Страховка по кредиту - брать или отказываться?

Собираетесь взять займ, но все еще не определились, нужно ли оформить на него страховку? Правильно, не торопитесь — сначала вдумчиво прочитайте эту статью! :)

В ней мы подробно расскажем, что дает страховка по кредиту, зачем она нужна и что будет, если не брать ее вообще. А еще узнаем, какой вариант удобнее и выгоднее для заемщика! Кстати, в конце материала будет полезная информация — не переключайтесь :) 

Начнем с того, что такое страхование кредита и каким оно бывает в России

В целом, это похоже на ОСАГО и КАСКО для автомобиля: когда при аварии транспорт ремонтируют не за счет владельца, а за счет специализированной компании. С долгом происходит так же: если что-то произойдет с вами или вашими финансами — страховая фирма будет платить оставшуюся сумму за вас. Это если вкратце и без подробностей.

Полезно знать! Как правило, физическим лицам банки предлагают оформлять страховку у своих проверенных партнеров. Конечно, они имеют свой интерес от этого. Но не только они. Заемщик тоже спит без кошмаров, зная, что если настанет черный день — его не затаскают по судам и помогут вернуть потерянное.

Кстати, некоторые недобросовестные банки навязывают «обязательное» кредитное страхование. Не попадайтесь на этот крючок!

При оформлении кредита защиту можно оформить на несколько случаев. Конечно, уберечь себя от всего и сразу не получится, но от самых опасных проблем — можно попробовать. 

Обычно сотрудники отдела предлагают клиенту такие условия и программы:

• Страхование жизни и здоровья. Здесь включены все возможные происшествия: травмы, болезни и даже смерть. Однако если проблемы с самочувствием возникли по вашей вине (например, из-за вождения в нетрезвом виде), то покрывать задолженность за вас никто не будет. 

Кто-то считает этот пункт несправедливым, но так сложилось на практике. Поэтому даже в случае оформления этого вида компенсации следует быть крайне осторожным и внимательным;

• Договор компенсации из-за потери работы. Чаще всего речь идёт про случаи, когда вас сократили или уволили без предупреждения на работе (а также когда у вас кончился срочный трудовой договор или вы получили отказ после испытательного срока);

• Защиту залога. Если в качестве обеспечения кредита вы предложили свою квартиру или машину, а потом произошел пожар и угон транспортного средства — специалисты помогут вам вернуть долг банку. 

• Компенсация при потери права собственности. Чаще всего оформляется, когда вы приобретаете имущество — вторичное жилье. Потому что знаете, как бывает — купишь квартиру, доставшуюся в наследство, а потом объявятся троюродные родственники и начнут на нее права предъявлять. 

В таком неприятном случае профессионалы разберутся с вашей проблемой за вас.

А сколько стоит страховка?

Точные условия, увы, узнать прямо сейчас нельзя. На стоимость влияет то, какую сумму и на какой срок вы берете в кредит, а также тариф страховой компании при получении бумаг.

Но примерное число вычислить все же можно :) Для этого используйте нашу формулу:

(сумма кредита/100 * на процентный курс страховой компании) * на срок кредитования 

С теорией закончили, давайте посчитаем примерную стоимость страховки потребительских кредитов на практике. 

Средняя процентная ставка по России равна 2-3% в год — для примера возьмем 2,5%. Допустим, вы берете 500 тысяч рублей на 4 года. Тогда расчет будет таким: 

(500 000 / 100 * 2,5) * 4 = 50 000 рублей — вот какая выходит цена.

Ощутимо, да? А это мы еще не добавили в формулу процент от самой организации! С ним ценник станет еще выше — значит, повысится и цена страховки.

Теперь самый важный вопрос — насколько сильно нужна защита кредита?

На самом деле она требуется не всегда. В потребительском займе клиенту дают свободу выбора. 

Но есть в страховании один плюс — оно снижает ставку. Ведь кредитор меньше рискует своими деньгами, поэтому у него нет причин закладывать столько рисков в %. Такие случаи встречаются повсеместно, поэтому обязательно имейте ввиду эту хитрость, когда будете подписывать документы. 

Получается, что остается только один выход из положения — искать подходящее кредитное предложение, в котором тариф не зависит от страхования. Например, в Почта Банке можно оформить кредит без обязательного обеспечения. И при этом с услугой «Гарантированная ставка» переплата составит всего 4%! 

Это вопрос, который волнует каждого потенциального должника :)

Автокредит тоже может обойтись без страхования, но и тут те же ландыши — в случае, если клиент решит оказаться, ему повысят проценты. Придется раскошелиться. А ведь не хочется, согласитесь?

А вот ипотеку взять без обеспечения не получится. И это объяснимо: срок у такого займа очень большой — мало ли что может случиться за столь длинный промежуток? Займодателям важно быть уверенными, что они при любом раскладе получат возврат на счет, поэтому оплату страхового взноса требуют в обязательном порядке. 

Ну и что же в итоге делать? Что выбрать?

Чтобы не быть голословными, давайте пройдемся по недостаткам и достоинствам каждого варианта. Ведь они есть в любом случае. 

• Если отказаться от обеспечения

Плюсы: таким предложением выгоднее воспользоваться, ведь вам не приходится переплачивать. Да, у него чуть выше ставка, но итоговая переплата чаще всего все равно ощутимо меньше. 

Минусы: если форс-мажор действительно случится, разбираться вам придется самостоятельно. Для небольших долгов это может быть не так уж и актуально. А вот если нужны серьёзные суммы на длительное время — повод задуматься о защите.

Вас не могут обязывать брать обеспечение — имейте это ввиду, когда запланируете визит в отделение. 

• Если согласиться

Плюс: вы будете уверены, что вам помогут оплатить долг. Если, конечно, это коснется страхового случая. 

Минус мы уже обозначили выше: чаще всего такое предложение дороже для кошелька. Также к недостаткам можно отнести бюрократию, бумажную волокиту и удлинение процесса. Ведь любая дополнительная услуга — это всегда куча бумаг сверху.

Подведем итог

Защищать займ или нет? Ответ на этот вопрос можно дать только в конкретной ситуации, ведь всё зависит от желаемой суммы и времени кредита. 

Если вы берете небольшой займ на недолгий промежуток времени до 3 лет, то без страхования можно обойтись. Но если и объем средств, и срок большие, можете оформить его, чтобы спать спокойнее, не думая о рисках. Но придется платить больше в случае одобрения :)

А если вам нужен выгодный кредит без обязательного страхования, то листайте дальше, чтобы заполнить заявку на предложение от Почта Банка. Никакого навязчивого страхования, а тариф по-прежнему низкий — всего 4% с услугой «Гарантированная ставка»!