Сколько раз можно брать кредитные каникулы в 2023 году

Что делать, если жизненные обстоятельства складываются таким образом, что вам не по силам возвращать долг банку? На этот случай государство предусмотрело возможность кредитных каникул. Что это такое, какие условия и сколько раз можно брать кредитные каникулы — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитные каникулы в 2023 году

Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту, на которую может рассчитывать каждый заемщик в России при соблюдении ряда условий. Все они прописаны в 106-ФЗ. 

При помощи антикризисных кредитных каникул государство стремится поддержать граждан, временно столкнувшихся с финансовыми трудностями. Период приостановки платежей может составлять от одного до шести месяцев, причем выйти из каникул можно в любой момент, заранее уведомив об этом кредитное учреждение.

Одно из главных преимуществ этой антикризисной меры — банк не начисляет пени и штрафы за неуплату. Однако во время льготного периода кредитное учреждение вправе взимать проценты. Ставка рассчитывается в размере двух третей от среднерыночного значения. По ипотеке ставка остается такой же, как прописано в кредитном договоре.

Когда заемщик восстанавливает свое финансовое положение и готов вернуться к погашению долга, сначала он вносит деньги по действующему графику, а к пропущенным платежам возвращается после.

Вы вправе самостоятельно решить, как действовать во время кредитных каникул: можно не платить вовсе или вносить платежи на комфортную сумму

Что говорит закон о кредитных каникулах

В 106-ФЗ четко прописаны условия предоставления кредитных каникул. 

Первое, на что стоит обратить внимание, — это дата выдачи займа. Он должен быть оформлен не позднее 1 марта 2022 года. Кредиты, полученные после этой даты, не могут быть временно заморожены.

Второе важное условия — это сумма займа. Она отличается для каждого типа кредита. Так, по потребкредитам для физлиц верхняя планка составляет 300 тысяч рублей, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредиток — 100 тысяч рублей. 

Для ипотеки размеры отличаются в зависимости от региона. В столице кредит на недвижимость не может быть больше 6 млн рублей. В Петербурге, Подмосковье и на Дальнем Востоке — до 4 млн рублей. В остальных субъектах РФ — до 3 млн рублей.

Соответственно, в отношении всех займов, которые выше указанных сумм, не могут быть применены антикризисные меры.

Важно! Сколько раз можно брать кредитные каникулы? По закону, только один раз на каждый заем. Исключением является только ипотека, в отношении которой можно воспользоваться двумя льготами — антикризисными каникулами, упомянутыми в статье, и ипотечными каникулами (об этом далее).

Кто имеет право на антикризисные каникулы

Воспользоваться правом на каникулы могут физические лица, в том числе самозанятые, а также индивидуальные предприниматели и юрлица, ведущие малый и средний бизнес. Отдельное право имеют некоторые военнослужащие, причем условия предоставления льгот для них отличаются от стандартных.

Чтобы использовать возможность временной отсрочки, необходимо подтвердить, что доходы снизились на 30% в предыдущем месяце. Эта величина сравнивается со среднемесячным доходом в предыдущем календарном году.

Как и на сколько оформить кредитные каникулы 

Для оформления отсрочки необходимо собрать относительно небольшой пакет документов. Главное — предоставить в банк доказательство, что доход действительно сократился. Подтверждением этому может послужить справка 2-НДФЛ или по форме банка, справка из приложения «Мой налог» для самозанятых, лист нетрудоспособности на срок более одного месяца, справка о получении статуса безработного, справка об отправке в неоплачиваемый отпуск. 

Теоретически можно обойтись и без подтверждающих документов и просто подать заявление о предоставлении кредитных каникул. Однако в таком случае банк волен принимать решение на свое усмотрение. Если же заемщик предоставляет документальные доказательства о снижении дохода, то банк не вправе отказать.

Есть несколько способов оповестить финансовое учреждение о желании взять кредитные каникулы. Классический — прийти в отделение, написать заявление и предоставить подтверждающие документы. Альтернативный — подать заявку в личном кабинете на сайте банке или в мобильном приложении. В некоторых банках попросить об отсрочке можно по телефону. В таком случае справки можно донести в офис банка или загрузить в электронном виде.

Важно! По закону, заемщик имеет право подать заявление на каникулы, а донести подтверждающие документы в срок до трех месяцев. При наличии веской причины этот срок может быть увеличен еще на месяц.

Кредитные каникулы хотя и отражаются в кредитной истории, но, по мнению Банка России, не портят ее

Как получить двойные кредитные каникулы

Итак, сколько можно оформить кредитных каникул? По каждому займу — только один раз. При этом можно брать одновременно несколько антикризисных каникул на разные кредиты. 

А что же насчет повторной отсрочки платежей по одному и тому же займу? Такая возможность тоже существует, но распространяется только на ипотеку. По одному такому кредиту заемщик имеет право воспользоваться сначала ипотечными каникулами, а затем антикризисными каникулами. 

• Ипотечные каникулы предоставляются на срок до шести месяцев, на займы до 15 млн рублей и если кредит оформлен на единственное жилье. При этом нужно доказать, почему материальное положение ухудшилось. Это может быть связано с потерей работы, сокращением дохода более чем на 30%, получением инвалидности, потерей трудоспособности на срок от двух месяцев, появлением новых иждивенцев. На рассмотрение заявки банку отводится пять рабочих дней.

• Антикризисные каникулы тоже можно брать на ипотеку, но, как мы уже сказали раньше, допустимая сумма займа по этой программе существенно меньше.

Заемщик может попросить, чтобы отсчет кредитных каникул начался раньше, до момента подачи заявления: за 14 дней по потребкредиту и за 30 дней по ипотеке

Альтернативы кредитным каникулам

Кредитные каникулы предполагают целый ряд ограничений. Чтобы избежать этого, можно воспользоваться программами по снижению долговой нагрузки, которые предлагают сами банки.

• Реструктуризация. В данном случае кредитор идет навстречу заемщику, оказавшемуся в затруднительной ситуации и пересматривает условия предоставления кредита. Чаще всего речь идет о снижении процентной ставки или увеличении периода кредитования. Благодаря этим мерам ежемесячный платеж становится более комфортным.

• Рефинансирование. В этом случае банк выдает заемщику новый кредит на более привлекательных условиях для погашения старых, менее выгодных займов. Программы рефинансирования есть и в Почта Банке — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Такой кредит можно получить на срок до семи лет и на сумму до 5 млн рублей. Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и рассчитать платежи.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.