Я взял кредит. Банк будет следить за мной?

После оформления кредита многие чувствуют себя неуютно, словно под постоянным наблюдением. Некоторым людям даже кажется, что за ними следят, а информацию передают прямиком в офис банка-кредитора!

Но рационально ли это чувство? Стоит ли думать, как отразится на мнении банка каждая финансовая операция, или это лишняя трата нервов? Отвечаем на эти вопросы в нашей статье!

Чтобы ответить на эти вопросы…

Сначала надо понять, о каком кредите идет речь: о целевом или нецелевом. 

• Целевой — это займ, который выдаётся на определенную цель. Клиент сообщает финансовой организации, что будет оплачивать. Например, образование или лечение. 

• Нецелевой — самый популярный вид потребительского кредитования. Ведь он не требует указания цели трат. Некоторые предприниматели даже берут его для бизнеса. 

Имейте ввиду! Обычно у нецелевых кредитов ставка чуть выше, чем у целевых. В нее закладываются риски банка, который не знает, куда пойдут его средства. 

Теперь ответим на волнующий нас вопрос. В случае целевого — да, банки будут следить. Но не за человеком и его действиями, а за тем, куда идут полученные деньги. Часто, конечно, банки сами совершают операцию по отправке средств на целевую покупку, но бывает и такое, что выдают на руки.

В этом случае они требуют от заёмщика подтверждение того, что он распорядился деньгами так, как обещал. Это прописано в пункте №1 статьи 814 ГК РФ. Поэтому можно, конечно, сказать, что за клиентом следят после получения средств. Но эта условная «слежка» тут же заканчивается, когда он предоставил необходимые бумаги, подтверждающие покупку. Самые популярные целевые кредиты — это автокредит и ипотека.

В случае нецелевого кредитования отчётность не нужна. Сразу после выдачи денежных средств с ними можно делать все, что угодно — хоть бизнес открывать, хоть под подушкой хранить! В этом случае за тратами никто не смотрит. 

«С деньгами все понятно», — скажете вы. «Другой вопрос — следят ли после выдачи целевых и нецелевых заемов именно за людьми, получившими их?». 

Этот вопрос волнует (и даже пугает) многих. Люди боятся сделать лишний шаг влево, думая, что банки следят за ними 24 часа в сутках и 7 дней в неделю, придирчиво оценивая каждое их финансовое (и не только) действие. Но так ли это на самом деле? Разберемся вместе.

Давайте представим, что Валентин взял кредит…

…и потерял сон. Он боится потратить больше, чем нужно. Боится взять или дать в долг друзьям. Боится, что обо всех его тратах узнает банк и придет спрашивать, почему это он живёт не по средствам. Проверка — это всегда неприятно. 

Но нужно ли Вале трястись и тщательно следить за тем, что он делает, сколько зарабатывает и тратит? Может ли банк предъявить ему претензии?

«Теперь банки будут следить за моими данными!» — подумал клиент. И перед глазами у него закрутились истории из детективов, которые он перекладывает на себя :)

На самом деле Валентину нужно попить глицин и перестать смотреть детективы

Потому что волнения его совершенно напрасны. Банк — это не филиал ФСБ, и отслеживать ваши данные может только в строго установленных рамках (о которых мы поговорим ниже).

А вот на этапе заявки, конечно, система будет проверять информацию о вас: то есть вашу надёжность и платёжеспособность. 

Это называется скоринг, и он нужен совсем не для того, чтобы следить за вами

Если вы не слышали об этом понятии раньше, то мы вам сейчас все объясним. 

Скоринг — это механизм оценивания, который помогает предсказать платёжную дисциплину заемщика. Без него сложно понять, с какой вероятностью банк или МФО получит свои деньги обратно. Времена гаданий на кофейной гуще давно прошли :)

Скоринговая система работает так: она «присваивает» потенциальному клиенту рейтинг благонадёжности, по которому и решается, давать человеку кредит или нет. Рейтинг этот складывается из множества параметров.

На заметку! Эта автоматическая система оценки работает во всем мире. Да и применяет ее не только банковский сегмент, но и частный бизнес. Большая часть анализируется автоматически, остальное делает сотрудник.

Если кредитный рейтинг у вас хороший, то вам с большей вероятностью одобрят выгодное предложение. 

Каждый параметр оценивается отдельно, а затем складывается в общий балл. Чем он выше — тем больше шансов получить деньги на выгодных условиях.

Вот какие данные смотрят при проведении скоринга:

1. Кредитная история

Она есть у всех, кто хоть раз оформлял кредит или пользовался кредиткой. В нее записывают:

• Количество кредитов и займов;

• Процент отказов от других банков и МФО;

• Наличие просрочек по платежам;

• Сумма, которую вы выплатили без просрочек;

• Частота обращений в МФО. Тут поясним: дело в том, что в микрофинансовых организациях условия получения займа не такие строгие, как в банках. 

Из-за этого частые обращения туда вызывают подозрения: якобы вы ходите туда за легкими деньгами, потому что не умеете правильно управлять своими финансами. А банки таким людям не доверяют.

Совет! Старайтесь не обращаться за финансовой помощью к Займоботам и в МФО, чтобы не вызвать лишних подозрений у системы и не получать отказы по заявкам. 

2. Анкета

Когда вы обращаетесь за кредитом, вы заполняете заявление, в котором указываете адрес проживания, семейное положение, свое трудоустройство (даже если у вас бизнес или вы самозанятый), стаж работы, возраст, и конечно же уровень дохода (иногда также прикрепляете дополнительные документы). 

Все это также оценивается :)

Не приукрашивайте информацию в анкете и тем более не врите о доходах! Система все равно узнает правду, а вы только уменьшите свои шансы на одобрение.

3. Информацию от самого банка

Если в банке, в который вы обратились, вы уже брали денежные средства в кредит, пользовались его дебетовой картой или же получали через него зарплату, будьте готовы, что все эти данные обязательно будут учтены в скоринговых расчётах. 

Причем учитываться будет как положительная информация, так и негативная.

4. Дополнительные данные

Этими данными может стать любая информация, которую банк сочтет важной. Например, они могут связаться с вашим мобильным оператором, чтобы узнать, сколько вы платите за интернет, или заглянуть на ваши странички в соцсетях. 

Вся эта информация, конечно, минимально влияет на ваш скоринговый балл. Уж поверьте: никто не откажет вам из-за статуса или нулевого баланса на телефоне или странной аватарки :) Кроме того, по закону запрашивать такую информацию можно только с вашего согласия. Не спешите менять статус и удалять смешные фото со своих страниц. На такие мелочи банк точно не обратит внимание :)

Важно отметить, что скоринг производится только для выдачи вам кредитного продукта и только до оформления договора. После того, как банк выдал вам деньги, никто за вами больше не следит! Ну, почти :)

«В смысле почти?!» — ужаснется наш Валентин

Спокойно! Скажем сразу — все то, что нафантазировал наш герой, конечно, полный бред. Сотрудники банка не следят за вашими доходами и расходами, не считают каждую копейку на вашем счету и не мониторят работу. И уж точно не следят за вами в бинокль на улицах, считая, сколько кружек кофе вы выпили (и по средствам ли оно вам).

До всех этих данных специалистам службы безопасности нет дела. Вам выдали деньги — вы имеете право тратить их как хотите. 

И все же есть кое-что, за чем банк не следит, но приглядывает :)

• Во-первых, это ваше место работы

Нет, банки не подсылают людей в плащах и шляпе к вашему месту занятости. Всего лишь иногда проверяют, не сменился ли у вас работодатель.

Обычно клиент сам должен сообщать такую информацию. Иногда это даже прописывается в кредитном договоре, так что обязательно загляните в свой. Ведь если не поставить банк в известность вовремя, это может стать причиной разрыва кредитного договора и досрочного погашения счета. Оно вам надо? Тем более, для этого не нужно иди в отделение: можно написать сообщение в чате онлайн или позвонить на горячую линию. 

А вот ваша официальная зарплата (и стала ли она больше или меньше) его не интересует. Для него главное — чтобы вы исправно вносили платежи, остальное вторично. 

После прочтения этой статьи Валя наконец-то успокоился и начал спать спокойно, без мыслей о слежке от банка. Порадуемся за него! 

• Во-вторых, банк проверяет данные из вашей кредитной истории

Но даже если вы набрали себе долгов на всю зарплату, уже выданный займ «отменять» не будут — документы ведь уже подписаны!

А вот лимит кредитной карты в таком случае могут и понизить. Да и новую вряд ли выдадут — ведь если у вас много займов, есть риск, что на ещё один платёж у вас просто не хватит средств.

Так что ходить и оглядываться не стоит

За вами не следят и каждую копейку не считают. Тратить кредитные деньги (если это не целевой кредит, конечно) и остальную зарплату вы можете по своему усмотрению. Главное — вовремя выплачивать банку долг, чтобы не допускать просрочек. Тогда он о вас и не вспомнит! 

Если у вас есть знакомый «Валентин», который боится слежки — расскажите ему об этом, а лучше отправьте ему эту статью ;) А если вы как раз ищете выгодный кредит, листайте дальше, чтобы оформить онлайн-заявку на предложение от Почта Банка. Ставка — всего от 5,5% с услугой «Гарантированная ставка»! 

Ставка актуальна на момент написания статьи