Армия пользователей кредитных карт делится на два противоположных лагеря: страстные поклонники и суровые противники. Почему так происходит, что одни видят в этом банковском продукте исключительную выгоду, тогда как другие не вылезают из долгов? Видимо дело в том, что не все знают, как правильно пользоваться кредитной картой. Отсюда и проблемы.
Приведем простую аналогию: чтобы управлять автомобилем, нужно хотя бы в общих чертах представлять принцип его работы. В противном случае легко заглохнуть на месте или сходу зарулить в кювет.
Итак, как же устроена кредитная карта и в чем ее преимущества для пользователя? Расскажем в этой статье!
Самое первое и важное, что нужно понять: кредит и кредитная карта — это разные вещи. В первом случае вы сначала тратите кредитные деньги, потом возвращаете их, но воспользоваться ими повторно уже нельзя. В случае с кредиткой кредитный лимит постоянно возобновляется по мере поступления платежей. То есть заемными деньгами можно пользоваться снова и снова.
Всегда помните, что по кредитке, так же как и по кредиту, вы тратите чужие деньги, а возвращать приходится свои
Когда вы оформляете кредитку, банк предлагает вам определенный баланс на карте в зависимости от вашей платежеспособности, долговой нагрузки и кредитной истории. Деньгами на карте можно распоряжаться тремя способами:
1. Оплачивать покупки безналичным способом — так же, как любой дебетовой картой (например, зарплатной): в магазинах, на сайтах.
2. Снимать с кредитной карты наличные деньги.
3. Отправлять с кредитки безналичные переводы себе или другим.
Важное правило: кредитной картой выгодно пользоваться только первым способом! В остальных двух случаях приходится платить комиссии и процент, который существенно выше, чем по обычному потребкредиту.
Для сравнения:
в среднем 25-35% годовых при снятии наличных по кредитным картам;
4% годовых по кредиту наличными с услугой «Гарантированная ставка» от Почта Банка.
Мы подошли к тому, почему первый вариант — безналичная оплата покупок — является единственным выгодным способом использования кредитки. Дело в том, что любая кредитка имеет льготный период (грейс-период), в течение которого деньгами можно пользоваться бесплатно — без процентов.
Каждый банк самостоятельно устанавливает льготный период по своим картам. Это может быть и 30, и 50, и 100 дней. Для кредитной карты «Вездедоход» от Почта Банка беспроцентный период составляет до 120 дней для всех клиентов!
Если держатель карты погашает долг в отведенный срок, то для него нет никакой переплаты
Расчетная дата может начинаться по-разному — в зависимости от условий банка:
В день выдачи карты. Если вы получили кредитку 12 марта, тогда ваша расчетная дата — это 12-е число. Допустим, вы оплатили электронные авиабилеты 5 августа по кредитке с 60-дневным льготным периодом. Тогда без процентов вы сможете вернуть деньги до 12 сентября, а не до 5 октября.
Но почему не до 12 октября? Помним про грейс-период — 60 дней, а от 5 августа до 12 октября — 67 дней (больше льготного периода). Поэтому датой отсечки будет 12-число предыдущего месяца — 12 сентября.
В день первого платежа. Предположим, 5 августа вы оплатили покупку в интернет-магазине по кредитке с грейс-периодом в 60 дней. Значит, бесплатно погасить долг вы сможете до 4 октября (5 августа + 60 дней).
В первый день месяца. Например, вы купили телевизор по кредитке 5 августа, при льготном периоде в 60 дней. Таким образом, беспроцентно вернуть деньги вы должны до 1 октября, а не до 5 октября!
На заметку! Есть еще один нюанс в том, как работает кредитная карта. Как правило, в течение льготного периода необходимо вносить минимальные обязательные платежи с определенной периодичностью — обычно раз в месяц. Если не сделать это вовремя, банк начнет начисление процентов.
Имейте в виду, что продолжительность льготного периода — это не фиксированные «Х дней», а всегда «до X дней»! Если вы не укладываетесь в льготный период, на величину долга каждый день начинает начисляться процент, причем он намного выше, чем по потребкредиту.
Если вы потратили весь лимит по кредитке, нужно сначала погасить прошлую задолженность, чтобы снова получить доступ к деньгам. Если израсходовали только часть, то сможете потратить только остаток на карте.
Как рассчитывается льготный период по кредитке
1. Внимательно читайте условия договора. Снятие наличных и переводы с кредитки, как правило, облагаются комиссией, а проценты существенно выше, чем по потребкредитам.
2. Помните: кредитка — лишь иллюзия, что денег становится больше. Не оформляйте карту, если планируете оплачивать ей самые базовые потребности — еду, квартплату. Используя для этого кредитку, вы будете просто переносить насущные траты с текущего месяца на последующие.
3. Не платите кредиткой за те вещи, которые вам реально не по карману. Возьмите за правило оплачивать картой только те покупки, которые вы и так могли бы оплатить с зарплаты.
Относитесь к кредитке как к инструменту, который просто растягивает оплату покупки во времени, и не покупайте то, что не можете себе позволить
4. Помните, что в течение грейс-периода есть минимальные обязательные платежи. Если их пропустить, то льготный период может «оборваться» — банк начнет начислять проценты.
5. Вносите обязательные платежи заблаговременно. Иногда деньги могут поступить на карту не сразу, а через 1-2 дня. Банк расценит такую задержку как просрочку и начислит проценты.
6. Всегда держите в голове, как работает кредитка: планируйте покупки на тот день, с которого отсчитывается льготный период. Так вы сможете бесплатно пользоваться деньгами максимально долго.
7. Даже если вы полностью погасили всю задолженность по кредитке и больше ей не пользуетесь, банк может продолжать взимать комиссию за обслуживание. В итоге может накопиться внушительный долг. Чтобы окончательно закрыть кредитную карту, обратитесь в банк с заявлением.
8. Если вам не удается укладываться в льготный период по вашей текущей кредитке, рассмотрите варианты кредитных карт с более длительным грейс-периодом. Например, по карте «Вездедоход» от Почта Банка доступен один из самых длинных грейс-периодов — до 120 дней без процентов, а также кешбэк до 30%. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку!
Все ставки актуальны на момент написания статьи.