Принцип работы кредитной карты

Армия пользователей кредитных карт делится на два противоположных лагеря: страстные поклонники и суровые противники. Почему так происходит, что одни видят в этом банковском продукте исключительную выгоду, тогда как другие не вылезают из долгов? Видимо дело в том, что не все знают, как правильно пользоваться кредитной картой. Отсюда и проблемы. 

Приведем простую аналогию: чтобы управлять автомобилем, нужно хотя бы в общих чертах представлять принцип его работы. В противном случае легко заглохнуть на месте или сходу зарулить в кювет. 

Итак, как же устроена кредитная карта и в чем ее преимущества для пользователя? Расскажем в этой статье!

Как устроена кредитная карта: главное о принципе работы 

Самое первое и важное, что нужно понять: кредит и кредитная карта — это разные вещи. В первом случае вы сначала тратите кредитные деньги, потом возвращаете их, но воспользоваться ими повторно уже нельзя. В случае с кредиткой кредитный лимит постоянно возобновляется по мере поступления платежей. То есть заемными деньгами можно пользоваться снова и снова.

Всегда помните, что по кредитке, так же как и по кредиту, вы тратите чужие деньги, а возвращать приходится свои

Когда вы оформляете кредитку, банк предлагает вам определенный баланс на карте в зависимости от вашей платежеспособности, долговой нагрузки и кредитной истории. Деньгами на карте можно распоряжаться тремя способами:

1. Оплачивать покупки безналичным способом — так же, как любой дебетовой картой (например, зарплатной): в магазинах, на сайтах.
2. Снимать с кредитной карты наличные деньги.
3. Отправлять с кредитки безналичные переводы себе или другим. 

Важное правило: кредитной картой выгодно пользоваться только первым способом! В остальных двух случаях приходится платить комиссии и процент, который существенно выше, чем по обычному потребкредиту. 

Для сравнения: 

• в среднем 25-35% годовых при снятии наличных по кредитным картам;
• 4,5% годовых по кредиту наличными с услугой «Гарантированная ставка» от Почта Банка.

Ошибка №1. Пользоваться кредиткой как кредитом. Если нужны наличные, намного выгоднее оформить потребкредит!

Польза кредитной карты: подробно о льготном периоде

Мы подошли к тому, почему первый вариант — безналичная оплата покупок — является единственным выгодным способом использования кредитки. Дело в том, что любая кредитка имеет льготный период (грейс-период), в течение которого деньгами можно пользоваться бесплатно — без процентов. 

Каждый банк самостоятельно устанавливает льготный период по своим картам. Это может быть и 30, и 50, и 100 дней. Для кредитной карты «Вездедоход» от Почта Банка беспроцентный период составляет до 120 дней для всех клиентов! 

 Если держатель карты погашает долг в отведенный срок, то для него нет никакой переплаты

Особенности расчета льготного периода

Расчетная дата может начинаться по-разному — в зависимости от условий банка:

• В день выдачи карты. Если вы получили кредитку 12 марта, тогда ваша расчетная дата — это 12-е число. Допустим, вы оплатили электронные авиабилеты 5 августа по кредитке с 60-дневным льготным периодом. Тогда без процентов вы сможете вернуть деньги до 12 сентября, а не до 5 октября. 

Но почему не до 12 октября? Помним про грейс-период — 60 дней, а от 5 августа до 12 октября — 67 дней (больше льготного периода). Поэтому датой отсечки будет 12-число предыдущего месяца — 12 сентября.

• В день первого платежа. Предположим, 5 августа вы оплатили покупку в интернет-магазине по кредитке с грейс-периодом в 60 дней. Значит, бесплатно погасить долг вы сможете до 4 октября (5 августа + 60 дней). 

• В первый день месяца. Например, вы купили телевизор по кредитке 5 августа, при льготном периоде в 60 дней. Таким образом, беспроцентно вернуть деньги вы должны до 1 октября, а не до 5 октября!

На заметку! Есть еще один нюанс в том, как работает кредитная карта. Как правило, в течение льготного периода необходимо вносить минимальные обязательные платежи с определенной периодичностью — обычно раз в месяц. Если не сделать это вовремя, банк начнет начисление процентов.

Имейте в виду, что продолжительность льготного периода — это не фиксированные «Х дней», а всегда «до X дней»! Если вы не укладываетесь в льготный период, на величину долга каждый день начинает начисляться процент, причем он намного выше, чем по потребкредиту.

Ошибка № 2. Думать, что льготный период фиксированный. 

Он зависит от того, в какой день месяца вы делаете покупку по кредитной карте.

Если вы потратили весь лимит по кредитке, нужно сначала погасить прошлую задолженность, чтобы снова получить доступ к деньгам. Если израсходовали только часть, то сможете потратить только остаток на карте.

Как рассчитывается льготный период по кредитке

8 советов, как не влезть в долги по кредитке

1. Внимательно читайте условия договора. Снятие наличных и переводы с кредитки, как правило, облагаются комиссией, а проценты существенно выше, чем по потребкредитам.
2. Помните: кредитка — лишь иллюзия, что денег становится больше. Не оформляйте карту, если планируете оплачивать ей самые базовые потребности — еду, квартплату. Используя для этого кредитку, вы будете просто переносить насущные траты с текущего месяца на последующие.
3. Не платите кредиткой за те вещи, которые вам реально не по карману. Возьмите за правило оплачивать картой только те покупки, которые вы и так могли бы оплатить с зарплаты. 

Относитесь к кредитке как к инструменту, который просто растягивает оплату покупки во времени, и не покупайте то, что не можете себе позволить 

4. Помните, что в течение грейс-периода есть минимальные обязательные платежи. Если их пропустить, то льготный период может «оборваться» — банк начнет начислять проценты.
5. Вносите обязательные платежи заблаговременно. Иногда деньги могут поступить на карту не сразу, а через 1-2 дня. Банк расценит такую задержку как просрочку и начислит проценты.
6. Всегда держите в голове, как работает кредитка: планируйте покупки на тот день, с которого отсчитывается льготный период. Так вы сможете бесплатно пользоваться деньгами максимально долго. 
7. Даже если вы полностью погасили всю задолженность по кредитке и больше ей не пользуетесь, банк может продолжать взимать комиссию за обслуживание. В итоге может накопиться внушительный долг. Чтобы окончательно закрыть кредитную карту, обратитесь в банк с заявлением.
8. Если вам не удается укладываться в льготный период по вашей текущей кредитке, рассмотрите варианты кредитных карт с более длительным грейс-периодом. Например, по карте «Вездедоход» от Почта Банка доступен один из самых длинных грейс-периодов — до 120 дней без процентов, а также кешбэк до 30%. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку!

Все ставки актуальны на момент написания статьи.