Показатель долговой нагрузки

Виталий решил взять потребительский кредит на ремонт загородного дома. У него есть хороший доход от сдачи в аренду двух квартир, а вот белая зарплата не сказать, что высокая. 

В одном банковском телеграм-канале он вычитал, что существует некий показатель долговой нагрузки. И если верить той информации, то выгодный кредит ему вряд ли светит, потому что его ежемесячные платежи якобы будут превышать 50% от его заработка. 

Так ли это и по какому показателю можно оценить кредитную нагрузку? Давайте разбираться!

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) 

Этот коэффициент появился в России осенью 2019 года. До этого времени каждый банк самостоятельно принимал решение о платежеспособности заемщика, основываясь на внутренних нормативах. 

По мере развития банковской системы регулятор (ЦБ РФ) пришел к выводу, что должен существовать единый стандарт оценки заемщиков. Для этого был введен так называемый показатель долговой нагрузки — соотношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. 

Чем выше показатель долговой нагрузки, тем меньше вероятность одобрения кредита или кредитной карты заемщику 

Если эта пропорция превышает 50%, то заемщику приходится платить по займам больше половины своего ежемесячного дохода. В таком случае, чтобы снизить риск невыплаты долга, банки должны применять увеличивающий коэффициент, то есть выдавать кредиты под больший процент.

Зачем банки применяют ПДН

Это связано не только со стремлением сократить количество неплатежеспособных клиентов. В значительной степени банками руководит страх потерять лицензию Центрального Банка. 

Дело в том, что ПДН непосредственно связан с нормативом достаточности капитала банка — H1. Чем больше кредитов банк выдает клиентам с высокой долговой нагрузкой, тем больше резервов он должен отложить про запас — на тот случай, если неблагонадежные заемщики не смогут вернуть долги. Этот резервный фонд нужен для того, чтобы банк мог без проблем рассчитываться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами.

Представьте следующую ситуацию. Десять вкладчиков положили деньги в банк. Тот пускает эти деньги в оборот: выдает кредит десяти заемщикам. Вдруг восемь из них перестают погашать кредиты. Как в такой ситуации возвращать деньги вкладчикам? Для этого и нужен резервный фонд. 

Как рассчитать показатель долговой нагрузки самостоятельно

Как мы уже выяснили, в формуле расчета ПДН всего две переменных. Их-то мы и будем искать.

Формула ПДН

Переменная №1. Ежемесячные платежи по всем займам

• Платежи по своим кредитам. Предположим, у Виталия уже есть кредит, по которому он ежемесячно платит 30 000 рублей. 

• Платежи по кредитной карте. У Виталия есть кредитка с лимитом в 100 000 рублей. Для расчета берут 5% от этой суммы (5 000 рублей) или 10% от текущей задолженности. Возьмем в расчет первый вариант — 5 000 рублей.

• Платежи по запрашиваемому кредиту. Допустим, Виталий воспользовался онлайн-калькулятором, который показал ему сумму ежемесячного платежа в размере 4 000 рублей. 

• Платежи по кредитам, в которых Виталий выступает созаемщиком или поручителем. Они могут включаться в расчет на усмотрение банка. Предположим, наш герой не имеет таких обременений.

Итоговая ежемесячная сумма обязательств по всем кредитам у Виталия: 30 000 + 5 000 + 4 000 = 39 000 рублей.

Для расчета ПДН нужно знать только сумму своего дохода и сумму всех платежей по кредитам

Совокупный месячный доход

В формуле ПДН учитываются все доходы, которые заемщик может документально подтвердить. Сюда входит белая зарплата (справка 2-НДФЛ) и неофициальная зарплата (справка по форме банка), доход от сдачи имущества в аренду (договор аренды), пенсии, дивиденды, пособии, выписки с банковского счета и т. д. 

На заметку! Если по каким-то причинам заемщик не готов подтвердить свои доходы или кредитор сомневается в подлинности предоставленных документов, может использоваться усредненное значение дохода в том регионе, где прописан заемщик. 

У нашего героя, помимо официальной зарплаты в 25 000 рублей, есть прибыль от сдачи двух квартир в аренду. По каждому объекту он получает доход официально по договорам — по 20 000 рублей. Кроме того, Виталий подрабатывает как самозанятый, и в месяц выходит еще 15 000 рублей. 

В итоге совокупный месячный доход Виталия составляет: 25 000 + 20 000 + 20 000 + 15 000 = 80 000 рублей.

Теперь, когда у нас готовы две переменных, можем рассчитать ПДН нашего героя: 39 000 80 000 = 0,48 100 = 48%. 

Исходя из расчета показателя долговой нагрузки, Виталий едва-едва проходит по коэффициенту. 

Идеальная долговая нагрузка — это когда на платежи по кредитам уходит не больше половины заработка

Какой оптимальный показатель долговой нагрузки

Считается, что ПДН ниже 50% считается оптимальным. То есть заемщик расходует на погашение кредитов меньше половины своего дохода. В таком случае можно получить кредит на наиболее выгодных условиях. 

На заметку! При оценке заемщика банк также анализирует кредитную историю — то, как заемщик рассчитывался по предыдущим и текущим займам, есть ли просрочки, а также долги по алиментам, неоплаченным штрафам, налогам, услугам ЖКХ.

Как снизить кредитную нагрузку

Здесь мы не будем говорить о необходимости повышения дохода. В конце концов, если бы доход был выше, то за кредитом можно было бы и не обращаться вовсе. 

Вместо этого можно использовать четыре альтернативных способа снижения ПДН:

• Частично и досрочно погасить текущие кредиты, чтобы сократить размер ежемесячных платежей. 

• Воспользоваться программой реструктуризации задолженности, чтобы увеличить период кредитования и опять же сократить ежемесячные платежи.

• Закрыть кредитные карты или написать заявление о сокращении лимита по ним.

• Воспользоваться рефинансированием, чтобы закрыть старые займы за счет нового кредита на более выгодных условиях. Выгодное предложение по рефинансированию есть, например, в Почта Банке — ставка всего от 4,9% с услугой «Гарантированная ставка».

Один из способов снизить кредитную нагрузку — закрыть кредитку или уменьшить лимит по ней

Как ПДН влияет на условия кредитования

Повышенный показатель долговой нагрузки у заемщика не всегда ведет к отказу в выдаче кредита. Вместо этого банки выдают займы под более высокий процент, предлагают внести залог или просят привлечь созаемщика/поручителя. 

• Залог. Если заемщик предоставляет залоговое имущество, то он получает от банка кредит доверия и может рассчитывать на интересное кредитное предложение.

• Поручитель или созаемщик. Если у этого человека есть хороший кредитный рейтинг и низкий ПДН, то кредит дадут на лучших условиях.    

Посчитали свой ПНД и поняли, что он ниже 50%? Тогда у вас есть все шансы получить кредит. Сделать это можно хоть сейчас, например, в Почта Банке. Сейчас действуют максимально выгодные условия — от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа по вашей сумме и оставить онлайн-заявку на кредит!

Все ставки актуальны на момент написания статьи.