Процентная ставка по кредиту - что это такое?

Принцип работы кредита знают все. И все равно каждый из нас хоть раз думал о том, как было бы здорово не переплачивать по нему. Ведь это так выгодно и удобно: словно занять денег у друга! И почему это невозможно? 

А действительно: почему? Этот вопрос задал нам подписчик, и мы с удовольствием на него ответим! Рассказываем, из чего состоит процентная ставка, и отвечаем на главный вопрос: можно ли за нее не платить?

Но начнем с отступления о том, что такое процентная ставка

Ее второе название — «ссудная». 

Если не уходить в сложные определения, то это сумма, которую вы обязуетесь отдать банку в качестве оплаты за использование его средств. Ежемесячный платеж составляется как раз из нее и частично из той суммы, что вы заняли.

Отчасти это похоже на схему аренды жилья или автомобиля. Вы выбираете квартиру, въезжаете в нее, как бы «одалживая» ее у арендодателя. Но вы же не живете там бесплатно, верно? 

Так вот, проценты — это «арендная плата» за кредитование. Так уже с первой выплаты вы не только возвращаете одолженные деньги, но и платите за… А за что? 

Тут у многих людей возникают не только вопросы, но еще и подозрения. Почему проценты идут именно в таком размере? Почему нельзя сделать их более низкими? А вдруг таким образом банкиры просто наваривают на нас свои кошельки!

Василий, не кипятись! Все совсем не так.

На самом деле все куда проще и прозрачнее. Итак, процентная ставка складывается из: 

• Долговых обязательств банка;

• Его расходов; 

• Рисков;

• А также из прибыли.

Теперь давайте обсудим каждый вопрос в подробностях. Спойлер: в последнем пункте будет ответ на вопрос, который так волнует Василия :)

№1. Возврат долга

Если вы думаете, что кредитные деньги печатаются специально для вас — мы вас крепко разочаруем. Это не так! Банк — это не печатная машинка. Он лишь проводит денежный оборот, а собственных средств у него, грубо говоря, вообще нет :) 

Чтобы кредитовать вас, он тоже берет займ. Где? Например, у других клиентов. Работает это так. Какой-нибудь Сережа решает открыть вклад под 5%. Пока его сбережения лежат на счете, их используют для кредитования других людей.

Но Сергею рано или поздно нужно будет отдать его обещанные 5%. Где же их брать? Ответ: из процентных накоплений по выданным кредитам! От каждого из них берется какая-то небольшая часть, которая и идет в «вознаграждение» для Сергея. Так ему возвращают и сумму его вклада, и обещанные проценты.

Ставки, которые не отражают инфляцию, называют «номинальные». Они не подходят для подсчета дохода по вкладу. Если хотите узнать точную прибыль с него, вам поможет реальная ставка (то есть с учетом инфляции). Посчитать ее можно по такой простой формуле: номинальная ставка вычесть темп инфляции. 

Но чаще всего, конечно, банки обращаются за займом к ЦБ. Поэтому ваш % содержит еще и ключевую ставку (она же учетная) — это минимальная плата, за которую ЦБ вообще готов давать в долг.

№2. Все необходимые расходы

Некоторые люди считают, что банки функционируют исключительно за счет государства. Но это не так — они покрывают все затраты на свое существование самостоятельно.

Откуда же они берут для этого средства? Как выплачивают заработную плату сотрудникам, оплачивают рекламу, офисы и многое другое? 

Вы уже наверняка догадались, что и тут дело не обошлось без вашего кредита :) Точнее, без процентной переплаты по нему. Да, какая-то ее часть идет на содержание компании, и без этого совсем никак! Сами подумайте: если бы эти издержки не закладывались в платеж, то эффективная банковская работа стала бы мифом. 

Мы также существуем благодаря тому, что вы сотрудничаете с нами и ответственно относитесь к своим кредитным обязанностям :)

№3. Риски

Вы наверняка хоть раз давали взаймы друзьям, родственникам или знакомым. И наверняка хоть один из них вам ничего так и не вернул :) Неприятно, знаем, но потерю нескольких тысяч пережить можно, да? 

А как насчет миллионов? Или миллиардов? Вот это уже реальная потеря. И именно столько теряют банки на заемщиках, которые кредитуются у них и по тем или иным причинам не возвращают задолженность. Ни один бизнес не может постоянно терпеть такие убытки, ведь иначе он обанкротится!

Вот почему абсолютно все кредиторы закладывают в проценты риски. Простыми словами, это деньги, которые начисляются в резерв и замораживаются на случай, если заемщик пропадет с радаров. Благодаря таким «запасам» и восполняется объем потерянных средств. 

Чем рискованнее сотрудничество с вами (например, если не предлагаете залог или поручителя), тем выше будут и %. 

№4. Чистый заработок

Куда же без него? Конечно, частично ваша переплата идет в прибыль. И тут вы, конечно, можете предположить: «Ага! Так вот где они нас обчищают». Но окажетесь не совсем правы. 

Да, долю своей прибыли в ставке банки определяют сами, но регулирующие механизмы тут есть. Ведь иначе % можно было поднять до самых небес!

К счастью, процентный «потолок» определяет ЦБ. Каждый квартал он рассчитывает среднерыночную ПСК — полную стоимость кредита. А от этой величины уже «пляшут» коммерческие организации — их ПСК не может превышать среднюю цифру по рынку более, чем на треть. 

Не совсем понятно, да? Давайте посмотрим на примере :) Гена решил кредитоваться в феврале 2021 года. На тот момент среднерыночная полная стоимость кредита составляет 18,6% годовых, а максимальная — 24,8%. 

Если в кредитном договоре указана ПСК в 23% — всё нормально, она не больше среднерыночной на 1/3. А вот 25% в год — это уже нарушение. Гена может требовать перекредитовать его.

По закону ПСК всегда указывается на первой странице договора в заметной прямоугольной рамке 

Ну и сделаем вывод, которого ждут все — можно ли не платить проценты? 

Мы могли бы долго рассуждать на эту тему, но, кажется, тут и так все предельно ясно — без % никуда. Ведь вы сами видите, что они начисляются не просто так и никто не пытается завысить их нарочно. 

Поэтому банки не могут раздавать деньги безвозмездно. Если они начнут это делать, от очень скоро прикроют свои двери. Тогда никаких нам машин, айфонов и ноутбуков по схеме «получил сейчас, заплатил потом» — на все придется копить долгие годы!

Как же быть, если не хочется переплачивать? Все просто — научитесь искать предложения и услуги, с помощью которых вы сможете сэкономить! Поверьте, таких сейчас пруд пруди. 

Например, вы можете взять потребительский кредит у Почта Банка и подключить к нему услугу «Гарантированная ставка». С ней переплата снизится до 4% годовых!