Страховка по кредиту - брать или отказываться?

2022-06-05
Время чтения
3 мин

Страхование кредитного долга

Собираетесь взять займ, но все еще не определились, нужно ли оформить на него страховку? Правильно, не торопитесь — сначала вдумчиво прочитайте эту статью! :)

В ней мы подробно расскажем, что дает страховка по кредиту, зачем она нужна и что будет, если не брать ее вообще. А еще узнаем, какой вариант удобнее и выгоднее для заемщика! Кстати, в конце материала будет полезная информация — не переключайтесь :) 

Начнем с того, что такое страхование кредита и каким оно бывает в России

В целом, это похоже на ОСАГО и КАСКО для автомобиля: когда при аварии транспорт ремонтируют не за счет владельца, а за счет специализированной компании. С долгом происходит так же: если что-то произойдет с вами или вашими финансами — страховая фирма будет платить оставшуюся сумму за вас. Это если вкратце и без подробностей.

Полезно знать! Как правило, физическим лицам банки предлагают оформлять страховку у своих проверенных партнеров. Конечно, они имеют свой интерес от этого. Но не только они. Заемщик тоже спит без кошмаров, зная, что если настанет черный день — его не затаскают по судам и помогут вернуть потерянное.

Навязывание страхования по кредитуКстати, некоторые недобросовестные банки навязывают «обязательное» кредитное страхование. Не попадайтесь на этот крючок!

При оформлении кредита защиту можно оформить на несколько случаев. Конечно, уберечь себя от всего и сразу не получится, но от самых опасных проблем — можно попробовать. 

Обычно сотрудники отдела предлагают клиенту такие условия и программы:

  • Страхование жизни и здоровья. Здесь включены все возможные происшествия: травмы, болезни и даже смерть. Однако если проблемы с самочувствием возникли по вашей вине (например, из-за вождения в нетрезвом виде), то покрывать задолженность за вас никто не будет. 

Кто-то считает этот пункт несправедливым, но так сложилось на практике. Поэтому даже в случае оформления этого вида компенсации следует быть крайне осторожным и внимательным;

  • Договор компенсации из-за потери работы. Чаще всего речь идёт про случаи, когда вас сократили или уволили без предупреждения на работе (а также когда у вас кончился срочный трудовой договор или вы получили отказ после испытательного срока);

  • Защиту залога. Если в качестве обеспечения кредита вы предложили свою квартиру или машину, а потом произошел пожар и угон транспортного средства — специалисты помогут вам вернуть долг банку. 

  • Компенсация при потери права собственности. Чаще всего оформляется, когда вы приобретаете имущество — вторичное жилье. Потому что знаете, как бывает — купишь квартиру, доставшуюся в наследство, а потом объявятся троюродные родственники и начнут на нее права предъявлять. 

В таком неприятном случае профессионалы разберутся с вашей проблемой за вас.

А сколько стоит страховка?

Точные условия, увы, узнать прямо сейчас нельзя. На стоимость влияет то, какую сумму и на какой срок вы берете в кредит, а также тариф страховой компании при получении бумаг.

Но примерное число вычислить все же можно :) Для этого используйте нашу формулу:

(сумма кредита/100 * на процентный курс страховой компании) * на срок кредитования 

С теорией закончили, давайте посчитаем примерную стоимость страховки потребительских кредитов на практике. 

Средняя процентная ставка по России равна 2-3% в год — для примера возьмем 2,5%. Допустим, вы берете 500 тысяч рублей на 4 года. Тогда расчет будет таким: 

(500 000 / 100 * 2,5) * 4 = 50 000 рублей — вот какая выходит цена.

Ощутимо, да? А это мы еще не добавили в формулу процент от самой организации! С ним ценник станет еще выше — значит, повысится и цена страховки.

Теперь самый важный вопрос — насколько сильно нужна защита кредита?

На самом деле она требуется не всегда. В потребительском займе клиенту дают свободу выбора. 

Но есть в страховании один плюс — оно снижает ставку. Ведь кредитор меньше рискует своими деньгами, поэтому у него нет причин закладывать столько рисков в %. Такие случаи встречаются повсеместно, поэтому обязательно имейте ввиду эту хитрость, когда будете подписывать документы. 

Получается, что остается только один выход из положения — искать подходящее кредитное предложение, в котором тариф не зависит от страхования. Например, в Почта Банке можно оформить кредит без обязательного обеспечения. И при этом с услугой «Гарантированная ставка» переплата составит всего 5,5%! 

Вопрос взятия страховкиЭто вопрос, который волнует каждого потенциального должника :)

Автокредит тоже может обойтись без страхования, но и тут те же ландыши — в случае, если клиент решит оказаться, ему повысят проценты. Придется раскошелиться. А ведь не хочется, согласитесь?

А вот ипотеку взять без обеспечения не получится. И это объяснимо: срок у такого займа очень большой — мало ли что может случиться за столь длинный промежуток? Займодателям важно быть уверенными, что они при любом раскладе получат возврат на счет, поэтому оплату страхового взноса требуют в обязательном порядке. 

Ну и что же в итоге делать? Что выбрать?

Чтобы не быть голословными, давайте пройдемся по недостаткам и достоинствам каждого варианта. Ведь они есть в любом случае. 

  • Если отказаться от обеспечения

Плюсы: таким предложением выгоднее воспользоваться, ведь вам не приходится переплачивать. Да, у него чуть выше ставка, но итоговая переплата чаще всего все равно ощутимо меньше. 

Минусы: если форс-мажор действительно случится, разбираться вам придется самостоятельно. Для небольших долгов это может быть не так уж и актуально. А вот если нужны серьёзные суммы на длительное время — повод задуматься о защите.

Отказ от страхованияВас не могут обязывать брать обеспечение — имейте это ввиду, когда запланируете визит в отделение. 

  • Если согласиться

Плюс: вы будете уверены, что вам помогут оплатить долг. Если, конечно, это коснется страхового случая. 

Минус мы уже обозначили выше: чаще всего такое предложение дороже для кошелька. Также к недостаткам можно отнести бюрократию, бумажную волокиту и удлинение процесса. Ведь любая дополнительная услуга — это всегда куча бумаг сверху.

Кредит со страховкой  Кредит без страховки 
Плюсы: Плюсы: 
Защита кредита (если это страховой случай) Никакой переплаты за страховку
Иногда — может снизиться процентная ставка по кредиту
Минусы: Минусы:
Переплата за страховку по кредиту 
Отсутствие защиты 
Бумажная волокита с оформлением страховки  Процентная ставка по кредиту может стать выше из-за повышения рисков банка 


Подведем итог

Защищать займ или нет? Ответ на этот вопрос можно дать только в конкретной ситуации, ведь всё зависит от желаемой суммы и времени кредита. 

Если вы берете небольшой займ на недолгий промежуток времени до 3 лет, то без страхования можно обойтись. Но если и объем средств, и срок большие, можете оформить его, чтобы спать спокойнее, не думая о рисках. Но придется платить больше в случае одобрения :)

А если вам нужен выгодный кредит без обязательного страхования, то листайте дальше, чтобы заполнить заявку на предложение от Почта Банка. Никакого навязчивого страхования, а тариф по-прежнему низкий — всего 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставка актуальна на момент публикации статьи.

Актуально

Кредит наличными
от 4,5%
годовых
До 5 млн ₽
Сумма кредита
От 1 до 7 лет
срок кредита
Кредит наличными