Пени за просрочку по кредиту

Просрочка не только портит кредитную историю, но и ведет к санкциям со стороны банка. К ним относятся и пени. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно понимать, как рассчитывается неустойка при просрочке платежей по кредиту. Далее в статье рассмотрим, что такое пени, как они начисляются и какие законодательные ограничения есть в этой области.

Что такое пени

Пени — это неустойка, которая взыскивается с должника в случае просрочки или несвоевременного исполнения обязательств по платежам. Эта сумма начисляется сверх основного долга и представляет собой компенсацию за задержку в погашении задолженности.

Пени устанавливаются не произвольно, а на основе условий договора и законодательных норм. Неустойка выражается в виде процентов от просроченной суммы и взимается за каждый день. Банк перестает начислять пени только после того, как заемщик полностью закроет просрочку.  

Некоторые заемщики считают, что при помощи подобных санкций банки подрывают доверие к институту кредитования. Логика примерно следующая: «Подумаешь просрочил на три дня — можно и простить!» Но если бы вы давали деньги в долг, вам понравилось бы, если бы ваш приятель не возвращал долг в срок? Пени служат стимулом для должников вовремя исполнять финансовые обязательства и компенсируют кредитору возможные убытки или потери, связанные с просрочками.

Каждый день просрочки забирает у должника всё больше денег

В чем отличие пеней и штрафов по кредитам 

1. Назначение. Пени начисляются в случае просрочки платежей. Штрафы, в свою очередь, накладываются банком за нарушение условий договора или невыполнение определенных требований — например, за превышение овердрафта на счете или за нарушение правил пользования банковскими услугами.

2. Основа начисления. Пени привязаны к размеру просроченного платежа и рассчитываются в процентном соотношении к этой сумме. Штрафы могут выражаться как в процентах, так и в фиксированной величине — в зависимости от условий банковского договора.

3. Частота начисления. Штраф налагается только один раз за каждое допущенное нарушение. Пени же начисляются ежедневно до тех пор, пока не будет закрыт просроченный платеж.

4. Правовой статус. Пени регулируются налоговым законодательством. Штрафы же банк устанавливает на свое усмотрение — в соответствии с политикой и внутренними правилами.

5. Использование средств. Пени идут в счет погашения основного долга. Штрафы же являются дополнительной суммой, которую должник обязуется заплатить банку за нарушение условий пользования финансовыми продуктами.

Банк может устанавливать штрафы на свое усмотрение, а размер пени ограничен законом

Популярные вопросы о пенях за просрочку по кредиту

Сколько составляет размер пеней за просрочку кредита?

Согласно законодательству, сумма пеней составляет 1/300 процента от ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день. 

Важно учитывать, что банки имеют право устанавливать собственные размеры штрафной неустойки, которые могут отличаться от этого стандарта.

Есть ли максимальный размер пеней за просрочку платежа?

В 2023 году максимальная сумма пени регулируется следующими нормами:

• не более 0,1% от суммы просрочки за каждый день просрочки, если в этот период НЕ начисляются проценты на сумму кредита;

• Если же проценты начисляются, то пени составляют не более 20% годовых.

Важно! Финансовые учреждения имеют право устанавливать свои ставки в пределах этих максимальных ограничений. Поэтому конкретные условия могут различаться в зависимости от банка и типа кредита.

Есть ли формула расчета начисления пеней?

Для расчета пени по кредиту необходимо учитывать условия кредитного договора, ставку и число дней просрочки. 

Допустим, вы на 10 дней задержали внесение ежемесячного платежа, который составляет 50 000 рублей. Ставка неустойки составляет 0,1% в день. Для того чтобы рассчитать сумму неустойки, вам потребуется умножить задолженность на ставку пени и на число дней просрочки.

Сумма пени = 50 000 рублей 0,1% 10 дней = 500 рублей.

В этом примере пеня за просрочку составит 500 рублей.

Просрочка по кредиту может оказаться и непреднамеренной — по забывчивости. Но банк все равно вправе начислить пени!

Как начисляются пени по просроченному кредиту?

Начисление пеней по кредиту осуществляется в соответствии с кредитным договором и с учетом требований законодательства. Вот как это происходит:

1. Установление просрочки. Когда платеж по кредиту не выплачивается вовремя, возникает просрочка. Как правило, она считается с первого дня, следующего за днем, когда платеж должен был быть сделан.

2. Расчет пеней. Ставка может быть определена в кредитном договоре или установлена банком. Если договором не предусмотрена конкретная величина неустойки, то применяется законодательно установленный тариф: 1/300 процента от ключевой ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки.

3. Начисление пеней. Сумма рассчитывается путем умножения задолженности на ставку и на число просроченных дней. 

4. Учет пени в реестре задолженностей. Банки ведут реестр задолженностей, где регистрируют информацию о клиентах с просроченными платежами. В этом реестре фиксируются суммы задолженностей. Информация о просрочках также отображается в кредитной истории заемщика. Подробнее об этом мы рассказали в статье по ссылке.

Можно ли списать пени по процентам по кредиту?

Списание может быть предусмотрено в следующих ситуациях:

1. Добровольное соглашение. Вы можете обратиться в банк и попросить о возможности списания неустойки. В некоторых случаях кредитор может снизить или полностью списать ее, основываясь на вашей финансовой ситуации и обстоятельствах.

2. Реструктуризация кредита. Этот процесс подразумевает изменение срока кредита, ставки или других условий. Параллельно с этим банк может рассмотреть возможность списания пени.

3. Решение суда. Это крайняя мера, которая требует участия суда. По итогам рассмотрения дела судья может принять решение о списании.

Просрочка всегда отображается в кредитной истории и снижает рейтинг заемщика

Если вы столкнулись с просрочкой платежей по кредиту, важно обратиться в банк как можно скорее, чтобы обсудить вашу экономическую ситуацию и возможные варианты урегулирования. Банки обычно заинтересованы в том, чтобы помочь заемщикам преодолеть временные трудности, и могут предложить различные варианты, включая реструктуризацию или снижение пеней.

Вы уверены в своем финансовом положении и планируете взять новый заем? Прямо сейчас в Почта Банке действуют выгодные условия по кредиту наличными — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». По этой программе можно получить ссуду на сумму до 5 млн рублей на срок до 7 лет. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.