«Простые» и «сложные» проценты по кредиту - что это и что выгоднее?

2022-07-12
Время чтения
4 мин

Какие бывают процентные ставки

О том, что такое проценты по кредитным займам, известно всем. Но далеко не все знают, что они бывают разными и что от них напрямую зависит то, сколько своих кровно заработанных средств вы в итоге переплатите! 

Но что делать, если вы не хотите регулярно вносить огромный платеж? Чтобы не столкнуться с проблемами — ознакомьтесь с нашим материалом для повышения своей финансовой грамотности! 

Мы расскажем вам всё о 2 способах начисления процентов и подскажем, какой из них выгоднее. Гарантируем, что после внимательного изучения текста вы сможете рассчитать выплаты по интересующим вас предложениям самостоятельно — даже в банк идти не придётся :)

Начнём с того, что вообще такое проценты по кредиту

Для тех, кто никогда не сталкивался с кредитными организациями, мы поясним этот момент :)  

Проценты — это изначально предусмотренный платеж, который люди отдают за то, что распоряжаются банковскими средствами. Они являются обязательным условием договора и считаются в процентах за год. 

Деньги в данном случае можно назвать товаром, который вы занимаете на определенный срок (с целью, например, сделать какую-нибудь покупку). За использование этого «товара» вы рассчитываетесь с банком. 

Это как со съемной квартирой — пока вы там живете, вы вносите регулярный платеж арендодателю за пользование его жилой площадью, мебелью и бытовой техникой. Логично? Вполне!

И если с недвижимостью все кажется прозрачным, то с начислением процентов на кредиты не всё так однозначно, ведь они бывают «простыми» и «сложными». Давайте сравним оба этих варианта и узнаем, какой из них выгоднее и удобнее.Сложная тема для пониманияНа первый взгляд тема может показаться сложной, но мы постараемся рассказать все максимально просто :)

Что кроется за «простой» платой?

Это ставка, которая применяется к основной (фиксированной) сумме на время всего кредитования. Она накладывается именно на те средства, которые вы изначально взяли в займ на карту или наличными.

Проще говоря, вы берете кредиты и платите процент конкретно с тех сумм, которые вам одобрили «процентов на проценты» тут нет — что, конечно, ощутимо бережёт ваш бюджет :)

Давайте разберем это на примере! Например, ваш друг Григорий оформил сто тысяч в кредит на 2 года по годовой ставке 19% на карту, и при этом проценты у него простые. Мы за вас собрали данные и посчитали, сколько же по факту переплатит Гриша. Формула расчета представлена на картинке ниже.

Важно! При расчетах мы не учли надбавку за возможное страхование. Имейте это в виду.

Детальная схема расчетаПроводим несложные расчеты

Получилась вот такая цифра. Теперь давайте узнаем все о втором варианте и посчитаем их разницу. 

Что же там со «сложными» начислениями?

Сложная процентная ставка каждый месяц начисляется на уже наращенную сумму. То есть на кредитный счет и на проценты по нему за предыдущий месяц. Поэтому исходная база у такого кредитного предложения постоянно увеличивается.

Несложно догадаться, что по такой системе геометрически растет и переплачивание :) Давайте убедимся в этом на примере с Гришей. Допустим, ваш давний друг взял в займ те же сто тысяч на карту на два года по ставке 19%, но только уже со сложными условиями.

Тогда его стоимость можно вычислить на калькуляторе по специальной формуле. Снова взглянем на картинку ниже с данными и расчетами :)Расчет переплаты по “простому” кредитуИ снова небольшой урок математики :)

Для самых внимательных объясним, как мы произвели расчеты: 

  • Посчитали размер месячной ставки. Для этого разделили девятнадцать % годовых на двенадцать месяцев и получили 1,58%.

  • Нашли число в скобках и возвели его в степень, равную сроку 24 месяца. Умножили это число на изначальную сумму.

  • Из долга за весь период вычли первичную сумму займа.

*Сумма страхования не учитывалась. 

Видите, как существенно отличаются подходы!

В случае простых процентов Григорий переплатит 38 тысяч, а при сложных — 46 тысяч руб. Это на 8 000 больше, хотя условия в обоих ситуациях одинаковые. Разница лишь в схеме начисления. А если бы срок был больше (3 года и более), то и разница была бы ощутимее. 

Полезно знать! Не обязательно считать все на реальном калькуляторе. Существует множество кредитных онлайн-калькуляторов, где разницу можно рассчитать как по упрощенной, так и по сложной схеме начисления. 

Но у нас есть хорошая новость! В нашей стране применяется только «простая» схема, ведь «сложная» незаконна. По статьям 317.1, 809 и 819 «Гражданского кодекса РФ» разрешено проводить начисления только на основной счет.

Но будьте осторожны, когда обращаетесь в Микрофинансовые организации или к частным кредиторам! Там вы вполне можете нарваться на запрещённый по закону тариф начисления процентов по карте, мелким шрифтом прописанный в договоре, и попасть на сумасшедшие деньги. Страхования на такие случаи не существует :( Поэтому всегда читайте договор прежде, чем подписать его!

Расчет стоимости кредитаУделите немного времени расчетам, и тогда будете уверены во всем на сто процентов :)

Бонус: «Простые» и «сложные» проценты по вкладам и депозитам

Знали ли вы, что по вкладам тоже действуют две схемы начисления процентов? Они имеют точно такие же названия, как и кредиты, но совершенно обратную логику. Не перепутайте:

  • Простые — те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили десять тысяч рублей на год под десять %. Значит через 12 месяцев на вашем счете будет ровно одиннадцать тысяч.

  • Сложные. Несмотря на название, схема их расчета достаточно прозрачна — они капают на счёт через равные интервалы в течение всего срока вклада. Например, будут приходить ежемесячно или ежеквартально — по желанию клиента.

Получается, что в случае со вкладами клиентам выгоднее «сложная» схема с капитализацией, когда начисляются «проценты на проценты». Ведь только так сумма вклада будет расти быстрее, а значит увеличиться и доход вкладчика. Кстати, не забудьте о страховании вклада!

Надеемся, теперь вы разобрались!

Запомните: в любых лицензированных банках любая ставка будет нормальной, без подводных камней и усложнений. А вот неофициальные организации часто проворачивают такие истории, из-за которых заемщики отдают все до последней копейки.

Если срочно нужны денежные средства, мы рекомендуем обращаться не в сомнительную контору, а в Почта Банк. У нас процентная ставка не только одобренная законом, но еще и выгодная — всего 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Листайте дальше, чтобы оформить заявку и заполнить анкету — получите от 20 000 до 5 миллионов от Почта Банка. Решения принимаем без промедлений!

Ставка актуальна на момент написания статьи.