Оформляя заем в банке, вместе с договором вы получаете график платежей с точными датами, когда нужно вносить платежи. Многие клиенты считают, что деньги нужно переводить именно в указанную дату. Но, как правило, погашать заем можно досрочно. Это позволяет сократить переплату, которая приходится на проценты. В этой статье расскажем, как правильно гасить долги, а также опишем способы и порядок погашения кредитов без негативных последствий для вашего бюджета.

Стоит ли досрочно погашать долг

Погасить ли кредит досрочно? Многие заемщики даже не рассматривают такой вариант, полагаясь на автоплатежи. Благодаря этому сервису определенная сумма снимается с карты ежемесячно, а свободные деньги человек тратит на личные нужды.

Но не стоит забывать, что чем дольше вы пользуетесь взятыми в долг средствами, тем больше вы переплачиваете. Так работает банковский процент, который обычно начисляется на остаток суммы в течение срока пользования деньгами. Таким образом, если погашать кредит досрочно, общую переплату можно заметно сократить.

На заметку! По закону, банки обязаны разрешать досрочное погашение кредита, если клиент изъявил такое желание. Если у вас есть свободные средства, этой возможностью стоит воспользоваться.

Банк не может вам отказать, если вы решите погашать кредит досрочно

Когда выгодно погашать кредит досрочно

• Если вы хотите сократить расходы на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы подразумевают покупку обязательной страховки — например, на кредитный автомобиль. После окончания срока действия договора страховку придется оформлять заново. Но этих расходов можно избежать, закрыв кредит раньше.
• Если вы хотите, чтобы имущество, купленное на заемные средства, скорее перешло в ваше полное распоряжение. Так, досрочное погашение кредита на квартиру позволит вам быстрее совершать сделки купли-продажи.

Досрочное погашение долга: как оформить

Досрочное закрытие кредита — максимально простой процесс. Иногда для этого достаточно просто войти в онлайн-приложение и внести сумму, превышающую ежемесячный платеж. График платежей в таком случае обновится автоматически.

Некоторые банки разрешают заемщикам досрочно закрыть кредит через онлайн-приложение. Другие действуют по старинке и предлагают клиентам подавать заявление в отделении банка.

Досрочно можно закрыть как часть кредита, так и весь долг целиком. В первом случае ограничений по размеру взноса обычно нет. Вы можете переводить любую комфортную для вас сумму сверху при наличии свободных средств.

При досрочном погашении деньги сначала идут в зачет начисленных процентов

Что сократить: срок кредитования или размер ежемесячного взноса

Вы можете выбрать, на что пойдут дополнительно вносимые средства: на сокращение срока кредитования или на уменьшение ежемесячной суммы. Во втором случае период кредитования останется прежним.

Как погасить кредит с большей пользой, зависит от вашей ситуации и приоритетов. Эти варианты можно совмещать. Один из оптимальных способов — уменьшать платеж до суммы, которую комфортно вносить ежемесячно, а далее уменьшать срок платежа.

В какой день лучше вносить платеж

Как правильно гасить долги? Ответ простой: как можно раньше, ведь за каждый день пользования кредитом банк начисляет проценты. Именно поэтому выгоднее регулярно вносить небольшие платежи, чем сначала копить, а потом переводить большую сумму на досрочное погашение кредита.

Важно! Стоит учитывать, что некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность досрочного погашения лишь в день выплат по кредиту.

Порядок погашения нескольких кредитов

Как действовать, если у вас два и более кредитов? Вот два основных метода:

1. С математической точки зрения лучше всего погасить сначала заем с наибольшей процентной ставкой. Например, если у вас кредит на покупку машины под 15% и заем на покупку мебели под 10%, то рациональнее сначала погасить первый. Так вы избавите себя от лишних переплат. Этот порядок погашения долгов получил название «метод лавины».
2. Существует и другой порядок погашения кредита — «метод снежного кома». Он заключается в том, что сначала вы погашаете наименьшие долги, а затем переходите к более крупным займам. Этот способ подходит, если процентная ставка по разным кредитам отличается не сильно. Таким образом, основной долг будет погашен последним. Данный способ приносит заемщику психологическое облегчение: задолженностей у него становится меньше, а освободившиеся деньги можно направить на досрочное закрытие остальных кредитов.

Как правило, лучше заранее погашать недавно открытый кредит, а не тот, который заканчивается через несколько месяцев. Дело в том, что по кредиту, который закрывается через 3–5 месяцев, переплата минимальная — почти все проценты к тому моменту обычно уже выплачены. В этом случае имеет смысл сосредоточить внимание на погашении более длинного кредита, даже если его процентная ставка меньше.

Чтобы понять, какой метод будет оптимальным в вашем конкретном случае, стоит рассчитать тот и другой вариант погашения долга при помощи финансовых калькуляторов, которые можно найти в открытом доступе в сети.

 Используйте кредитные онлайн-калькуляторы, чтобы точно рассчитать новую сумму ежемесячного платежа после досрочного погашения

Есть ли минусы у досрочного погашения кредита

Финансовому учреждению не выгодно, когда клиент гасит кредит досрочно. Препятствовать банк этому не вправе, но может отказать в оформлении кредита в будущем. Таким образом, если вы часто берете кредиты и гасите их в короткий период, это может повлиять на вашу кредитную историю и в перспективе снизить вероятность одобрения по новым заявкам.

Если вы пользуетесь заемными деньгами регулярно, рациональнее оформить кредитную карту. В таком случае досрочное закрытие долга положительно влияет на кредитную историю.

Учитывайте, что досрочное погашение кредита может быть не столь выгодно в период быстро растущей инфляции, когда деньги дешевеют. В таком случае стоит задуматься, погасить ли кредит досрочно или воспользоваться тем, что сумма долга зафиксирована.

Ошибки при досрочном погашении долга

• Копить деньги до «круглой суммы», а затем вносить их одним большим платежом. Это не выгодно, так как проценты начисляются за каждый день пользования займом. Чем раньше вы вносите платеж, тем меньше придется переплачивать.
• Ждать дату ежемесячного платежа, чтобы внести дополнительную сумму. Этого не стоит делать по той же причине: за это время будет начислено больше процентов.
• Не изучить договор, заключенный с банком. В политике разных финансовых учреждений существуют свои нюансы относительно досрочного погашения кредита. Некоторые банки требуют предупреждать их об этом и могут установить финансовые санкции при нарушениях. В других финучреждениях действуют ограничения на минимальную дополнительную сумму, которую можно внести досрочно.
• Отдавать все деньги на досрочное погашение, не имея «подушки безопасности», особенно в период нестабильности доходов. Если у вас есть желание досрочно закрыть кредит, обязательно сохраняйте финансовый резерв, который сможете использовать при непредвиденных расходах.

Чтобы не пропустить дату очередного платежа по кредиту, ставьте напоминание в телефон или записывайте пометки в ежедневник

Подводим итоги

В досрочном погашении кредитов важна дисциплина и точное понимание порядка погашения долгов. Чем раньше вы гасите свой долг, тем меньше по нему переплат. Старайтесь регулярно вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж, и срок вашего кредита, а значит, и затраты, будут уменьшаться!

Собираетесь оформить кредит с возможностью досрочного погашения? Сейчас в Почта Банке действуют очень выгодные условия по кредиту наличными — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте вниз, чтобы узнать подробнее о предложении и оставить онлайн-заявку.

Все ставки актуальны на момент публикации статьи.