Рефинансирование или реструктуризация кредита?

Каждый заемщик хоть раз, да задумывался о том, как сделать свой кредит выгоднее или проще в оплате. И вы наверняка тоже :) Но не все знают, что это можно осуществить двумя способами — через рефинансирование и реструктуризацию.

Какой же способ эффективнее? Что, не догадываетесь? Значит, давайте разбираться вместе :) В этой статье мы расскажем, в чём разница между этими двумя непростыми терминами и какой из вариантов лучше для погашения. Читайте до конца, чтобы ничего не упустить!

Начнем с того, что такое рефинансирование кредита

Для начала разберемся с первым сложным термином. Рефинансирование — что это? Его еще называют «перекредитованием». Простыми словами, это специальная банковская услуга, с помощью которой физическое лицо берет новый заем, чтобы оформить погашение старого (или даже нескольких). 

Зачем это делать? Все просто: с данным механизмом потребительские кредиты становятся выгоднее. Может уменьшиться ставка, а график выплат — стать проще и удобнее. Также с его помощью заемщики спасают свою кредитную историю, если понимают, что у них на подходе проблемы.

Важно! Внимательно читайте условия перед оформлением. В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку, сумму ежемесячного платежа и срок кредита. Ведь вы должны быть уверены в своей выгоде.

Перекредитование займа может спасти ваш семейный бюджет от процедуры банкротства. 

Для чего это банкам? Тут еще проще, чем в предыдущем пункте: им нужны обратно их деньги. Поэтому им проще рефинансировать кредит и все же добиться от заемщика возвращения долга, чем водить его на свидания в суд и ждать возврата годами.

А что там насчет реструктуризации? Она тоже помогает сохранить бюджет или нет? 

Тут немного другая ситуация. Чтобы рассказать ее в красках, давайте приведем жизненный пример. Когда-то давно один предприимчивый парень Виктор взял кредитные средства и открыл на них бизнес. Он щедро выплачивал зарплату сотрудникам и дарил купоны на скидки покупателям. Хороший же человек! 

Да, но вот бизнесмен плохой — произошла неприятная ситуация, в которой он не рассчитал бюджет, и его бизнес прогорел. Банк попытался связаться с ним, прося вернуть средства и оплатить штрафы, а у мужчины в кошельке — шаром покати.

Что делать? Тут на перекредитование надеяться уже не стоит — банк обиделся и не пойдет на встречу. Спасет только реструктуризация, то есть изменение условий договора.

При оформлении этой услуги предложат что-то из этого списка:

• Снизить процентную ставку;

• Продлить срок и уменьшить регулярный платёж;

• Списать начисленные проценты;

• Изменить валюту займа.

Как правило, новые условия выгодными для клиента не будут. Они лишь дадут время восстановить платежеспособность и не довести дело до судебных разбирательств. 

Это важно! Лучше оформить реструктуризацию до просрочки. Тогда негативных последствий для кредитной истории не будет. К сожалению, многие бегут в отделение банка в последний момент, когда рейтинг уже пошёл по наклонной. 

Оформив реструктуризацию, вы будете выплачивать долг банку в более комфортном и приятном для себя графике :)

Также можно попросить о реструктуризации кредита, если:

• Вас понизили в должности или сократили на работе;

• Появились серьезные проблемы со здоровьем;

• Резкий рост курса валюты, в которой взят кредит;

• Вы отправились в декрет;

• Изменение условий кредита по инициативе банка.

Каждый случай рассматривается отдельно.

Так что же брать — рефинансирование или реструктуризацию?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно сравнить два этих предложения по всем их особенностям. Чтобы вам было проще сделать это, мы собрали специальную табличку :) Вот она:Используйте эту таблицу, чтобы сравнить программы и выбрать ту, что подходит вам!

Как мы и говорили, рефинансирование делают для получения выгоды. Так и кредитную историю не испортите, и переплату сократите. Но выбрать его можно только при условии, что вы ответственный заемщик и еще не успели обзавестись просрочками и штрафами.

А если успели, то выбирать не из чего — вряд ли вам одобрят что-то кроме реструктуризации. По сути это соломинка утопающему, но уж лучше так, чем разбираться через суд!

А как это все оформить?

Появилось желание оформить рефинансирование и улучшить существующие условия по займу? Тогда для вас порядок действий следующий:

• Заходим в интернет и ищем выгодное предложение. Желательно найти такое, ставка по которому будет ниже, чем по вашему долгу — тогда получится сэкономить. 

Хороший вариант — рефинансирование от Почта Банка со ставкой всего от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»;

• Оформляем заявку. Выбираем сумму, которую вы должны, а после этого подбираем такой срок, с которым ежемесячный платеж будет для вас самым комфортным. 

Иногда к заявке банки просят приложить небольшой пакет документов: паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, справка об остатке долга, оригинал кредитного договора, согласие банка на проведение операции. Но в Почта Банке с этим проще — для оформления рефинансирования тут нужны только ваш паспорт и номер СНИЛС; 

• Отправляем заявку. Если ее одобряют, то остается только закрыть старый долг. Ну, и порадоваться тому, что платить теперь проще и удобнее :)

Имейте в виду, что при рефинансировании клиенты могут получить определенную сумму сверху, если им нужны дополнительные средства. 

Вам нужен «спасательный круг» в виде реструктуризации? 

Тогда, во-первых, нужно подать заявление на эту услугу в банк, где вы брали деньги. К заявке чаще всего нужно приложить еще и копию первоначального договора и другие существующие документы.

Во-вторых, необходимо указать причины, которые привели к задержкам. При это важно предоставить документы, подтверждающие временное затруднительное положение и обосновывающие просьбу об изменении условий договора. 

Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, а также официальные бумаги об уменьшении заработной платы, пенсии или иных социальных выплат.

В-третьих, попробуйте предложить удобный для вас график погашения, в котором указан остаток и ежемесячные суммы выплат. 

Не факт, что банк одобрит именно этот график, но шанс есть. После того как руководство финорганизации одобрит просьбу, с человеком заключат новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавят дополнительное соглашение в старый.

Теперь вы всё знаете!

Конечно, рефинансировать долги всегда приятнее, поэтому пока не запахло штрафами и просрочками, советуем обращаться в банк. Если же белый флаг уже поднят, поможет только реструктуризация. 

А если с выплатами по кредиту уже возникли трудности, листайте дальше! Там вас ждет одно из самых выгодных предложений от Почта Банка по рефинансированию со ставкой всего от 5,5%. С ним вы забудете о неподъемных платежах и переплате!

Ставка актуальна на день публикации статьи