. В то время как с микрофинансовыми компаниями не всегда все так прозрачно.

Во-вторых, потому что процентные ставки по кредитам не сравняться с огромными процентами в МФО. Даже если вам нужна скромная ссуда, лучше брать ее без лишней переплаты и в проверенной официальной организации с хорошими условиями. 

Нужны деньги прямо сейчас? Тогда листайте дальше, чтобы оформить заявку на выгодное кредитное предложение от Почта Банка! Получите до 5 миллионов, не выходя из дома :)

*Ставка действительна на момент написания статьи.