Виталий решил взять потребительский кредит на ремонт загородного дома. У него есть хороший доход от сдачи в аренду двух квартир, а вот белая зарплата не сказать, что высокая.
В одном банковском телеграм-канале он вычитал, что существует некий показатель долговой нагрузки. И если верить той информации, то выгодный кредит ему вряд ли светит, потому что его ежемесячные платежи якобы будут превышать 50% от его заработка.
Так ли это и по какому показателю можно оценить кредитную нагрузку? Давайте разбираться!
Этот коэффициент появился в России осенью 2019 года. До этого времени каждый банк самостоятельно принимал решение о платежеспособности заемщика, основываясь на внутренних нормативах.
По мере развития банковской системы регулятор (ЦБ РФ) пришел к выводу, что должен существовать единый стандарт оценки заемщиков. Для этого был введен так называемый показатель долговой нагрузки — соотношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика.
Чем выше показатель долговой нагрузки, тем меньше вероятность одобрения кредита или кредитной карты заемщику
Если эта пропорция превышает 50%, то заемщику приходится платить по займам больше половины своего ежемесячного дохода. В таком случае, чтобы снизить риск невыплаты долга, банки должны применять увеличивающий коэффициент, то есть выдавать кредиты под больший процент.
Это связано не только со стремлением сократить количество неплатежеспособных клиентов. В значительной степени банками руководит страх потерять лицензию Центрального Банка.
Дело в том, что ПДН непосредственно связан с нормативом достаточности капитала банка — H1. Чем больше кредитов банк выдает клиентам с высокой долговой нагрузкой, тем больше резервов он должен отложить про запас — на тот случай, если неблагонадежные заемщики не смогут вернуть долги. Этот резервный фонд нужен для того, чтобы банк мог без проблем рассчитываться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами.
Представьте следующую ситуацию. Десять вкладчиков положили деньги в банк. Тот пускает эти деньги в оборот: выдает кредит десяти заемщикам. Вдруг восемь из них перестают погашать кредиты. Как в такой ситуации возвращать деньги вкладчикам? Для этого и нужен резервный фонд.
Как мы уже выяснили, в формуле расчета ПДН всего две переменных. Их-то мы и будем искать.
Формула ПДН
Платежи по своим кредитам. Предположим, у Виталия уже есть кредит, по которому он ежемесячно платит 30 000 рублей.
Платежи по кредитной карте. У Виталия есть кредитка с лимитом в 100 000 рублей. Для расчета берут 5% от этой суммы (5 000 рублей) или 10% от текущей задолженности. Возьмем в расчет первый вариант — 5 000 рублей.
Платежи по запрашиваемому кредиту. Допустим, Виталий воспользовался онлайн-калькулятором, который показал ему сумму ежемесячного платежа в размере 4 000 рублей.
Платежи по кредитам, в которых Виталий выступает созаемщиком или поручителем. Они могут включаться в расчет на усмотрение банка. Предположим, наш герой не имеет таких обременений.
Итоговая ежемесячная сумма обязательств по всем кредитам у Виталия: 30 000 + 5 000 + 4 000 = 39 000 рублей.
Для расчета ПДН нужно знать только сумму своего дохода и сумму всех платежей по кредитам
В формуле ПДН учитываются все доходы, которые заемщик может документально подтвердить. Сюда входит белая зарплата (справка 2-НДФЛ) и неофициальная зарплата (справка по форме банка), доход от сдачи имущества в аренду (договор аренды), пенсии, дивиденды, пособии, выписки с банковского счета и т. д.
На заметку! Если по каким-то причинам заемщик не готов подтвердить свои доходы или кредитор сомневается в подлинности предоставленных документов, может использоваться усредненное значение дохода в том регионе, где прописан заемщик.
У нашего героя, помимо официальной зарплаты в 25 000 рублей, есть прибыль от сдачи двух квартир в аренду. По каждому объекту он получает доход официально по договорам — по 20 000 рублей. Кроме того, Виталий подрабатывает как самозанятый, и в месяц выходит еще 15 000 рублей.
В итоге совокупный месячный доход Виталия составляет: 25 000 + 20 000 + 20 000 + 15 000 = 80 000 рублей.
Теперь, когда у нас готовы две переменных, можем рассчитать ПДН нашего героя: 39 000 ÷ 80 000 = 0,48 100 = 48%.
Исходя из расчета показателя долговой нагрузки, Виталий едва-едва проходит по коэффициенту.
Идеальная долговая нагрузка — это когда на платежи по кредитам уходит не больше половины заработка
Считается, что ПДН ниже 50% считается оптимальным. То есть заемщик расходует на погашение кредитов меньше половины своего дохода. В таком случае можно получить кредит на наиболее выгодных условиях.
На заметку! При оценке заемщика банк также анализирует кредитную историю — то, как заемщик рассчитывался по предыдущим и текущим займам, есть ли просрочки, а также долги по алиментам, неоплаченным штрафам, налогам, услугам ЖКХ.
Здесь мы не будем говорить о необходимости повышения дохода. В конце концов, если бы доход был выше, то за кредитом можно было бы и не обращаться вовсе.
Частично и досрочно погасить текущие кредиты, чтобы сократить размер ежемесячных платежей.
Воспользоваться программой реструктуризации задолженности, чтобы увеличить период кредитования и опять же сократить ежемесячные платежи.
Закрыть кредитные карты или написать заявление о сокращении лимита по ним.
Воспользоваться рефинансированием, чтобы закрыть старые займы за счет нового кредита на более выгодных условиях. Выгодное предложение по рефинансированию есть, например, в Почта Банке — ставка всего от 4% с услугой «Гарантированная ставка».
Один из способов снизить кредитную нагрузку — закрыть кредитку или уменьшить лимит по ней
Повышенный показатель долговой нагрузки у заемщика не всегда ведет к отказу в выдаче кредита. Вместо этого банки выдают займы под более высокий процент, предлагают внести залог или просят привлечь созаемщика/поручителя.
Залог. Если заемщик предоставляет залоговое имущество, то он получает от банка кредит доверия и может рассчитывать на интересное кредитное предложение.
Поручитель или созаемщик. Если у этого человека есть хороший кредитный рейтинг и низкий ПДН, то кредит дадут на лучших условиях.
Посчитали свой ПНД и поняли, что он ниже 50%? Тогда у вас есть все шансы получить кредит. Сделать это можно хоть сейчас, например, в Почта Банке. Сейчас действуют максимально выгодные условия — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа по вашей сумме и оставить онлайн-заявку на кредит!